Pożyczka, gdy rata przekracza połowę dochodu

Pożyczka, gdy rata przekracza połowę dochodu

Kredyt hipoteczny, do tego samochodowy, zakupy ratalne i miesięczne zobowiązania przekraczają połowę domowego budżetu. W sytuacji większych wydatków człowiek staje niejednokrotnie przed trudnymi wyborami. Skąd wziąć dodatkową gotówkę? I czy można liczyć na pożyczkę bankową, gdy raty przekraczają 50% miesięcznych dochodów?

Pozorna liberalizacja oceny zdolności kredytowej przez banki

Pod koniec lat 90. i na początku XXI wieku banki chętnie udzielały kredytów, niejednokrotnie przekraczających połowę dochodów. Polacy po latach wyrzeczeń i braku towarów na półkach, chcąc żyć na normalnym poziomie, zadłużali się na potęgę. Często nie zastanawiając się nad tym, z czego spłaci się kolejne zobowiązanie. Zadłużenie Polaków z roku na rok wzrastało i przybywało osób, które wcale nie spłacały zobowiązań bądź robiły to nieterminowo. Komisja Nadzoru Finansowego w 2010 roku opracowała i wprowadziła w życie Rekomendację T. Skierowana do wszystkich instytucji bankowych w Polsce, które podlegają prawu bankowemu. Rekomendacja miała na celu minimalizację ryzyka zadłużania. Jednym z zapisów, który prowokował do dyskusji, był zapis dotyczący wskaźnika Dtl. Określa on poziom miesięcznych zobowiązań, powyżej którego niemożliwe jest uzyskanie kredytu bankowego. Ustalono, iż zarabiający średnią krajową i poniżej niej, nie mogą mieć miesięcznych rat wyższych niż 50% dochodu. Zarabiający więcej, maksymalnie mogą mieć zobowiązania opiewające na 65%.  Ten zapis w rekomendacji T przyczynił się do odejścia wielu klientów banków do instytucji pozabankowych, oferujących szybkie pożyczki na dowód bez zaświadczeń. Spadek liczby klientów banków oraz ciągłe słowa krytyki w kierunku tego zapisu, doprowadziły do zniesienia odgórnie określonego wskaźnika Dtl. Obecnie to bank sam ustala wysokość tego wskaźnika, wymaga on zatwierdzenia przez radę nadzorczą banku. Ponadto, wprowadzono uproszczone przepisy dotyczące udzielania kredytów. Czy aby jednak na pewno uproszczone? Odnoszą się one do klientów banku, osób, które minimum pół roku korzystają z jego usług. Co nie znaczy, że kredyt można dostać od tak. Banki zobowiązane są do potwierdzania źródeł dochodu klienta. Może być to zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta potwierdzający wpływy czy zeznanie podatkowe. Banki są również zobowiązane nawet przy szybkich pożyczkach na konto, do sprawdzania klienta w bazach dłużników. Procedura przyznawania kredytów przez banki nigdy nie będzie uproszczona do tego stopnia, który stosują firmy prywatne, oferujące pożyczki chwilówki na dowód. Ponadto, mimo że banki same ustalają wskaźnik Dtl, mając zobowiązania, które pochłaniają 50% dochodu, nie ma co liczyć na kredyt bankowy.

Szybki rozwój prywatnych pożyczek

Ograniczenia związane z możliwością uzyskania kredytu bankowego, przełożyły się na szybki rozwój rynku chwilówek na dowód bez zaświadczeń. Jeszcze kilka lat temu prywatne pożyczki na konto nie były tak łatwo dostępne. Zazwyczaj tego typu pożyczkę można było zaciągnąć w siedzibie firmy bądź umawiając się z przedstawicielem- co wiązało się z dodatkowymi kosztami. Obecnie szybkie pożyczki pozabankowe są nie tylko łatwo dostępne, ale i atrakcyjne pod względem kosztów, przykładem pożyczka na dowód Vivus. Pierwszą dostaniemy za o zł. Ostatnio Vivus podniósł wysokość pierwszej darmowej pożyczki i jest to 1600 zł. Stali klienci firmy, pożyczą nawet 4000 zł. Procedury przyznawania pożyczki stosowane przez firmy prywatne są mniej restrykcyjne, gdyż nie podlegają one Komisji Nadzoru Finansowego. A co za tym idzie, nie muszą stosować się do Rekomendacji T. Osoby, które mają zobowiązania pochłaniające 50% dochodu i są w stanie spłacić kolejny kredyt, śmiało mogą wnioskować o kredyt bez zaświadczeń w instytucjach pozabankowych. Na rynku chwilówek, oprócz typowych miesięcznych pożyczek, dostępne są również kredyty do 10 tys. bez zaświadczeń, których spłata rozłożona jest na kilkanaście miesięcy.

Zdaniem ekspertów z branży finansowej, na polskim rynku jest miejsce i dla banków, i dla prywatnych pożyczkodawców, ani jedni ani drudzy nie muszą obawiać się o swoją przyszłość.