Darmowy kredyt

Czy istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu bez żadnych dodatkowych kosztów? Nie chcesz odsetek wynikających z zawarcia umowy, prowizji czy też opłat przygotowawczych? Jeżeli jesteś zdecydowany na podjęcie takich działań i chciałbyś zasięgnąć informacji na ten temat, warto przeczytać poniższy artykuł. Przedmiotem rozważań jest instytucja konsumenckiego kredytu darmowego. Duży problem stanowi nieświadomość konsumencka, która przejawia się brakiem znajomości swoich praw. Mało kto wie, że "darmowy kredyt" przysługuje osobom, które znalazły się w sytuacji, gdzie trudno jest wskazać ewidentną szkodę. Klient również nie musi starać się o to, aby owa szkoda była uwidoczniona. Może on skorzystać z prawa do darmowego kredytu w przypadku, gdy kredytodawca naruszył swoje obowiązki informacyjne.

Co tak naprawdę jest celem wprowadzenia instytucji konsumenckiego kredytu darmowego w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim? Tego typu działanie ma spowodować głównie zdyscyplinowanie kredytodawców, aby Ci rzetelnie i w pełni informowali konsumentów o bardzo ważnych, wręcz najistotniejszych cechach umowy. Jeżeli jakiś kredytodawca nie wywiąże się z tego obowiązku, konsekwencją będzie pozbawienie go przychodów, pochodzących z tego typu kredytów. W skład świadczeń kredytowych, wchodzą również wszelkie pożyczki (w tym również tzw. "bez-BIK"). Na czym zatem polega przedmiotowa sankcja? Odznacza się ona tym, że konsument ma obowiązek regularnej spłaty tylko i wyłącznie kwoty kredytu, bez wliczania w to odsetek czy też innych tego typu kosztów. Za kwotę kredytu w tym przypadku, należy uznać sumę środków otrzymanych od przedsiębiorcy.

Przyznane uprawnienia przysługują konsumentowi tylko i wyłącznie wtedy, gdy kredytodawca nie jest w stanie wywiązać się z jakiegoś obowiązku, który znajduje się na poniższej liście:
1. Umowa o kredyt nie widnieje jako dokument, czyli nie jest sporządzona w formie pisemnej, a przepisy szczególne nie uwzględniły żadnych wyjątków w tym przypadku;

2. W umowie kredytowej o charakterze konsumenckim brakuje któregoś z elementów, takich jak:
a) imię, nazwisko, adres Konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
b) rodzaj kredytu;
c) czas obowiązywania umowy;
d) całkowita kredytowana kwota;
e) terminy spłaty zadłużenia i sposób regulacji pożyczki;
f) stopa oprocentowania kredytu, a ponadto wszelkie warunki, towarzyszące jakimkolwiek zmianom, związanym z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej (jeżeli w ogóle ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu); w przypadku, gdy istnieje możliwość kilku różnych stop oprocentowania, dane te należy koniecznie podać dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie, w którym to obowiązuje umowa;
g) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – obydwie te wartości powinny być ustalone nie później, niż w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki, nie zapominając przy tym o podaniu wszystkich założeń, zastosowanych w obliczeniach;
h) zasady i terminy spłaty kredytu; najważniejszy czynnik stanowi kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego względem należności kredytodawcy, z uwzględnieniem danych, dotyczących prawa do otrzymania w każdym czasie bezpłatnego harmonogramu spłaty kredytu, w przypadku zawarcia umowy na czas określony;
i) informacja o dodatkowych płatnościach czy też innych kosztach, które zazwyczaj są nieodłącznym elementem umowy kredytowej o charakterze konsumenckim, w szczególności o opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz o warunkach, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
j) roczna stopa oprocentowania zadłużenia, które uległo przedawnieniu; warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty, które wynikają z tytułu;
k) jeden spośród wielu możliwych i dostępnych sposobów zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu; oczywiście pod warunkiem, że jest on przewidziany w umowie;
l) termin, a przy tym sposób oraz wszelkie konsekwencje odstąpienia Konsumenta od umowy kredytowej, bezapelacyjny zwrot przez Konsumenta całości kwoty kredytu oraz odsetek wedle rozdziału 5, nie zapominając przy tym o kwocie odsetek, która przysługuje w stosunku dziennym;
m) całkowite prawo Konsumenta, na mocy którego może on uregulować płatności związane z kredytem przed upływem właściwego terminu;
n) informacja o prawie, które posiada kredytodawca do zastrzeżenia w umowie prowizji z powodu uregulowania całości kwoty kredytu przed należytym terminem i zasady, w oparciu o które ustalono wysokość prowizji.

W zawartej umowie o kredyt o charakterze wiązanym nie zostały określone:
- wszystkie elementy, o których wspomniano powyżej;
- opis towaru lub usługi;
- cena, jaką należy zapłacić za towar lub usługę.


W umowie o kredyt konsumencki rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, który podlega regulacji na żądanie nie zawiera:
- elementów, o których mowa w pkt 1-3, 5, 6 i 12;
- limitu kredytu;
- całkowitej kwoty do zapłaty przez Konsumenta;
- informacji odnośnie żądania regulacji całości kwoty kredytu przez Konsumenta w dowolnym czasie;
- danych odnoszących się do opłat, które zostają wdrożone wraz z chwilą zawarcia umowy oraz warunków ich zmiany.

W umowie dotyczącej kredytu konsumenckiego przewidziany został czas odroczenia płatności lub zmiana sposobu regulacji świadczenia, w przypadku, gdy Konsument zalega z płatnościami odnośnie zadłużenia, które wynikają z umowy o kredyt, a nie zostały przy tym określone:
- elementy wskazane powyżej w pkt 1-8, 10, 13 i 14;
- opis towaru lub usługi;
- cena nabycia towaru lub usługi. Owa sankcja powstała na mocy prawa (ex lege), czego dowodem jest „ratio legis” wyżej opisanej spłaty. W dalszej części analizy okazuje się, że pisemne oświadczenie Konsumenta można traktować jako oświadczenie wiedzy. Jeżeli doszłoby do sytuacji, w której konieczne byłoby doprowadzenie do sporu sądowego, sędzia z urzędu jest zobowiązany zastosować powyższą sankcję, w przypadku widocznych braków w istniejącej umowie. W takiej sytuacji jedyne ograniczenie stanowi roczny termin, liczony od momentu wykonania umowy przez każdą ze stron. Po upływie tego czasu, wygasa możliwość skorzystania z omawianego udogodnienia. Z darmowego kredytu może skorzystać Konsument bez względu na to, czy istnieje jakaś szkoda oraz niezależnie od stopnia, w jakim naruszono wymogi informacyjne. Innymi słowy, Konsument nie musi regulować odsetek umownych nawet, jeśli w umowie brakuje imienia przedsiębiorcy, czy też nie zawiera ona skutków odstąpienia od niej w terminie 14 dni. Obowiązkiem każdego Konsumenta jest przeanalizowanie swojej własnej umowy kredytowej. Jeżeli okaże się, że dokument ten zawiera błędy, pomoc w tej sprawie można uzyskać od Rzeczników Powiatowych/Miejskich lub samodzielnie śledzić decyzje Prezesa UOKiK. Decyzje te w niektórych przypadkach można uznać za bezpośrednią podstawę (prejudykat) do dochodzenia roszczeń w indywidualnym sporze.