Czy można sprzedać samochód kupiony na kredyt, gdy trwa jego spłata?

Czy można sprzedać samochód kupiony na kredyt, gdy trwa jego spłata?

Kredyt samochodowy, dzięki zabezpieczeniu w postaci pojazdu, jest tańszy od  kredytu gotówkowego. Stąd cieszy się dużym zainteresowaniem wśród kierowców, którzy nie dysponują oszczędnościami, a chcą kupić w najbliższym czasie auto. Kredyt samochodowy można wziąć zarówno na nowe auto jak i z rynku wtórnego. Oczywiście im auto starsze, tym sprawa bardziej się komplikuje, bo stary samochód to żadne zabezpieczenie dla banku. Co jednak, gdy auto po kilku miesiącach, latach przestaje spełniać swoją funkcję? Jest za małe, za dużo pali, często się psuje albo po prostu nie spełnia oczekiwań. Bo możemy przeczytać setki opinii w internecie, doradzać się rodziny, znajomych, ale dopiero gdy jeździmy samochodem, wychodzą jego wady. Z resztą życie się zmienia i z czasem pojawiają się nowe oczekiwania wobec samochodu. Co jeśli był kupiony na kredyt? Czy takie auto można sprzedać, jeśli mamy przykładowo spłacać auto jeszcze przez kilka lat? Jakie mamy możliwości? Jakie rozwiązania są korzystne?

Zabezpieczenia stosowane przez banki przy kredytach samochodowych

Zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest auto, w zależności od banku jest to:

• zastaw rejestrowy,
• przewłaszczenie na zabezpieczenie.

W przypadku zastawu rejestrowego bank dokonuje wpisu w Krajowym Rejestrze Zastawów. Informacja widnieje również w dowodzie rejestracyjnym. Jeśli klient przestaje spłacać raty, bank ma prawo przejąć przedmiot zastawu, spieniężyć, odzyskując pożyczoną gotówkę.

Drugi rodzaj zabezpieczenia, czyli przewłaszczenie na zabezpieczenie, najczęściej stosowane jest przez banki specjalizujące się w sprzedaży kredytów samochodowych. Bank staje się współwłaścicielem kredytowanego pojazdu w 49%, a karta pojazdu jest bezpiecznie przez niego przechowywana. Zarówno w przypadku przewłaszczenia jak i zastawu, sprzedaż samochodu bez konsultacji z bankiem jest trudna, bo ciężko znaleźć chętnych, którzy kupią auto w z kredytem.

Dodatkowo banki stosują jeszcze jeden rodzaj zabezpieczenia, którym jest cesja z polisy AC.

Za i przeciw kredytom samochodowym- czyli przemyśl zanim weźmiesz

Mądry Polak po szkodzie mówi znane przysłowie, ale wiele rzeczy jesteśmy w stanie przewidzieć. Szczególnie kupując auto z salonu, które ma służyć przez kilka bądź kilkanaście lat. Zanim zapuka się po kredyt, warto zastanowić się nad tym, co może się zmienić w najbliższych latach. Być może planujemy otworzyć działalność gospodarczą, przyda się większe auto, a może planujemy ślub, powiększenie rodziny. Kredyty samochodowe są tańsze od gotówkowych i to ich największa zaleta. Jednak jeśli przyjdzie sprzedać auto, zaczynają się schody, dlatego lepiej zastanowić się kilka razy przed zaciągnięciem kredytu samochodowego niż później sprzedawać auto dużo poniżej wartości. Jeśli często zmieniasz samochody, przykładowo co 3-5 lat, a kredyt zaciągasz na dłuższy okres, to jest duże prawdopodobieństwo, że staniesz przed problemem sprzedaży auta z kredytem. W takiej sytuacji lepszym rozwiązaniem jest pożyczka gotówkowa, która nie ogranicza sprzedaży auta.

Najprostszy sposób na pozbycie się auta w kredycie

Najlepszym rozwiązaniem, gdy masz auto w kredycie i jak najszybciej chcesz je sprzedać, jest spłata długu. Bank ściąga z auta zabezpieczenie i bez żadnych przeszkód sprzedasz samochód. Jest to dobre rozwiązanie, gdy do spłaty pozostało kilka rat, masz oszczędności bądź możliwość pożyczenia gotówki. W taki sposób omijasz formalności związane ze sprzedażą auta, które jest w kredycie, a tych nie brakuje. Jeśli nie posiadasz gotówki, by spłacić pozostałą część kredytu samochodowego, opcją jest pożyczka gotówkowa. Aby ją dostać trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Pomocne są również pożyczki pozabankowe. A po sprzedaży auta kredyt gotówkowy czy pożyczkę pozabankową można spłacić szybciej w całości, uwalniając się od kolejnego zobowiązania.

