Jak korzystać z karty kredytowej by nie płacić odsetek?

Jak korzystać z karty kredytowej by nie płacić odsetek?

Dla jednych nieodłączna część portfela, dla innych zło wcielone, karty kredytowe mają tylu samo zwolenników, co przeciwników. Na ich temat krążą liczne mity, jedne coś tam mają z nimi wspólnego, inne nie bardzo, ale powtarzane żyją swoim życiem. A fakty są takie, że karty kredytowe to praktycznie darmowa gotówka od banku. Ale by tak było, posiadacz kredytówki musi pamiętać o kilku zasadach i bezwzględnie się ich trzymać. Wiedza na temat działania kart kredytowych zmienia spojrzenie na ten rodzaj pożyczki od banku. Gdy już zrozumiesz, co się opłaca, a czego nie warto robić z użyciem karty kredytowej, jest duże prawdopodobieństwo, że pozostanie z Tobą  na dłużej. Bo niestety, ale z kredytówką najczęściej popłyną klienci banków, którzy nie bardzo wiedzą na jakich zasadach działają, skąd się biorą poszczególne pozycje na wyciągu i bez namysłu ustalą okres rozliczeniowy. Poświęcając chwilę na dalszą lekturę, zdobędziesz wiedzę niezbędną do korzystania z karty kredytowej i dowiesz się, jak uniknąć odsetek.

Karta kredytowa a debetowa- jakie różnice?

Wyglądają praktycznie tak samo. Płaci się nimi również w ten sam sposób. A jedyna różnica to pieniądze, którymi płacisz. W przypadku kart debetowych sprawa jest prosta, możesz nią płacić dopóki na koncie są środki. Gdy stan konta wskazuje niechciane 0 zł, kartą debetową już nie zapłacisz, na terminalu wyświetli się komunikat transakcja niezaakceptowana. I wówczas z portfela wyciągasz ją, kartę kredytową, dla niej zero na koncie nie jest przeszkodą. Od tej pory płacisz pieniędzmi banku. Karta kredytowa jest rodzajem pożyczki, może być to najtańszy kredyt bankowy albo najdroższy. Wszystko zależy od tego, czy płacisz tylko bezgotówkowo i spłacasz całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Jeśli na te dwa pytania odpowiemy tak, to tańszego kredytu w banku niż karta kredytowa nie znajdziesz. Ale gdy zamierzasz wypłacać gotówkę z bankomatu i spłacać tylko minimalne raty miesięcznie, to lepiej weź zwykły kredyt. Nie jest ona dla Ciebie, nie dość, że naliczane odsetki będą wysokie, często bliskie ustawowym limitom, to jeszcze bardzo szybko możesz stać się ofiarą tak zwanego rolowania. Zatem jak widać karty kredytowe mają prawo mieć zwolenników, ludzi, którzy korzystają z nich z rozsądkiem, ale też przeciwników, bo dopłynąć z kredytówką do niebezpiecznej przystani wcale nie jest trudno.

Gold, Silver... czy zwyczajna?

To tylko niektóre rodzaje kart kredytowych, z którymi spotkasz się przeglądając ofertę banków. Są również karty Platinum i Word Elite- dla najbardziej wymagających klientów, ale też tych, którzy mają najgrubsze portfele. Wraz z tą drugą kartą otrzymasz prywatnego asystenta, który będzie do Twojej dyspozycji 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu. Załatwienie spraw niemożliwych, staje się realne. Akceptowana na całym świecie, prestiżowa karta, sprawia, że otwierają się szeroko różne drzwi. Podobnie, jeśli chodzi o karty Platinum, przeznaczone dla najbardziej wymagających klientów, a więc z dużą gotówką na koncie. Oba rodzaje kart pociągają za sobą duże opłaty, zatem dla oszczędnych pozostają zwykłe karty kredytowe, które w zasadzie obok tych usług dodatkowych, niczym się nie różnią. Nimi także zapłacisz w różnych zakątkach świata.

Karta kredytowa a zdolność kredytowa

Najprościej otrzymać kartę kredytową od banku, w którym prowadzony jest ROR i wpływa na niego regularnie wypłata. Wniosek o kartę najlepiej złożyć po kilku miesiącach od otwarcia rachunku, wówczas nie będą potrzebne dodatkowe dokumenty. Na podstawie wpływów i wydatków, a także historii BIK, bank oceni zdolność kredytową i wyceni na określony limit. Jest on ściśle uzależniony od zarobków. Im wyższe, tym większa kwota na karcie. Może wynosić od kilkuset złotych do kilku czy kilkunastu tysięcy złotych na początek. Z czasem, regularnie korzystając i spłacając zadłużenie, banki oferują podwyższenie limitu bądź sam klient może złożyć wniosek o jego podwyższenie.

