Prowizja 0 zł czy niskie oprocentowanie- co jest bardziej opłacalne?

Prowizja 0 zł czy niskie oprocentowanie- co jest bardziej opłacalne?

Jaki kredyt wybrać z niskim oprocentowaniem czy niską prowizją? Co się bardziej opłaca? Wiele osób kieruje się głównie oprocentowaniem, a jak do tego prowizja wynosi 0 zł, to biorą kredyt w ciemno. A haczyk ukryty jest np. w ubezpieczeniu, które kosztuje niebotyczną kwotę. Oprocentowanie pożyczki nie powinno być jedynym kryterium wyboru oferty. Przy jednych rodzajach pożyczek opłaca się wziąć pod uwagę te z prowizją 0%, a przy innych z niskim oprocentowaniem. Dziś o tym jak rozsądnie dobrać kredyt do okresu spłaty, możliwości finansowych i na co szczególnie zwrócić uwagę, gdy oferta jest nazbyt atrakcyjna?

Oprocentowanie pożyczki

Oprocentowanie jest głównym kosztem kredytu, podawane w skali rocznej. Na im dłuższy okres bierzemy gotówkę od banku, tym większe odsetki zapłacimy od kredytu. Co ważne wysokość odsetek nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP. To, ile będzie kosztował nas kredyt, w dużej mierze zależy od tego jakie oprocentowanie będzie miała wybrana oferta kredytowa.

Bez prowizji, czy z prowizją?

Banki kusza klientów niską prowizją bądź zachęcają do wzięcia kredytu bez prowizji. O tym co bardziej się opłaca decyduje między innymi okres na jaki rozłożymy spłatę zobowiązania. Prowizja może być pobierana przy podpisywaniu umowy kredytowej bądź też doliczana do kredytu i spłacana z miesięczną ratą. Stanowi jednorazową opłatę za udzielenie przez bank kredytu. Zerowa czy niska prowizja niekoniecznie oznacza, że oferta jest atrakcyjna. W tym momencie powinniśmy sprawdzić inne koszty, które nie są wyeksponowane na pierwszym planie.

Dwa warianty kredytów

Ofertę banków w dużym uproszczeniu można podzielić na dwa rodzaje kredytów: z niskim oprocentowaniem, ale niemałą prowizją i te z niską prowizją (bądź zerową) i wyższym oprocentowaniem. Co bardziej się nam opłaca? Jako że oprocentowanie stanowi główny koszt kredytu i spłacamy jest przez długi okres, to czy powinniśmy wybierać to niższe? Czy może lepszym wyjściem będzie prowizja 0zł? To wszystko zależy od tego na jak długo chcemy wziąć kredyt.

Kredyt z dłuższą perspektywą

Przy kredytach zaciąganych na dłuższy okres, między innymi pożyczkach mieszkaniowych czy kredytach samochodowych szukajmy ofert z niższym oprocentowaniem i wyższą prowizją. Oprocentowanie przy kredytach na duże kwoty i rozłożonych na dłuższy okres spłaty ma większe znaczenie niż wysokość prowizji. Im dłuższy jest okres, na który zaciągnięty został kredyt, tym większe są koszty. Dlatego większe znaczenie przy kredytach zaciąganych na kilka czy kilkanaście lat ma w pierwszej kolejności oprocentowanie.

Pożyczka na krótko

Przy mniejszych kredytach czy szybkich pożyczkach na dowód, większe znaczenie będzie miała już prowizja. Im pożyczka ma krótszy termin spłaty, tym większe koszty są generowane przez prowizję. Dlatego jeśli interesuje nas szybki zastrzyk gotówki z okresem spłaty na kilka czy kilkanaście miesięcy, to zdecydowanie kierujmy się niższą prowizją, bo to ona wpłynie na podwyższenie kosztu kredytu.

Kredyt hipoteczny z planowaną szybszą spłatą

Kupując dom na kredyt czy mieszkanie, albo biorąc kredyt na budowę domu mamy plany już co do spłaty zobowiązania. Zakładamy, że zajmie nam to faktycznie tyle, na ile podpisana jest umowa z bankiem bądź też mamy w planach sprzedaż mieszkania po paru latach i spłatę kredytu albo inwestujemy pieniądze i szybciej będziemy mogli spłacić kredyt. W każdym razie w zależności od tego czy będziemy chcieli spłacić kredyt szybciej czy też nie, powinniśmy wybrać albo niższe oprocentowanie albo niższą prowizję. Podobnie jak wcześniej w przypadku kredytów, które będziemy spłacać długie lata, w pierwszej kolejności warto się kierować niskim oprocentowaniem. Jednak jeśli mamy w planach spłatę za trzy czy pięć lat, wówczas lepiej wybrać kredyt z niższą prowizją i wyższym oprocentowaniem. Dobrym pomysłem będzie wybór oferty z prowizją 0 zł. Przy kilkunastoletniej spłacie rat lepszym wyborem będzie niższe oprocentowanie, bo to ono będzie generowało znacznie wyższe koszty niż prowizja. Stąd, gdy myślimy o pożyczce mieszkaniowej bądź kredycie na budowę domu dobrze jest zastanowić się nad tym czy za kilka lat nie będziemy chcieli spłacić kredytu w całości. Wybierając właściwy kredyt mieszkaniowy, można sporo zaoszczędzić.

Bez prowizji z niskim oprocentowaniem- gdzie jest haczyk?

Przecież musi gdzieś być… Faktycznie większość ofert nie jest tak atrakcyjnych jak to przedstawiają telewizyjne reklamy. Banki muszą zarabiać, by utrzymać oddziały, pracowników, inwestować w rozwój i nowoczesne technologie. Na czym zarabiają jeśli nie pobierają prowizji, a oprocentowanie jest niskie? W przypadku takich ofert należy zajrzeć do kosztów dodatkowych, a szczególnie ubezpieczenia. Najczęściej to ono powoduje, że oferta na pierwszy rzut oka jest atrakcyjna. Ale tylko na pierwszy, bo jak się zagłębimy w koszty, to się okaże, że w innym banku oferta bez promocji jest o wiele bardziej korzystna. Może się okazać, że prowizja 0zł jest przewidziana tylko, gdy wykupimy ubezpieczenie, a ono będzie słono kosztować. Z góry trzeba będzie zapłacić za kilka czy kilkanaście miesięcy, a i zobowiązujemy się do utrzymania ubezpieczenia przez pewien czas. Wiele zależy od tego jak potraktujemy ubezpieczenie. Jeśli oferta będzie dostosowana do człowieka i będzie stanowiła zabezpieczenie, to jak najbardziej można z takiej oferty skorzystać. Natomiast jeśli polisa nie spełnia oczekiwań, nie oferuje takiego zakresu ubezpieczenia jaki jest oczekiwany, wówczas lepiej zapłacić prowizję, a po polisę udać się do ubezpieczyciela. Poza tym musimy zwrócić uwagę na inne opłaty dodatkowe, które stanowią o całkowitym koszcie kredytu. Może się okazać, że idealna oferta z reklamy nie jest nawet warto, by brać ją pod uwagę przy ostatecznym wyborze.

Pożyczki bez prowizji i oprocentowania

Jedyna opcja, by pożyczyć gotówkę szybko i na dobrych warunkach, to chwilówki na dowód 0%. Ma je w ofercie większość firm pozabankowych. W tym przypadku nie musimy szukać haczyków. Gotówkę dostaniemy bez kosztów, pod jednym warunkiem, terminowej spłaty.