Co to jest cesja? Na czym polega cesja na rzecz banku?

Co to jest cesja? Na czym polega cesja na rzecz banku?

 Przy udzielaniu kredytów gotówkowych na kredytodawcę nałożone jest kilka obowiązków, z których musi się on wywiązać. Bank udzielający kredytu musi między innymi zbadać zdolność i historię kredytową wnioskującego kredytobiorcy, ale nie tylko. Jednym z obowiązków banku udzielającego kredytu jest zabezpieczenie jego spłaty. Jednym z rodzajów zabezpieczeń, które jest wymagane przez banki jest ubezpieczenie.

 Satysfakcjonującym dla kredytodawcy jest ubezpieczenie na życie kredytobiorcy czyli tak zwana polisa, a jeśli chodzi o kredyt hipoteczny jest to ubezpieczenie nieruchomości od ognia oraz innych zdarzeń losowych. Na początek odpowiedzmy sobie na pytanie czym jest ubezpieczenie. Jest to dwustronna umowa zawierana pomiędzy kredytobiorcą, czyli klientem banku, a towarzystwem ubezpieczeniowym. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że umowa ubezpieczeniowa sama w sobie nie jest zabezpieczeniem kredytu, bo nie zabezpiecza interesów banku.

 Dzieje się tak ponieważ w przypadku wypłacenia odszkodowania z tytułu wystąpienia szkoły środki otrzymuje osoba wskazana bezpośrednio w dokumencie potwierdzającym zawarcie ubezpieczenia. W przypadku pierwotnej wersji umowy zawsze jest to osoba ubezpieczona. Aby przelać prawa ubezpieczonego z umowy ubezpieczenia na kredytodawcę należy dokonać cesji. W omawianym przypadku jako cesję rozumiemy przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia. Dokument podpisują obie strony, klient zaciągający kredyt, który jednocześnie jest osobą ubezpieczoną oraz bank, który jest kredytodawcą i oczekuje zabezpieczenia w postaci polisy na życie.

 Od momentu podpisania dokumentu następuje zmiana osoby mającej prawa do odszkodowania z kredytobiorcy na bank. Po dokonaniu cesji na rzecz banku przy wystąpieniu szkody świadczenie, które jest przedmiotem polisy, towarzystwo ubezpieczeniowe przelewa bezpośrednio na rachunek kredytodawcy w celu nadpłaty kapitału kredytu, który takowa cesja zabezpiecza. Trzeba jednak mieć świadomość, że podpisanie umowy cesji to nie koniec formalności, których musimy dopełnić. Aby mieć pewność, że cesja została dokonana w stu procentach następne kroki powinniśmy skierować do ubezpieczającego nas towarzystwa w celu potwierdzenia przyjęcia do wiadomości faktu zawarcia cesji. Fakt ten powinien zostać odnotowany w formie wpisu do polisy ubezpieczeniowej.

 Wypłata odszkodowania w ramach ubezpieczenia, a cesja na rzecz banku

Wypłata odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe w ramach realizacji odszkodowania może mieć różny przebieg. Gdy obiektem umowy ubezpieczenia jest życie ubezpieczanego to w chwili wystąpienia zdarzenia losowego lub niestety najczęściej śmierci kredytobiorcy, odszkodowanie wypłacane jest bezpośrednio na rachunek kredytu w celu pomniejszenia lub nawet likwidacji zadłużenia. Gdy suma wypłaty jest wyższa od całkowitej kwoty zadłużenia, wtedy nadpłacona kwota zostanie zwrócona uprawnionym do tego osobom, czyli najczęściej rodzinie zmarłego.

 Dzięki temu cesja zwalnia spadkobierców od spłaty części lub całego zadłużenia, w zależności od kwoty kredytu i sumy odszkodowania po zmarłym. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, gdy wystąpi szkoda całkowita taka jak na przykład doszczętne zniszczenie nieruchomości w wyniku pożaru, wypłata odszkodowania powinna pozwolić na pełną spłatę kredytu. Przy kredycie hipotecznym kredytobiorca wymaga, aby suma ubezpieczenia była co najmniej równa całkowitej kwocie udzielanego kredytu. Niektóre banki wymagają nawet, aby kwota ewentualnego odszkodowania była równa wartości nieruchomości. Odpowiednie zabezpieczenie kredytu jest niezwykle ważne, ponieważ dzięki cesji na rzecz banku przy kredycie hipotecznym unikamy sytuacji, gdzie w wyniku losowych zdarzeń tracimy nieruchomość, a w dalszym ciągu musimy spłacać podjęty kredyt. Również tutaj, podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego i ubezpieczenia na życie, gdy odszkodowanie przewyższa sumę kredytu nadwyżka zostaje zwrócona.

 W przypadku pojawienia się częściowej szkody, na przykład zalania, możemy wystąpić do banku z prośbą o zezwolenie na wypłatę odszkodowania na nasz rachunek w celu likwidacji szkód. Zazwyczaj, gdy nie ma uzasadnionych powodów do odmowy, takich jak zaległości w terminowych spłatach rat kredytu, kredytodawca przychyla się do takich wniosków. Podsumowując, cesja z polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku to zabezpieczenie kredytu, które ma wiele zalet i w skuteczny sposób zabezpiecza nie tylko interes kredytodawcy, ale również kredytobiorcy.

 Chroni rodzinę zmarłego dłużnika przed ewentualną spłatą długu, a także – co często spędza sen z powiek posiadaczom kredytu hipotecznego – uwalnia od konieczności spłaty zadłużenia w przypadku utraty nieruchomości sfinansowanej z środków uzyskanych poprzez podjęcie kredytu. Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej, a także dokonywaniu cesji na rzecz banku należy pamiętać, aby dokładnie zapoznać się z treścią umowy i podpisać ją tylko wtedy, gdy całość zapisu będzie dla nas w pełni zrozumiała.