Ile pieniędzy chcesz pożyczyć?

  • 1 000
  • 60 000
  • 120 000
  • 180 000
  • 240 000
  • 300 000

Na ile rat?

  • 10
  • 60
  • 120

Twoje Dane

strona główna > blog pożyczkowy > Przydatne artykuły > Co to jest marża banku?

Ocena: 5, Głosów: 21, Data dodania: 14-04-2015/18:12

Co to jest marża banku?

Reklama


 

Co to jest marża banku?

 

Marża, słowo powszechnie używane w handlu, jednak niekoniecznie wiemy czym dokładnie jest. Stanowi ona istotny element kredytu, dlatego warto wiedzieć jak liczą ją banki, czy można ją negocjować, czy zmienia się w trakcie spłaty zobowiązania. Marża banku uzależniona jest od kilku czynników, które wpływają na jej obniżenie.

 

Definicja marży

 

Marża w najprostszym ujęciu to zysk banku z udzielenia kredytu. Marża banku wyrażana jest procentowo. Jest jednym ze składników oprocentowania odsetkowego, czyli kosztów kredytu, które są najbardziej interesujące z punktu widzenia każdego pożyczkobiorcy, bez względu na to czy wnioskujemy o kredyt mieszkaniowy czy szybką pożyczkę bez zaświadczeń. Oprocentowanie każdego kredytu składa się z marży oraz z WIBOR-u bądź LIBOR-u przy kredytach dewizowych.

 

Od czego zależy wysokość marży?

 

Marża ustalana jest indywidualnie, zależna od kilku czynników. Możemy ją skutecznie obniżyć, co wpływa na obniżenie kosztów pożyczki. Im niższa marża, tym oprocentowanie niższe, a tym samym comiesięczna niższa rata, a w domowym portfelu zostaje więcej.

 

Marża zależy od:

 

  • celu kredytu; Inną marże zaoferuje bank w przypadku kredytu na zakup nieruchomości, inną przy kredycie konsolidacyjnym pod zastaw i jeszcze inną przy pożyczce hipotecznej. Niską marżę mają kredyty, z których środki przeznaczone są na zakup mieszkania, remont czy też budowę domu. Wyższą mają kredyty konsolidacyjne, które przeznaczone są na spłatę zaciągniętych wcześniej kredytów gotówkowych, hipotecznych, pożyczek bez bik, szybkich chwilówek itd. Zdecydowanie wyższą marzę, w porównaniu z kredytami na zakup nieruchomości, mają pożyczki hipoteczne, z których środki wykorzystywane są na dowolny cel.

 

  • wysokość wkładu własnego; Zasada, którą kierują się banki jest prosta: im wyższy wkład własny, tym można lic
  • zyć na niższą, bardziej atrakcyjną marżę. Każdy kto zainteresowany jest kredytem hipotecznym powinien o tym pamiętać. Czasem lepiej poczekać rok czy dwa, zwiększyć kwotę oszczędności, bo kredyt będzie bardziej opłacalny z wyższym wkładem własnym.

 

  • sytuacja finansowa kredytobiorcy; im lepsza sytuacja finansowa klienta, tym lepsza oferta kredytowa. Im więcej zarabiamy, mamy oszczędności, tym bank ponosi mniejsze ryzyko pożyczając pieniądze, a co za tym idzie lepsza oferta kredytowa.

 

  • staż klienta banku oraz korzystanie z usług dodatkowych banku; Marża zależy od tego jak długo jesteśmy klientami banku. Długoletni klienci, z regularnymi wpływami na konto, mogą liczyć na niską marżę. Istotne znaczenie ma także korzystanie z produktów oferowanych przez bank, czyli oprócz rachunku w banku, mamy też debet, kartę kredytową, decydujemy się na ubezpieczenie kredytu itd. Marżę pożyczki na konto obniżymy, jeśli zdecydujemy się na dodatkowe produkty. Warto jednak przeliczyć koszt dodatkowych usług, bo może się to okazać mało opłacalny dla nas interes.

 

Analiza ryzyka

 

Duże znaczenie w przypadku ustalania marży ma ocena ryzyka. Im biedniejszy klient, tym wyższa marża. Banki szczegółowo analizują zdolność kredytową każdego klienta, oceniając ryzyko. Klienci zatrudnieni na umowę o pracę, na czas nieokreślony, osiągający duże dochody, którzy terminowo spłacili wcześniejsze kredyty czy szybkie pożyczki, są dla banku osobami o wysokim stopniu wiarygodności. Dzięki temu mogą liczyć na niską marżę kredytu.

 

Marża a prowizja

 

Często pada pytanie o różnice pomiędzy marżą a prowizją. Jeden i drugi składnik kredytu to zysk dla banku. Gdzie jest różnica między nimi? Prowizja jest opłatą jednorazową, którą klient zazwyczaj wnosi przy wypłacie szybkiej pożyczki na dowód czy kredytu mieszkaniowego. Może być wliczona w kredyt, co ma miejsce najczęściej przy kredytach opiewających na wyższe sumy. Marża natomiast to zysk banku, który jest składową rocznego oprocentowania pożyczki. To, że bank nie pobiera prowizji za kredyt, nie oznacza, że na nim nie zarobi.

Zanim podpiszemy umowę kredytową, warto przeanalizować możliwości obniżenia marży, dzięki czemu kredyt będzie tańszy.