Nie zawsze bank, w którym posiadamy ROR, ma dobrą ofertę produktową. Karta kredytowa od innego banku jest tańsza, ma dłuższy okres bezodsetkowy bądź niższą opłatę roczną. W takiej sytuacji składając wniosek o kartę kredytową, musisz udokumentować dochód. Niekoniecznie bank będzie wymagał zaświadczenia o dochodach, często wystarczy wyciąg z konta, potwierdzający wpływy. Na tej podstawie bank oferuje kartę z określonym limitem.

Jeśli korzystasz z płatności mobilnych, niektóre banki umożliwiają korzystanie z karty kredytowej zaraz po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku. Pojawia się ona w aplikacji mobilnej i wystarczy ustawić ją jako domyślną, gdy zamierzasz nią zapłacić.

Co to jest okres rozliczeniowy?

Przy kartach kredytowych kluczowe znaczenie mają dwa pojęcia: okres rozliczeniowy i okres bezodsetkowy. Na początek o tym czym jest okres rozliczeniowy i dlaczego warto poświęcić mu więcej uwagi. A więc okres rozliczeniowy trwa miesiąc, ale nie jest to miesiąc kalendarzowy. Część banków daje klientom wolną rękę co do wyboru okresu rozliczeniowego, inne narzucają z góry w zależności daty od złożenia wniosku o kartę. Jeśli okres rozliczeniowy zaczyna się przykładowo 7 września to kończy się 6 października. Bank rozlicza ten okres pod względem transakcji dokonanych kartą kredytową. Wysyła wyciąg na którym znajdziesz takie informacje jak:

• nr wyciągu,
• okres jakiego dotyczy,
• kwotę zadłużenia,
• minimalną kwotę do spłaty,
• nr rachunku, na który należy przelać pieniądze,
• wysokość oprocentowania transakcji bezgotówkowych oraz gotówkowych,
• wysokość przyznanego limitu,
• operacje na rachunku,
• data do kiedy należy spłacić zadłużenie (przynajmniej kwotę minimalną).

Dla każdego klienta najistotniejsze są dwie informacje: wysokość zadłużenia oraz data, kiedy pieniądze powinny znaleźć się na rachunku karty kredytowej.

Bank przesyła wyciąg w formie papierowej bądź elektronicznie. Jest on dostępny także po zalogowaniu na konto bankowe.

Okres bezodsetkowy

Tajemniczo brzmiący okres bezodsetkowy może stać się Twoim sprzymierzeńcem w walce z niespodziewanymi wydatkami. Aby jak najprościej zobrazować czym jest okres bezodsetkowy, do okresu rozliczeniowego czyli tych 30 dni, należy dodać czas, który bank wyznaczył na spłatę długu. Jest to najczęściej od 21 do nawet 31 dni. Łącznie daje to od 51 do 61 dni. W tym okresie nie ponosisz żadnych odsetek związanych z transakcjami bezgotówkowymi. Czyli jak widać wcale nie trzeba być mistrzem finansów, by rozsądnie korzystać z taniej pożyczki od banku w postaci karty kredytowej. Wystarczy trzymać się daty na wyciągu i kwoty zadłużenia.

Okres bezodsetkowy to niewątpliwie jedna z najważniejszych kart przetargowych banków w walce o klienta. Dwumiesięczny okres bezodsetkowy, to możliwość korzystania z pieniędzy banku bez odsetek przez długi czas. Niebezpieczeństwo przy dłuższych okresach bezodsetkowych polega na tym, że limit na karcie musi wystarczyć na dłużej. Bank rozlicza 30 dni i dopiero za kolejny miesiąc wymagana jest spłata, biegnie następny miesiąc rozliczeniowy, a to wszystko w tym samym okresie bezodsetkowym. Zatem przy dłuższych okresach bezodsetkowych przydatny będzie wyższy limit na karcie. To niestety może przekładać się na większe zadłużanie się, a w końcu klient może się potknąć i zacznie spłacać raty minimalne, co oznacza, że bank bardzo szybko odbije sobie bezodsetkowe korzystanie z karty.

Spłacając całość zadłużenia w terminie podanym na wyciągu, bank nie naliczy żadnych odsetek i to jest najtańsza pożyczka od banku!

