Kredyt hipoteczny - procedura krok po kroku

Jeżeli zarządzamy domowymi finansami, często pojawia się kwestia zaciągnięcia kredytu hipotecznego, która należy do najtrudniejszych decyzji. Często podejmujemy ją będąc w stresie i czując presję otoczenia, co na pewno nie sprzyja dobremu wyborowi.

Poniższy artykuł zawiera wszystkie potrzebne informacje dotyczące kredytu hipotecznego oraz z pewnością pomoże niejednej osobie podjąć odpowiednią decyzję bez zbędnych nerwów. Jest to produkt finansowy szczególnie ważny dla Klienta, ponieważ zwykle taki kredyt to zobowiązanie na długie lata. Z tego względy warto podjąć rozsądną decyzję. Kredyt hipoteczny jest doskonałym rozwiązaniem dla osób, które mają poważne plany związane z mieszkaniem. Jedni chcą je kupić, inni wybudować. Bez względu na to, jakie działania zostaną podjęte, Klient powinien się w odpowiedni sposób przygotować do tego typu inwestycji. Jest to proces skomplikowany, a co za tym idzie długotrwały, stąd też wymaga on zaangażowania ze strony Pożyczkobiorcy.

Zdolność finansowa

Każdy z nas, decydując się na tego typu świadczenie musi pamiętać o tym, aby prawidłowo ocenić własną zdolność finansową. Nie każdy może sobie pozwolić na ekskluzywne, duże mieszanie, ponieważ ogranicza nas budżet domowy. To właśnie on odgrywa największą rolę w procesie kredytowym i jest czynnikiem decydującym. To właśnie nasza zdolność finansowa określa precyzyjnie zakres poszukiwań mieszkania. W związku z tym na początku powinniśmy prawidłowo ocenić zdolność kredytową. Aby realnie zaplanować inwestycję, warto spotkać się z doradcą bankowym. Taka osoba nakreśli nam nasze położenie oczami banku oraz zapozna Klienta z wymogami. Pomoc ze strony doradcy ważna jest również ze względu na to, iż możemy w ten sposób zostać poinformowani o różnego rodzaju ograniczeniach zdolności kredytowej. Należą do nich przede wszystkim różnorodne zobowiązania, np.: karty kredytowe czy limity w ROR-ze. Ważne jest też to, aby pozbyć się wszelkich innych, drobnych kredytów. Dotyczy to każdego Klienta, nawet jeżeli ma on wystarczające dochody. Dzięki temu unikniemy kompletowania sterty dokumentów, które dotyczą zaciągniętych wcześniej świadczeń. Spłacenie pożyczek przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego jest ważne głównie z tego względu, iż czynność ta zostanie odnotowana, jako aktywność w BIK.

Określenie potrzeb

Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto wiedzieć ile pieniędzy będziemy potrzebować. Kredyt hipoteczny jest dużym obciążeniem finansowym, który często ma negatywny wpływ na naszą zdolność finansową, która w takim przypadku może zostać całkowicie wyczerpana. Zaciąganie innych kredytów na remont czy wyposażenie mieszkania w przyszłości może okazać się niemożliwe. Najlepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji będzie przedsięwzięcie większych środków w ramach kredytu hipotecznego. Nie należy zapominać również o tym, że tego rodzaju świadczenie stanowi jedno z najtańszych źródeł pieniężnych, z którego mogą skorzystać osoby fizyczne. W trakcie szacowania wielkości kwoty, warto zasięgnąć porady doradcy finansowego, który sprawdzi naszą zdolność finansową. Obecnie procedura ta uległa modyfikacji, ponieważ banki korzystają z innych sposobów do obliczania zdolności kredytowej Klienta. Wówczas mamy pewność, że będziemy mogli uzyskać kredyt w takiej wysokości, jaką początkowo zakładaliśmy. Jest również bardzo dobry moment, aby dowiedzieć się wszystkiego na temat dokumentów, jakie należy złożyć wraz z wnioskiem kredytowym. Jest to dość istotny krok, ponieważ niektóre dokumenty nie są wręczane nam od ręki.