Reklama

Skomentuj artykuł

Twoję Imię:
Komentarz:
Captcha

Dodane komentarze

0

Jan Data dodania: 25-05-2017 07:54 Gdzie jest zawarta definicja marży? W prawie bankowym brak jest w definicji kredytu( art.69 prawa bankowego)ustawowego określenia marży.Nazwa marża nie występuje też w innych częściach tej ustawy. Uważam ,że marża zatem ,że stosowanie jej w umowach kredytu jest nielegalne i nieważne.Rozwiązaniem jest określenie spełniające wymogi prawa bankowego jako(jus cogens) odsetki stałe.Wtedy było by to zgodne z ustawą a tak umowa taka może być nieważna bowiem odsetki stanowią tzw istotne warunki umowy( art.58 kc) .Proszę o opinie na ten temat.

0

BBoBB Data dodania: 28-12-2016 14:37 nigdy nie zrozumiem mechanizmów rządzących bankami, jak to jest?? ocena ryzyka, im biedniejszy klient tym większa marża, czyli więcej bank zarobi czyli biedny klient więcej zapłaci, widzicie sens tutaj?

0

Totem Data dodania: 25-11-2016 15:25 Znajomy pracownik banku tłumaczył mi to w ten sposób, że marża banku to jest to na czym głównie banki zarabiają. I że zazwyczaj tam gdzie niższa marża banku tym korzystniejsza oferta dla nas.

0

Kas Data dodania: 14-10-2016 16:02 wbrew pozorom marża banku wcale nie jest wzięta z kosmosu czy wyssana z palca, i naprawde duzo czynnikow sie na nią skłąda, a wiadomo, że bank chce zarobić, więc musi narzucić marżę

1

Beezy Data dodania: 01-08-2016 15:58 trzeba zainteresować się co to jest LIBOR, WIBOR i EURIBOR bo od tego też jest marża uzależniona w pewnym stopniu

0

Limfon Data dodania: 20-05-2016 13:40 nie ma jednych rozwiązań, zawsze trzeba usiąść z kartką ołówkiem i kalkulatorem i przekalkulować która z opcji jest najbardziej opłacalna, jak nie jesteśmy dobrzy w takich rzeczach zawsze można skorzystać z pomocy znajomego czy też fachowca

0

Esia Data dodania: 25-04-2015 18:22 Czasem się opłaca, czasem nie, ale od tego masz kalkulator, żeby przeliczyć;)

0

Miki Data dodania: 24-04-2015 11:04 Nie zawsze się to opłaca.

0

Esia Data dodania: 23-04-2015 14:34 Marżę można jeszcze obniżyć jak kupisz ubezpieczenie czy założysz konto, albo dodatkowo skorzystasz z jakichś usług i do tego jeszcze prowizja 0 zł. To składa się na dobry kredyt;)

0

Miki Data dodania: 22-04-2015 13:43 Wiesz trafią się takie perełki, ale zawsze 0 zł jest podejrzane;p

0

Esia Data dodania: 21-04-2015 15:48 Nie do końca się panowie z Wami zgodzę. Moi znajomi brali kredyt konsumencki z prowizją O zł i przeliczali oferty różnych banków z prowizją na poziomie 2-3%. Najbardziej opłacalny był ten 0 zł.

0

SamoZło Data dodania: 21-04-2015 13:14 Miki ma rację, bardziej opłacalne są kredyty z prowizją.

0

Miki Data dodania: 20-04-2015 12:33 Wg mnie lepiej zapłacić prowizję wyższą i mieć niższą marżę. Prowizja jest opłatą jednorazową, a marzą przez cały okres kredytowania. Dlatego kredyt 0% prowizji zazwyczaj jest mało opłacalny.

0

Ludwiq Data dodania: 19-04-2015 15:33 To zmień bank, albo negocjuj.

0

Esia Data dodania: 18-04-2015 16:55 Ludwiq weź pod uwagę, że mimo drogiego ubezpieczenia kredyt może być i tak tańszy!

0

Ludwiq Data dodania: 17-04-2015 20:24 Jak ubezpieczenie jest drogie to sam sobie odpowiedziałeś czy Ci się opłaca;)

0

Osiak Data dodania: 17-04-2015 16:03 Dostałem ofertę z marżą 1,1% przez pierwszy rok, a później 1,5% pod warunkiem wykupienia dość drogiego ubezpieczenia od utraty pracy. Nie wiem czy mi się to opłaca?

0

Ludwiq Data dodania: 16-04-2015 18:06 Prowizja 1,4%. Była opcja bez prowizji, ale z wyższą marżą, mnie się to nie opłacało!

0

Esia Data dodania: 16-04-2015 14:38 A prowizja?

0

Ludwiq Data dodania: 15-04-2015 20:09 Brałem hipoteczny w zeszłym roku z marżą 1,5 i rocznym oprocentowaniem 4,6. Jak dla mnie bardzo dobra oferta.

0

Esia Data dodania: 15-04-2015 10:17 Wydaje mi się, że marża ustalana jest indywidualnie i co najwyżej mogą podać widełki.

0

Ryniu Data dodania: 14-04-2015 18:52 Ciekawe dlaczego niektóre banki nie podają marży przy kredytach hipotecznych, chodzi mi o ogólną informację na stronie banku?
align center Podobne artykuły, które mogą Cię zaciekawić
Ta strona korzysta z plików cookies, co umożliwia rozpoznawanie danego użytkownika przez serwer. Umożliwia to wygenerowanie strony www, opierając się głównie na jego preferencjach. Szczegóły zawarte są w zakładce: Polityka Prywatności. Korzystając, zgadzasz się na warunki tam zawarte.