Budowa domu, czyli dodatkowe składki do raty kredytu

Każdy obiekt budowlany, który powstał dzięki zaciągnięciu kredytu, musi być ubezpieczony. Bank wymaga polisy aż do momentu, w którym zobowiązanie pożyczkowe nie zostanie w pełni uregulowane. Często jednak tak duża inwestycja wymaga od nas dodatkowych, nieprzewidzianych kosztów.

Czas, kiedy należy okazać polisę, która chroni majątek, nie jest ściśle ustalony i zależy on od danej placówki bankowej. Zdarza się, że jest to moment, kiedy ukończono budowę i dany obiekt został oddany do użytku, a niekiedy polisa będzie konieczna jeszcze w trakcie budowy. Kwota ubezpieczenia również jest wartości indywidualną, a wymagania co do niej – odmienne. Jest to szczególnie ważne dla potencjalnego Kredytobiorcy ze względu na zwiększenie się raty zaciągniętego kredytu hipotecznego.

Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji, warto porównać oferty kredytów chociażby z uwzględnieniem wytycznych, jakie stawia się osobie decydującej się na tego rodzaju przedsięwzięcie. Zbyt duże obciążenie finansowe w trakcie pierwszego, jakże ważnego etapu budowy domu, z pewnością negatywnie wpłynie na atrakcyjność produktu, oferowanego przez bank.

Bardzo zróżnicowane wymagania

Jeżeli już decydujemy się na kupno mieszkania, trzeba pamiętać o ubezpieczeniu, które jest w tym przypadku obowiązkowe. Zazwyczaj temat ten się w momencie, kiedy stajemy się właścicielami nowej nieruchomości. W tym przypadku nie istnieją żadne odstępstwa od normy. Budowa domu zazwyczaj trwa kilka lat, przez co pojawiają się pewne komplikacje, związane z ubezpieczeniem. Do obowiązkowych należy ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Zwykle tego rodzaju ubezpieczenia różnią się od siebie momentem wprowadzenia ich w życie oraz wysokością całkowitej kwoty pieniężnej.
Informacja o tym, że ubezpieczenie nieruchomości stanowi element kosztów wynikających z podjęcia kredytu hipotecznego, zazwyczaj pojawia się w większości banków i nie stanowi ona tajemnicy. Większy problem dla Klienta sprawia zdobycie informacji na temat poboru, ceny ubezpieczenia na stronach www, czy też w rozmowie z konsultantem.

Kiedy jest najlepszy czas na polisę?

Nie ma co ukrywać, że prawie wszystkie placówki bankowe wymagają ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych już w momencie wykorzystania środków kredytu hipotecznego. Banki oferują różnego typu ubezpieczenia w chwili podpisywania umowy kredytowej. Ubezpieczenia można także szukać u agenta, po czym w trybie natychmiastowym należy przedłożyć polisę w banku. Jest to konieczne do wypłacenia środków na budowę. Zasady te obowiązują m.in. w Banku BGŻ, Citi Handlowym, Eurobanku, Banku Pocztowym i Raiffeisen Bank.
Polisa nie zawsze wymagana jest już w pierwszym etapie budowy. Czasem zdarza się tak, że bank pozwoli nam wypłacić środki bez okazania polisy, ale będzie to trzeba zrobić, kiedy budowla osiągnie odpowiedni etap, o którym wspomniano w umowie.

Wycena niewybudowanego domu

Jak w każdym kredycie, całkowity koszt ubezpieczenia będzie uzależniony od kwoty, na jaką ubezpieczymy nieruchomość. Banki pod tym względem są również zróżnicowane. Część z nich, czyli Citi Handlowy, Eurobank, mBank i MultiBank twierdzi, że suma ubezpieczenia będzie w pełni odpowiadać docelowej wartości nieruchomości. Czasem dotyczy to wartości rynkowej, a niekiedy wartości odtworzeniowej.
Część instytucji bankowych uważa, że wysokość sumy ubezpieczenia ściśle zależy od faktycznej wartości majątku. Takie rozwiązanie ukazuje bank w niezbyt pozytywnym świetle, ponieważ w tej sytuacji instytucji zależy jedynie na zabezpieczeniu regulacji długu. Trudności mogą pojawić się w chwili, gdy nowo powstała inwestycja jest dużo więcej warta, niż kwota kredytu. Jeżeli dojdzie do nieprzewidzianych zdarzeń losowych, odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie rzeczywistych strat. Kwotą tą będziemy mogli jedynie uregulować zobowiązanie w banku.

Polisa dla nowej nieruchomości

Po osiągnięciu docelowego stanu przez daną inwestycję, konieczne będzie jej ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Marcowy Cennik ubezpieczeń Bankier.pl zawiera zestawienie cen polis dla 160-metrowego domu, znajdującego się na wsi, nieopodal Warszawy. Jak wiadomo kwota ta zależy od wybranej firmy i zakresu ochrony, ale ocenia się, że przy jednorazowej płatności właściciel będzie musiał uregulować około 300 zł.
Do wyników zestawienia ze sobą różnego rodzaju polis należy podejść z dużym dystansem. Jak powszechnie wiadomo, najtaniej wcale nie oznacza najkorzystniej. Obraz kosztów ubezpieczenia, które obciążyły kredyt hipoteczny, będzie widoczny po zsumowaniu kosztów pojawiających się w trakcie budowy, a także tych po jej zakończeniu.