Kalkulator kredytu hipotecznego- od czego zależy wysokość raty ?

Kalkulator kredytu hipotecznego- od czego zależy wysokość raty

Od kilku miesięcy można usłyszeć, że kredyty hipoteczne w Polsce są rekordowo tanie, a to dzięki bardzo niskim stop procentowym, które mają pozostać na dłużej na tym poziomie. Bankowcy  przekonują, że to najlepszy czas na własne mieszkanie i pora wykorzystać kalkulator kredytu hipotecznego do porównania ofert. Dane Eurostatu nie są już takie zachwycające. W Polsce zakup mieszkania pociąga za sobą duże koszty w porównaniu z innymi krajami UE. U nas stopy procentowe są na o wiele wyższym poziomie niż w strefie euro oraz w krajach skandynawskich. Bardzo nisko oprocentowane są kredyty mieszkaniowe w Finlandii, niecałe 2% w skali roku. Taniej niż w Polsce mieszkanie kupi się w Danii, Szwecji czy Niemczech. Najdrożej na Węgrzech i w Rumunii. Polska jest niestety w drugiej części tabeli tuż przy krajach, gdzie kredyty nadal nie należą do najtańszych.

Kredyt hipoteczny wcale nie musi ciążyć

W Polsce pokutuje przekonanie, iż kredyt to zło konieczne. W starych krajach Unii obciążenie nieruchomości hipoteką jest kilkukrotnie wyższe niż w nowych krajach. Polska jest na 26 miejscu, biorąc pod uwagę liczbę zaciąganych kredytów hipotecznych. Rynek kredytów hipotecznych jest stosunkowo młody, ale coraz więcej osób klika w wyszukiwarkę kalkulator kredytu hipotecznego, w celu porównania kosztów. Myślenie, iż kredyt to więzienie na kilkanaście następnych lat jest błędne. Mieszkanie w trakcie spłaty można sprzedać czy wynająć. Kredyt wcale nie musi ciążyć na domowym budżecie, jeśli będziemy wiedzieć jak go wybrać, które raty są bardziej opłacalne i od czego zależy jego koszt. Obawy, strach najczęściej wynikają z niewiedzy. Obawiamy się utraty pracy, śmierci, wypadku. A przecież kredyt jest ubezpieczony na taką ewentualność. Przykładowo w razie utraty pracy, ubezpieczyciel spłaci za nas kilka rat, to czas na znalezienie nowego zatrudnienia.

Każda rata składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej

Wykorzystując kalkulator kredytu hipotecznego, otrzymujemy gotową wysokość raty. Warto wiedzieć, co wchodzi w jej skład. Każda rata składa się z części kapitałowej. Pożyczamy od banku konkretną kwotę, w każdej racie spłacamy jej część, to jest właśnie rata kapitałowa. Z każdym miesiącem dług się zmniejsza, a co za tym idzie naliczane odsetki również. Drugą częścią raty jest odsetkowa. Jest to zysk bankowy za udzielenie kredytu. O wysokości raty decyduje wybór rat czy są to malejące czy równe, o czym w dalszej części. Kalkulator kredytu hipotecznego obliczy raty równe i malejące. Obecnie zdecydowanie częściej wybierane są te pierwsze, choć bardziej opłacalne są drugie.

Jak liczone są odsetki?

Odsetki to główny koszt, który ponosimy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego i nie tylko. Oprocentowanie składa się z marży kredytowej, która najczęściej jest wartością stałą przez cały okres spłaty zobowiązania. Drugi element oprocentowania to wybrana stopa rynkowa. Przy kredytach hipotecznych zaciąganych w złotówkach, najczęściej to WIBOR. Jest to koszt, przy którym banki mogą pożyczać sobie pieniądze. Jego wysokość zależy przede wszystkim od poziomu na jakim kształtują się stopy procentowe (ustalane przez NBP). Gdy ich wysokość jest obniżana, kredyt jest tańszy. W przypadku kredytów w euro pod uwagę będzie brany EURIBOR, a franków szwajcarskich LIBOR. Przy kredytach hipotecznych w obcej walucie może dojść jeszcze jeden koszt kredytu, a mianowicie spread. Przy udzielaniu kredytu bank bierze pod uwagę kurs kupna waluty, czyli niższy, a przy spłacie wyższy, czyli sprzedaży. By uniknąć tego kosztu, kredyt warto spłacać w walucie zaciągniętej. Kalkulator kredytu hipotecznego umożliwia porównanie kredytów w złotówkach i innej walucie.

Prowizja, gdy wliczona jest w kredyt

Zazwyczaj prowizja za udzielenie stanowi opłatę, która nie jest wliczana w kredyt. Banki umożliwiają również jej skredytowanie. Wówczas stanowi kolejny, dodatkowy koszt kredytu, lepszym rozwiązaniem jest niekredytowanie jej. Coraz więcej banków oferuje kredyty hipoteczne z prowizją 0%. Czy kalkulator kredytu hipotecznego ujmuje ją w racie. To zależy od oferty banku i wyszczególnione są składowe raty.

Dodatkowe koszty

Biorąc kredyt hipoteczny, musimy mieć na uwadze, iż ważnym elementem kosztów jest ubezpieczenie. Przy kredycie hipotecznym konieczne. Można wybrać je na własną rękę bądź skorzystać z pośrednictwa banku. Kalkulator kredytu hipotecznego, przeliczając ratę, zawiera zazwyczaj ubezpieczenie. Poza wymaganym ubezpieczeniem, można się również zdecydować na ubezpieczenie dodatkowe, dobrowolne. Ponadto istotne są koszty podwyższonego ryzyka banku.

Raty malejące a równe

Praktycznie każdy kalkulator kredytu hipotecznego umożliwia przeliczenie na raty malejące i równe. W przypadku rat malejących kwota kredytu jest dzielona prze liczbę rat. Miesięcznie dochodzą do niej odsetki naliczone od pozostałego do spłaty kapitału. Z każdym miesiącem są więc niższe, bo maleje kapitał. W odróżnieniu do rat malejących, raty stałe trudniej obliczyć, bo część kapitałowa i odsetkowa przez cały okres spłaty utrzymują się na podobnym poziomie. W pierwszych latach spłacamy głównie odsetki. Z czasem sytuacja się odwraca i większą część stanowi spłata pożyczonej kwoty. Raty malejące są bardziej opłacalne, na co wskazuje również kalkulator kredytu hipotecznego. Jednak należy pamiętać, że w początkowym okresie mocno obciążą budżet, bo są na wysokim poziomie. Dlatego wiele osób decyduje się na raty równe. Poza tym warto wiedzieć, że przy ratach malejących bank wymaga większej zdolności kredytowej. Najlepiej jest porównać wysokość rat w obu przypadkach i sprawdzić na ile nasz budżet może sobie pozwolić na raty malejące. Kalkulator kredytu hipotecznego zazwyczaj nie tylko przeliczy wysokość raty, ale również prezentuje wybrane oferty banków. Dzięki temu można się zapoznać z różnymi ofertami, kosztami, możliwościami.

Jeśli wybierzesz dobrą ofertę, dostosowaną do swoich możliwości finansowych, to nie będziesz mieć problemów ze spłatą. To jednak wymaga czasu, a czasem konsultacji z doradcą.