Przeniesienie kredytu na inną osobę

Auto z kredytem niełatwo jest sprzedać nie tylko ze względu na zobowiązanie, które na nim ciąży, ale również na formalności, które czekają kupca. Osoba zainteresowana zakupem auta, które jest spłacane, musi przygotować się na przejście całej procedury związanej z otrzymaniem kredytu. Bank, podobnie jak w przypadku każdego innego klienta starającego się o kredyt, dokładnie zbada zdolność kredytową kupca. Przejęcie kredytu jest możliwe pod warunkiem pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Pierwszym krokiem jest z złożenie w banku wniosku o przejęcie kredytu. I od tego momentu zaczyna się cała procedura. Zatem posiadacz czterech kółek w kredycie ma podwójne zadanie, nie tylko znaleźć nabywcę, ale musi być to osoba, która posiada zdolność kredytową. Zawsze warto popytać w rodzinie, wśród znajomych, bo być może ktoś rozgląda się za nowym samochodem i nie będzie mu przeszkadzać przejście przez całą tę procedurę. Inną opcją, gdy bardzo się spieszysz, jest obniżenie ceny auta. Samochodów na rynku wtórnym jest tyle, że zainteresowany zakupem wybierze auto wolne od zabezpieczeń bankowych. Zatem potencjalnego kupca trzeba czymś skusić, a nic tak nie przekonuje jak dobra cena. Kupiec będzie też negocjował cenę, ze względu na koszty, które poniesie w związku z przepisaniem kredytu. Niestety na aucie sprzedawanym z kredytem możemy stracić.  Nie zawsze więc ta opcja będzie opłacalna, chyba że zależy nam na tylko na tym, by jak najszybciej sprzedać auto.

Trudności ze sprzedażą auta

Sprzedaż auta wymaga cierpliwości, chyba że wystawimy samochód po naprawdę atrakcyjnej cenie. Rynek samochodowy w Polsce jest nasycony zarówno pojazdami nowymi jak i kilku czy kilkunastoletnimi. Raczej nie ma problemu ze znalezieniem auta, które spełnia oczekiwania. Ale skoro sprzedać samochód bez kredytu jest niełatwo, to co dopiero, gdy ustanowione są na nim zabezpieczenia. Przygotuj się zatem, że może nie być łatwo.

Sprzedaż auta- pieniądze ze sprzedaży pokryją kredyt

Kolejną opcją jest sprzedaż auta z kredytem. Kupujący zamiast przelewu za auto na konto sprzedającego, wysyła go do banku, spłacając kredyt. Pierwszym krokiem do sprzedaży auta z kredytem jest wizyta w banku i poinformowanie o chęci sprzedaży auta. Bank będzie wymagał podpisania umowy przedwstępnej, w której zawarte będą zapisy dotyczące zastawu rejestrowego bądź przewłaszczenia, a także zobowiązujące kupca do przelania pieniędzy na rachunek banku a nie sprzedawcy. Dopiero po podpisaniu takiej umowy, bank wydaje decyzję. Jeśli jest pozytywna, podpisywana jest umowa sprzedaży, kupujący wpłaca umówioną kwotę, a bank ściąga zabezpieczenie z auta.

Znalezienie kupca, który zgodzi się na to rozwiązanie nie jest łatwe, gdyż najpierw musi on przelać pieniądze za auto na konto banku, a dopiero później bank wystawia pismo znoszące zabezpieczenia auta. Wówczas można je zarejestrować na siebie. Idealną sytuacją jest, gdy auto zostanie sprzedane za kwotę wyższą niż wartość kredytu. Wówczas bank przelewa nadwyżkę na konto podane przez sprzedawcę.

Sprzedaż auta- pieniądze ze sprzedaży nie pokryją kredytu

Auto bardzo szybko traci na wartości, szacuje się, że samochód, którym wyjeżdżasz z salonu, po trzech latach będzie już wart tylko połowę tego co zapłaciłeś. Już w dniu, w którym zajeżdżasz nowiusieńkim autem pod dom, tracisz około 10-11% na wartości samochodu. Po roku jazdy sprzedasz je, jak dobrze pójdzie, o około 20% taniej. A niestety kredyt tak szybko się nie spłaca jak spada wartość samochodu. Bo oprócz ceny samochodu dochodzą odsetki, prowizja, jeśli była wrzucona w kredyt, ubezpieczenia itd. Zatem, należy się liczyć z tym, że najprawdopodobniej przyjdzie dołożyć jeszcze do sprzedanego samochodu, by spłacić kredyt. Brakującą kwotę należy uregulować. Nie wszyscy jednak mają oszczędności, a co za tym idzie pojawia się problem. Rozwiązaniem może być pożyczka gotówkowa w banku, a jeśli bank odmawia to w firmie pozabankowej.

Przeniesienie zabezpieczenia na inny pojazd

Jeszcze jedną opcją na sprzedaż samochodu w kredycie jest przeniesienie zabezpieczenia na inny pojazd. Oczywiście, jak we wszystkich poprzednich sytuacjach, konieczna jest najpierw wizyta w banku. A to czy bank się zgodzi, zależy od:

• wieku pojazdu,
• stanu auta,
• wartości.

