Co to jest marża banku?

Co to jest marża banku?

Marża, słowo powszechnie używane w handlu, jednak niekoniecznie wiemy czym dokładnie jest. Stanowi ona istotny element kredytu, dlatego warto wiedzieć jak liczą ją banki, czy można ją negocjować, czy zmienia się w trakcie spłaty zobowiązania. Marża banku uzależniona jest od kilku czynników, które wpływają na jej obniżenie.

Definicja marży

Marża w najprostszym ujęciu to zysk banku z udzielenia kredytu. Marża banku wyrażana jest procentowo. Jest jednym ze składników oprocentowania odsetkowego, czyli kosztów kredytu, które są najbardziej interesujące z punktu widzenia każdego pożyczkobiorcy, bez względu na to czy wnioskujemy o kredyt mieszkaniowy czy szybką pożyczkę bez zaświadczeń. Oprocentowanie każdego kredytu składa się z marży oraz z WIBOR-u bądź LIBOR-u przy kredytach dewizowych.

Od czego zależy wysokość marży?

Marża ustalana jest indywidualnie, zależna od kilku czynników. Możemy ją skutecznie obniżyć, co wpływa na obniżenie kosztów pożyczki. Im niższa marża, tym oprocentowanie niższe, a tym samym comiesięczna niższa rata, a w domowym portfelu zostaje więcej.

Marża zależy od:

• celu kredytu; Inną marże zaoferuje bank w przypadku kredytu na zakup nieruchomości, inną przy kredycie konsolidacyjnym pod zastaw i jeszcze inną przy pożyczce hipotecznej. Niską marżę mają kredyty, z których środki przeznaczone są na zakup mieszkania, remont czy też budowę domu. Wyższą mają kredyty konsolidacyjne, które przeznaczone są na spłatę zaciągniętych wcześniej kredytów gotówkowych, hipotecznych, pożyczek bez bik, szybkich chwilówek itd. Zdecydowanie wyższą marzę, w porównaniu z kredytami na zakup nieruchomości, mają pożyczki hipoteczne, z których środki wykorzystywane są na dowolny cel.

• wysokość wkładu własnego; Zasada, którą kierują się banki jest prosta: im wyższy wkład własny, tym można lic
• zyć na niższą, bardziej atrakcyjną marżę. Każdy kto zainteresowany jest kredytem hipotecznym powinien o tym pamiętać. Czasem lepiej poczekać rok czy dwa, zwiększyć kwotę oszczędności, bo kredyt będzie bardziej opłacalny z wyższym wkładem własnym.

• sytuacja finansowa kredytobiorcy; im lepsza sytuacja finansowa klienta, tym lepsza oferta kredytowa. Im więcej zarabiamy, mamy oszczędności, tym bank ponosi mniejsze ryzyko pożyczając pieniądze, a co za tym idzie lepsza oferta kredytowa.

• staż klienta banku oraz korzystanie z usług dodatkowych banku; Marża zależy od tego jak długo jesteśmy klientami banku. Długoletni klienci, z regularnymi wpływami na konto, mogą liczyć na niską marżę. Istotne znaczenie ma także korzystanie z produktów oferowanych przez bank, czyli oprócz rachunku w banku, mamy też debet, kartę kredytową, decydujemy się na ubezpieczenie kredytu itd. Marżę pożyczki na konto obniżymy, jeśli zdecydujemy się na dodatkowe produkty. Warto jednak przeliczyć koszt dodatkowych usług, bo może się to okazać mało opłacalny dla nas interes.

Analiza ryzyka

Duże znaczenie w przypadku ustalania marży ma ocena ryzyka. Im biedniejszy klient, tym wyższa marża. Banki szczegółowo analizują zdolność kredytową każdego klienta, oceniając ryzyko. Klienci zatrudnieni na umowę o pracę, na czas nieokreślony, osiągający duże dochody, którzy terminowo spłacili wcześniejsze kredyty czy szybkie pożyczki, są dla banku osobami o wysokim stopniu wiarygodności. Dzięki temu mogą liczyć na niską marżę kredytu.

Marża a prowizja

Często pada pytanie o różnice pomiędzy marżą a prowizją. Jeden i drugi składnik kredytu to zysk dla banku. Gdzie jest różnica między nimi? Prowizja jest opłatą jednorazową, którą klient zazwyczaj wnosi przy wypłacie szybkiej pożyczki na dowód czy kredytu mieszkaniowego. Może być wliczona w kredyt, co ma miejsce najczęściej przy kredytach opiewających na wyższe sumy. Marża natomiast to zysk banku, który jest składową rocznego oprocentowania pożyczki. To, że bank nie pobiera prowizji za kredyt, nie oznacza, że na nim nie zarobi.

Zanim podpiszemy umowę kredytową, warto przeanalizować możliwości obniżenia marży, dzięki czemu kredyt będzie tańszy.