Złożenie wniosku kredytowego

Po wybraniu wymarzonego mieszkania, czas na radykalne kroki. Jest to moment, w którym należy podpisać umowę przed-wstępną z osobą, która chce sprzedać mieszkanie lub z deweloperem. Poprawnie skonstruowana umowa powinna zawierać cenę nieruchomości, wysokość zadatku lub zaliczki, oznaczenie nieruchomości i stron umowy oraz termin zawarcia umowy ostatecznej, ze szczególnym uwzględnieniem ostatniego elementu. Termin zawarcia umowy ostatecznej nie można sprecyzować go dokładnie, wręcz przeciwnie-warto uwzględnić w nim pewien margines błędu, który może wynosić nawet 3 miesiące. Jeżeli uregulujemy kwotę zadatku, nic nie będzie stało na przeszkodzie, aby starać się o kredyt. Jeżeli udajemy się na spotkanie z pośrednikiem lub do banku, warto mieć już wszystkie skompletowane dokumenty. Wbrew pozorom należy poświęcić dużo czasu na wypełnienie wniosku kredytowego. W trakcie tego procesu można zapytać o oszczędności, wysokości wydatków gospodarstwa domowego. Formularze bywają różnorodne, ale warto wspomnieć o tym, że są one bardziej rozbudowane dla osób posiadających działalność gospodarczą.

Uzyskanie wstępnej decyzji kredytowej

Wstępna decyzja kredytowa zostanie podjęta w przeciągu dwóch tygodni i po upływie tego czasu otrzymamy też informację na jej temat. Oprócz tego zostanie nam złożona propozycja ze strony banku na temat proponowanych przez niego warunków. Jeżeli bank dodatkowo musi określić wartość nieruchomości lub zweryfikować jej cenę zaproponowaną przez Klienta, okres wstępnej decyzji odnośnie pożyczki może się wydłużyć. Taka decyzja jest podejmowana w oparciu o dokumenty, jakie należy dostarczyć kredytodawcy. Klient może złożyć kilka wniosków jednocześnie, każdy w innym banku. Wtedy też można porównać oferty i wybrać spośród nich najbardziej odpowiednią.

Dodatkowe dokumenty

Jak powszechnie wiadomo każdy z nas musi poświęcić dużo czasu, aby zgromadzić wszystkie potrzebne dokumenty? Często zdarza się tak, że Klient musi uzupełniać brakujące zaświadczenia w trakcie tego procesu, który jest nieunikniony. Kredytobiorca musi uzbroić się w cierpliwość i skrupulatnie spełniać wszystkie warunki postawione mu przez bank.

Zawarcie ostatecznej umowy kredytowej

Ostateczna umowa kredytowa jest zawierana pomiędzy stronami, jeżeli nie ma innych przeszkód. Decydują o tym analitycy kredytowi. Jeżeli otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, to mamy 30 dni na to, aby podpisać umowę kredytową. W przypadku, gdy Klient brał pod uwagę kilka instytucji bankowych, jest to dobry moment na podjęcie decyzji o wyborze instytucji. Przygotowanie umowy kredytowej przez bank może trwać kilka dni. Klient posiada też wzór takiej umowy i może domagać się wyjaśnienia zawartych w niej terminów czy jakichkolwiek innych wątpliwości. Banki udostępniają na tym etapie informacje odnośnie czasu wypłaty kredytu. Jest ona szczególnie ważna w czasie, gdy powstaje akt notarialny. Należy pamiętać o tym, że jeżeli podpisujemy jakąkolwiek umowę, należy obowiązkowo zapoznać się z jej treścią. Przeczytanie samego wzoru takiej umowy nie jest w tym momencie istotne, ponieważ nie ma tam żadnych zapisów odnośnie naszego przypadku.

Otrzymanie kredytu

Ostateczna umowa kredytowa otwiera nam drzwi do otrzymania pieniędzy, o które ubiegaliśmy się w ramach świadczenia. W tym czasie sporządza się również akt notarialny, który zawiera informacje na temat terminów i kwot płatności. Można też rozdzielić tu nasz wkład własny od środków kredytowych. Przy wypłacie kredytu, konieczne będzie okazanie aktu notarialnego. Jest to rodzaj dowodu, dotyczącego wpłaty naszej części ceny. Przed przesłaniem pieniędzy na rachunek sprzedającego trzeba uregulować formalności, związane z wpisem hipoteki na rzecz banku. Daną nieruchomość można objąć też ubezpieczeniem od ognia i innych zdarzeń losowych. Ostatnim etapem kredytowym jest przelanie pieniędzy na konto Klienta. Od tego momentu jest on zobowiązany regularnie spłacać raty zaciągniętego świadczenia. Ostatnią formalnością jest dostarczenie bankowi wypisu z księgi wieczystej z wpisem hipotecznym na jego rzecz. Jest to czynność, której należy dokonać po uaktualnieniu księgi. Okres przejściowy generuje wyższe koszty.