Jak obliczana jest kwota minimalna?

Najczęściej jest to procent od zadłużenia, np. 5%, ale nie mniej niż przykładowo 10 zł czy 30 zł. Banki różnie określają wysokość kwoty minimalnej, dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie zapoznać się ze szczegółami oferty, nawet jeśli planujemy spłacać zadłużenie w terminie bezodsetkowym. Zawsze jest ryzyko, że coś może pójść nie tak i przyjdzie spłacać kartę w ratach. Kwota minimalna to coś na zasadzie rozłożenia kredytu na raty. Wpłacasz ją w terminie wskazanym na wyciągu i możesz nadal korzystać z funduszy na karcie.

Brak spłaty w okresie  bezodsetkowym- co musisz wiedzieć?

Poniosło Cię na zakupach, szef wysłał mniejszą premię niż obiecywał, czy też zepsuło się auto i postanawiasz spłacić jedynie kwotę minimalną? Co z resztą? Niestety, ale bardzo boleśnie to odczujesz, bo tracisz okres bezodsetkowy! Co to oznacza? Tyle, że od każdej transakcji naliczane są odsetki, od dnia pożyczenia gotówki od banku. A oprocentowanie jest najczęściej na wysokości limitu, obecnie około 10%. Nie spłacając karty w terminie, zaczynasz zabawę z najdroższym kredytem na rynku. A korzystając z niej dalej, rodzi się duże ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Odsetki naliczane są od kolejnych transakcji, a ty miesięcznie spłacasz tylko kwotę minimalną, w końcu limit na karcie się skończy i zaczniesz poszukiwać innych opcji. Dlatego należy unikać tego typu sytuacji i jak najszybciej w sytuacji problemów finansowych poszukiwać opcji spłaty karty kredytowej w całości.

Nie wypłacaj gotówki z bankomatu

Karta kredytowa służy do transakcji bezgotówkowych, opcję wypłaty gotówki z bankomatu najlepiej wymazać z możliwości działania, gdy potrzebujesz pieniędzy. Dlaczego się nie opłaca? Po pierwsze, bank pobierze prowizję od wypłaty pieniędzy, jest to najczęściej procent wypłacanej kwoty. Może być to 2%, ale może być to równie dobrze 8%. Zazwyczaj również określana jest minimalna kwota, zatem nawet jak myślisz o pobraniu niewielkich pieniędzy, nie będzie się to opłacało. A po drugie od pieniędzy wypłaconych z bankomatu naliczane są odsetki od pierwszego dnia!

Przelew z karty na ROR tańszy od wypłaty z bankomatu?

To zależy od banku i lepiej sprawdzić niż otwierać wyciąg z duszą na ramieniu. Niestety przelewy z konta karty kredytowej na ROR również pociągają za sobą opłaty. Mogą być niższe, ale nie muszą! Jeśli już musisz podjąć gotówkę, to dokładnie sprawdź, co opłaca się bardziej. I jak najszybciej spłać zadłużenie, bo każdy dzień to biegnące odsetki.

Opłaty dodatkowe przy kartach kredytowych

Jedną z głównych opłat jest ta za korzystanie z niej. Najczęściej określona jako opłata roczna. Warto sprawdzić, czy bank rezygnuje z niej, gdy klient spełni określone warunki. Najczęściej wystarczy wykonać kilka transakcji kartą kredytową w ciągu miesiąca, by nie ponosić opłat. Spotkasz się jeszcze z opłatami za:

• wydanie karty,
• wydanie karty dodatkowej,
• przekroczenie limitu,
• ubezpieczenie,
• wydanie duplikatu,
• zmianę cyklu rozliczeniowego.

Bonusy przy płaceniu kartą kredytową

Banki kuszą dodatkowymi profitami przy regularnym korzystaniu z karty kredytowej. Korzystając z różnych programów, klient zyskuje rabaty w sklepach, na stacja benzynowych czy zwrot za część zakupów. Zanim jednak skusisz się na przystąpienie do promocji, sprawdź dokładnie zasady, by się nie okazało, że zebranie punktów zajmie Ci następnych kilkanaście lat, zanim będziesz mieć możliwość wykorzystania ich w korzystny sposób.

Karty kredytowe pomagają zachować płynność finansową, są zabezpieczeniem na czarną godzinę, zapłacisz nimi wszędzie, ale by nie przeklinać dnia w którym złożysz wniosek, używaj ich tylko w razie konieczności, pamiętając o tych kilku zasadach powyżej.