Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej- jakie propozycje usłyszmy od banku?
Łatwy dostęp do kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych sprawił, że tysiące Polaków chętnie finansowało mniejsze i większe potrzeby na kredyt. Zdarza się jednak, że splot czynników uniemożliwia spłatę długów. Długotrwała choroba, wypadek, utrata pracy, kluczowego kontrahenta mogą spotkać każdego. Wówczas pojawia się problem z regularną spłatą rat i nasuwa się pytanie na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej?
Czy w ogóle można coś zrobić, by nie popaść w długi? Z racji tego, że każdy może mieć w swoim życiu trudniejszy okres banki proponują różne rozwiązania, mniej i bardziej atrakcyjne z punktu widzenia klientów. Warto z nich korzystać, gdy zaczynają się problemy finansowe. Dziś o tym na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej i jakie mamy opcje działania?
Szybki kontakt z bankiem
Nie jest łatwo pójść do banku i powiedzieć o problemach finansowych. Większość z nas, będąc w takiej sytuacji ma czarne, mnożące się myśli i odczuwa stres. Niestety działając pod wpływem strachu, wolimy zamknąć się w domu i czekać, aż sytuacja sama się rozwiąże! A najczęściej efekt jest taki, że będzie tylko gorzej. Prawda jest taka, że warto wiedzieć na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej i co można zrobić, gdy tracimy płynność finansową. Najwięcej opcji każdy dłużnik ma na początku.
Gdy pojawi się negatywny wpis w BIK, wierzyciel umieści dłużnika w BIG, to pole działania bardzo mocno się kurczy! Pierwszym krokiem, gdy mamy kredyty, pożyczki pozabankowe, niespłacone karty kredytowe to najważniejszy jest szybki kontakt z bankiem. Zaleca się jak najszybciej udać się do placówki i przeanalizować możliwe rozwiązania. Dobry doradca wskaże najbardziej korzystne możliwości wyjścia z sytuacji. Poniżej w kilku krokach, co możemy zrobić, gdy nie jesteśmy w stanie regulować rat kredytu, a więc na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej?
Wydłużenie okresu kredytowania
Jedną z możliwości, często polecaną przez doradców, jest wydłużenie okresu spłaty. Przykładowo zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny 5 lat, gdy mieliśmy dobrą posadę i świetne zarobki. Niestety w ostatnich miesiącach ze względu na kryzys w różnych branżach, dochody spadły o połowę. Nie jesteśmy w stanie regulować tak wysokich rat kredytowych, a co za tym idzie prędzej czy później pojawi się zadłużenie. W tym przypadku warto zapytać na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej poprzez wydłużenie okresu spłaty. Dajmy na to kredyt ma być spłacany przez kolejne 10 lat, a można wydłużyć go do 15, rata będzie sporo niższa.
Oczywiście trzeba liczyć się z tym, że koszt kredytu będzie wyższy. Jednak lepsze to niż dług, windykacja, sąd, a w rezultacie komornik. W takiej sytuacji podpisywany jest aneks do umowy. Bankom też takie rozwiązanie jest na rękę, dług nie narasta, a jeszcze na tym zyskują. Klient zaś może spokojnie regulować niższe raty. Nic nie stoi również na przeszkodzie by nadpłacać kredyt czy w rezultacie spłacić go szybciej, gdy sytuacja finansowa zmieni się na lepsze.
Zmiana terminu płatności raty
Czasem mała zmiana ma wpływ na regularną spłatę kredytu, szczególnie przy zobowiązaniach długoterminowych. Zmieniamy przykładowo pracę, pieniądze nie wpływają pierwszego jak do tej pory, a dziesiątego. Za każdym razem spóźniamy się z płatnością, a to generuje dodatkowe koszty. W takiej sytuacji koniecznie pomyśl o zmianie terminu płatności. Pracownik banku szczegółowo wytłumaczy na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej w takim przypadku i co zrobić, by zmienić termin płatności raty. Niektóre banki umożliwiają zmianę tylko raz w całym okresie kredytowania, a inne kilka razy.
Zawieszenie spłaty na kilka miesięcy
Inną opcją na przejściowe problemy finansowe jest zawieszenie płatności rat na kilka miesięcy. Pytając w banku na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej, doradca przedstawi również taką opcję. Wakacje kredytowe to możliwość odroczenia płatności o nawet kilka miesięcy. W zależności od banku można z niej skorzystać raz bądź kilka razy w okresie kredytowania. Jest to rozwiązanie dla osób, które mają chwilowe problemy z regularną płatnością rat.
Konsolidacja kredytów
To jedno z popularniejszych rozwiązań, gdy klient ma na koncie kilka kredytów, pożyczek prywatnych, korzysta z kart kredytowych, debetu itd. Kredyt konsolidacyjny spłaca całe zadłużenie, a klient ma miesięcznie jedną ratę. Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej w tym przypadku dowiemy szczegółowo w konkretnych bankach. Przy wyższych kwotach konieczne jest zabezpieczenie kredytu hipoteką. Aby dobrze wybrać trzeba dokładnie przeliczyć koszty takiego kredytu, ale też koszty spłaty posiadanych kredytów przed terminem.
Zmiana kredytu na nowy
To propozycja dla osób, które wzięły kredyt na mało atrakcyjnych warunkach. Wysokie koszty wpływają na wysokość raty. Wówczas można się zastanowić nad przeniesieniem kredytu do innego banku. Zazwyczaj rozwiązanie to proponowane jest przy kredytach hipotecznych. Wymaga dokładnej analizy za i przeciw, by nie okazało się, że nowy kredyt wygląda dobrze tylko na banerze reklamowym.
Czy bank może odmówić restrukturyzacji kredytu?
Pracownik banku z pewnością dokładnie wytłumaczy nam na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej, to jednak nie gwarantuje, że będziemy mogli z wymienionych opcji skorzystać. Po pierwsze bank sprawdzi, jak przy tradycyjnym kredycie zdolność kredytową. Jeśli okaże się, że klient nie ma zdolności, wówczas trzeba liczyć się z odmową.
Co zrobić, gdy bank odmawia?
Pozostają jeszcze firmy prywatne, które oferują pożyczki na równie atrakcyjnych warunkach, a nie stawiają aż tak wysokich wymagań. W przypadku chwilowych problemów pomocne będą chwilówki na dowód. Jednak jeśli problemy są większe warto pomyśleć o konsolidacji zadłużenia w firmie prywatnej czy zwykłej pożyczce ratalnej na dobrych warunkach.
Z każdej sytuacji jest jakieś wyjście. Przy długach, narastających trzeba działać szybko, brać pod uwagę różne opcje i najlepiej skorzystać z pomocy sprawdzonych doradców.
