Niedługo mogą zdrożeć kredyty jeśli wzrosną stopy procentowe

Niedługo  mogą zdrożeć kredyty jeśli wzrosną stopy procentowe

Stopy procentowe utrzymują się obecnie na bardzo niskim poziomie, to dobry czas, jak przekonują eksperci na zaciągnięcie kredytu na atrakcyjnych warunkach. Czy aby na pewno? Jeśli za kilka, kilkanaście miesięcy, a na pewno będzie miało to miejsce, prędzej czy później, stopy procentowe pójdą w górę. Odczuje to każdy kredytobiorca spłacający zobowiązanie za dom czy mieszkanie. W lepszej sytuacji będą osoby, które zaciągnęły kredyty konsumpcyjne. Podwyżka stóp procentowych aż tak nie uderzy ich po kieszeni. Z drugiej strony Polacy z oszczędnościami, wreszcie odczują, że coś urosło na koncie oszczędnościowym bądź lokacie, bo oprocentowanie również wzrośnie. Wszystko ma swoje plusy i minusy, zależy po której stronie barykady stoimy. Dziś o tym kiedy kredyty zdrożeją, o czym warto pamiętać zaciągając kredyt hipoteczny i ile przyjdzie dopłacić do raty, gdy czarny scenariusz się spełni?

Dlaczego stopy procentowe pójdą w górę?

Praktycznie wszystkie kredyty hipoteczne oprocentowane są według zmiennej stopy procentowej. Co oznacza, że w trakcie spłacania zobowiązania, raty mogą iść w dół, ale i w drugą stronę czyli w górę. Przez ostatnich kilka lat kredytobiorcy przyzwyczaili się do niskich stóp procentowych. A niestety taki okres nie może trwać wiecznie, zwłaszcza że wydarzenia na świecie wpłynęły w ostatnim czasie na osłabienie złotówki. Wybór Donalda Trumpa na prezydenta, który nie był uznawany za faworyta, przyczynił się do osłabienia złotówki w stosunku do dolara. Od stycznia złoty słabł w stosunku zarówno do dolara jak i euro. Podwyżka stóp procentowych mocno związana jest z inflacją, która ma miejsce w okresach wzrostu gospodarczego. Aby zniechęcić ludzi do zaciągania kredytów, a bardziej do oszczędzania, stopy procentowe są podwyższane, dzięki temu utrzymywana jest wartość złotówki. W pewnym momencie musi nastąpić ten moment, że stopniowo zaczną wzrastać wartości stóp procentowych. Dlatego kredytobiorca nie powinien żyć złudną nadzieją, że tak się nie stanie, a zdawać sobie sprawę, że prędzej czy później do taniego kredytu, zaciągniętego na dobrych warunkach, trzeba będzie dołożyć.

Kiedy podwyżki stóp procentowych?

Na początku roku Rada Polityki Pieniężnej poinformowała, iż w tym roku stopy procentowe utrzymają się na niskim poziomie. Wydarzenia na świecie, słabnąca złotówka, duża dynamika rozwoju gospodarczego mogą być przyczyną zmiany decyzji jeszcze w tym roku i wzrostu wartości stóp procentowych. A jeśli nie nastąpi to w tym roku, to 2018 rok powitamy hucznie z koniecznością otworzenia portfela i płacenia wyższej raty kredytowej. Wzrost oczywiście nie będzie drastyczny, natomiast z czasem kolejne wzrosty mogą doprowadzić do sytuacji, w której rata mocno wzrośnie.

Kredyt na dobrych warunkach

Faktycznie, jeśli myślimy o zaciągnięciu kredytu na dobrych warunkach, to teraz jest ten czas. Natomiast każdy kto pożycza od banku na mieszkanie czy dom, musi pamiętać o tym, że są to zobowiązania długoterminowe i wysokość raty może znacznie wzrosnąć w ciągu kilku następnych lat. Czy będzie nas na to stać? Nikt chyba nie chce podzielić losu frankowiczów, a coraz częściej słychać głosy, że posiadający kredyty w złotówkach będą w jeszcze trudniejszej sytuacji. Każdy kredyt to ryzyko, gdyż praktycznie wszystkie są oprocentowane wg zmiennej stopy procentowej. Na nią wpływ ma szereg czynników. Trudno przewidzieć jaka będzie przyszłość, ale jedno jest pewne, wcześniej czy później stopy procentowe pójdą w górę, by znów w kolejnych latach spadać. Ostatnie lata to bardzo dobry czas dla kredytobiorców, obecnie również opłaca się zaciągnąć zobowiązanie i to nie tylko dlatego, że kredyt jest tańszy.

Droższy kredyt to niższa zdolność kredytowa

Jeśli stopy procentowe pójdą w górę, a kredyty zdrożeją, to przełoży się na zdolność kredytową. Droższy kredyt to więcej do spłaty, a to oznacza, że musimy mieć lepsze zarobki bądź możliwość rozłożenia zobowiązania na maksymalny okres oferowany przez bank- tu powstaje pytanie czy to się będzie opłacać? Tanie kredyty mieszkaniowe to znacznie większa szansa na posiadanie własnego M. Zainteresowanie kredytami od 2012 roku kiedy stopy procentowe zaczęły spadać, zaczęło się zwiększać. Oczywiście zanim stopy procentowe osiągną wartość z 2012 roku będzie musiało upłynąć wiele lat, natomiast taką perspektywę również trzeba brać pod uwagę. Z każdym rokiem o kredyt może być coraz trudniej, bo zarobki aż tak szybko w górę nie pójdą jak koszt kredytu. Najbliższe miesiące to jeszcze dobry czas by zaciągnąć kredyt hipoteczny, jeśli obawiamy się, że po podwyżkach stóp procentowych, bank odrzuci wniosek ze względu na brak zdolności.

Kredyty ze stałym oprocentowaniem na przegranej pozycji?

Stałe oprocentowanie przez cały okres kredytowania to pewność, że gwałtowne zmiany nie wpłyną na wysokość raty. To również możliwość planowania budżetu z dużym wyprzedzeniem. Niestety kredyty ze stałym oprocentowaniem w Polsce to na razie fikcja. Nie ma banku, który udzieli kredytu ze stałym oprocentowanie na cały okres kredytowania. Są produkty z dwu czy pięcioletnim okresem, w którym klient korzysta ze stałego oprocentowania, ale po tym czasie rata zaczyna się kształtować w oparciu o wskaźnik WIBOR 3M. Do wprowadzania kredytów ze stałym oprocentowaniem zachęca Komisja Nadzoru Finansowego. Póki co mowa jest o kredytach nadal okresowych i nie zanosi się na to, że pojawi się oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem przez cały okres spłaty zobowiązania. Kredyty te są bezpieczniejsze, ale większość potencjalnych kredytobiorców raczej nie będzie nimi zainteresowana. Powód jest prosty, przykładowo podpisując teraz umowę o kredyt ze zmiennym oprocentowaniem będzie tańszy od tego ze stałym. Ten pierwszy obarczony jest dużym ryzykiem, ale dla większości liczą się przede wszystkim atrakcyjne warunki tu i teraz. Niestety kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może się okazać dużym obciążeniem w przyszłości. Kredyty ze stałym oprocentowaniem mają być wprowadzane powoli, miejmy nadzieję, że pójdzie za tym edukacja klientów i wskazanie zalet i wad obu rozwiązań.