Wartość samochodu musi być adekwatna do kwoty kredytu, który pozostał do spłaty. Im starsze auto i im więcej ma na liczniku, tym większe prawdopodobieństwo, że bank nie zgodzi się na taki rodzaj zabezpieczenia. Bo w sytuacji braku spłaty rat, bank nie pokryje pieniędzmi ze sprzedaży auta zaległości klienta. Decydując się na tę opcję, trzeba przygotować się na szereg formalności i dodatkowe koszty.

Co, gdy banka powie nie?

Bank nie musi zgodzić się na sprzedaż auta, które jest w kredycie, szczególnie gdy zabezpieczeniem jest zastaw rejestrowy. Zwolnienie zabezpieczenia jest znacznie bardziej skomplikowane niż tylko zatrzymanie karty pojazdu przez bank. Jeśli bank się nie zgadza na sprzedaż, pozostają dwie opcje: spłacić kredyt szybciej bądź pozostać właścicielem pojazdu do czasu spłaty kredytu. Bez zgody banku sprzedaż samochodu jest trudna, by nie powiedzieć niemożliwa. Teoretycznie możesz sprzedać auto, a kredyt przechodzi na nowego właściciela, ale czy znajdziesz chętnego na zakup auta z kredytem w pakiecie? Przy sprzedaży auta, zobowiązanie przechodzi na nowego właściciela.

Sprzedaż auta bez zgody banku

Powstaje pytanie, czy sprzedając auto, które jest nadal spłacane, działamy legalnie, nie informując o tym banku, kupca? Z prawnego punktu widzenia obowiązek sprawdzenia samochodu spoczywa na kupującym. Zazwyczaj sprawdzane są kwestie techniczne, zatem jedziemy na stację kontroli pojazdów oraz na jazdę próbą. Mało kto sprawdza kwestie prawne pojazdu. Jeśli dojdzie do sprzedaży, a w umowie zabraknie odpowiednich zapisów, między innymi oświadczenia sprzedawcy, iż auto nie stanowi zabezpieczenia kredytu, to zobowiązanie przechodzi na kupującego. Oznacza to, że w przypadku braku spłaty kredytu, bank uruchomi procedurę windykacyjną, a na końcu spienięży samochód, w celu odzyskania długu. Takie zachowanie sprzedawcy jest nieuczciwe wobec kupca, niestety to on musi zadbać o sprawdzenie auta pod względem prawnym.

Sprzedaż auta kupionego za pieniądze z kredytu gotówkowego

W tej sytuacji sprawa jest prosta. Kredyt gotówkowy nie jest kredytem celowym, czyli pieniądze przeznaczamy na dowolny cel. Auto nie jest zabezpieczeniem kredytu, w każdej chwili możesz je sprzedać. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na zakup auta jest dobrym rozwiązaniem, gdy zamierzasz kupić auto starsze, planujesz jeździć nim maksymalnie kilka lat, nie wiesz czy za parę miesięcy nie będzie konieczności wymiany auta na inne. Choć kredyt gotówkowy często jest droższy od samochodowego, to w razie chęci sprzedaży auta zrobisz to praktycznie od ręki. Auto możesz oddać do komisu bądź sprzedać na własną rękę. 

Utrudniona sprzedaż auta największą wadą kredytów samochodowych

Oprócz tego, że kredyt samochodowy jest najczęściej tańszy od gotówkowego, klient ma do wyboru różne warianty spłaty (raty malejące, równe, z ratą balonową), a także może otrzymać wyższą kwotę, to rozwiązanie to ma również kilka wad. Utrudniona sprzedaż to jedna z większych wad kredytów samochodowych. Trzeba przygotować się na liczne formalności, a na zgodę banku na sprzedaż pojazdu przyjdzie poczekać od kilku dni do kilku tygodni. Wszystko rozciąga się w czasie, a do tego dochodzi również znalezienie kupca, który albo przejmie auto z kredytem, albo zdecyduje się na jego zakup. Nie są to na pewno rozwiązania dla osób, którym zależy na czasie. Znacznie szybszym i prostszym rozwiązaniem jest spłata kredytu i dopiero wystawienie auta na sprzedaż. Jeśli zależy Ci na szybkiej sprzedaży, warto zastanowić się nad pożyczką gotówkową i szybszą spłatą kredytu. Ominiesz formalności i dodatkowe koszty, choć należy pamiętać, że nowy kredyt również będzie pociągał za sobą kolejne koszty. Natomiast masz szansę sprzedać auto po normalnej cenie, bo w przypadku gdy na aucie ustanowiony jest zastaw, by je sprzedać, dobra, czyli niższa cena to czasem jedyna szansa.

Sprzedaż auta z kredytem jest możliwa i jak widać można to zrobić na kilka sposobów. Pozostaje tylko decyzja, co dla nas jest najbardziej korzystne? I na czym najbardziej nam zależy, na czasie czy pieniądzach?