W jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową?

W jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową?

Otrzymanie kredytu, gotówkowego, samochodowego, mieszkaniowego zależy od wielu czynników. Między innymi zarobków, ale nie zawsze wystarczy wysoki dochód, by otrzymać kredyt, który interesuje wnioskującego. To w  jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową zależy od wielu czynników. Swoją zdolność obniżamy i podwyższamy przez różnego rodzaju działania. Czasem wystarczy zrezygnować z kart kredytowych, by bank zaoferował wyższą kwotę pożyczki. Dziś o tym w  jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową?

Skąd różnice w ocenie zdolności przez poszczególne banki?

W jednym banku zaproponowano młodemu małżeństwu starającemu się o kredyt na budowę domu, 300 tys zł, a w innym ponad 400 tys zł. Skąd takie różnice? Banki przy ocenie zdolności kredytowej kierują się ogólnymi wytycznymi narzuconymi z góry i własnymi procedurami. Jedne podchodzą bardziej restrykcyjnie, a inne mniej. Dlatego to w jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową zależy w dużej mierze od obowiązujących w nim zasad. Nim ruszymy do banku i złożymy wniosek, warto zapoznać się z procedurami oceny zdolności kredytowej w konkretnym banku. Przydatne są opinie innych kredytobiorców i rankingi kredytów, których w sieci nie brakuje, a umożliwiają porównanie, gdzie można dostać najwięcej.

Rata kredytu nie może być większa niż 50% dochodu

Pierwszym i najważniejszym elementem oceny zdolności kredytowej są zarobki. I to nie ulega wątpliwości, gdy pojawia się pytanie w  jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową. W przypadku osób osiągających dochód do wysokości średniej krajowej, raty kredytowe nie mogą przekraczać 50%, a powyżej średniej krajowej 65% (rekomendacja T). W przypadku kredytów walutowych raty nie mogą przekraczać 42% (rekomendacja S). O tym należy pamiętać wnioskując o kolejną pożyczkę.

Ile wydajemy na życie?

Oprócz zarobków, kluczowe znaczenie przy tym w jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową, mają wydatki. Liczba osób na utrzymaniu, zobowiązania comiesięczne, rachunki, alimenty, ubezpieczenia, utrzymanie samochodu, leasing itd. Od dochodu odejmowane są wszystkie wydatki, które comiesięcznie są ponoszone. Jeśli pozostała kwota pozwala na zaciągnięcie kredytu, to prawdopodobieństwo otrzymania go jest duże. Musimy pamiętać, że rata kredytu też nie może pochłaniać całej tej kwoty. Bank weźmie również pod uwagę nieprzewidziane wydatki, stąd trzeba też pewną kwotę wziąć pod uwagę jako rezerwę.

Nie każdy dochód wlicza się do zdolności

Banki najchętniej widzą klientów z umową o pracę na czas nieokreślony. Co nie oznacza, że pracując na umowę o dzieło czy zlecenie nie ma szans na kredyt! Oczywiście są, jednak klient musi spełnić stawiane przez bank wymagania. W jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową, gdy mamy jeszcze dodatkowe dochody? Zależy z jakich są one źródeł. Do zdolności nie wlicza się alimentów czy zasiłków. Mają one charakter czasowy i przeznaczone są na zaspokojenie określonych potrzeb. Natomiast różnie bywa to z dochodami z tytułu diet czy dodatkami za sprawowanie określonej funkcji. Nie zawsze banki biorą te dochody pod uwagę.

Ocena w BIK

Duże znaczenie ma ocena wystawiana przez BIK. Pozytywna historia kredytowa i wysoka ocena zwiększają szansę na kredyt i mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej przez bank. Warto dbać o to, by nasza historia była wysoko oceniana.

Co zmniejsza zdolność?

Szereg czynników, czasem z punktu widzenia kredytobiorcy błahych, ma duży wpływ na decyzje banku. O tym w jaki sposób bank ocenia i liczy zdolność kredytową można przekonać się choćby wyliczając ją, gdy korzystamy z kart kredytowych czy debetu i bez nich.

Pomocny kalkulator zdolności kredytowej

W sieci można znaleźć bez problemu kalkulatory, które szacują zdolność do zaciągnięcia pożyczki na konto w określonej kwocie. Wystarczy wypełnić kilka rubryk, związanych z dochodami, miesięcznymi zobowiązaniami, wpisać wysokość kredytu i liczbę rat. Kalkulator łatwo i szybko policzy czy stać nas jeszcze na kredyt.