W jakich bazach sprawdzają nas przed udzieleniem pożyczki?

W jakich bazach nas sprawdzają przed udzieleniem pożyczki?

Lista zgód, która pojawia się na dole każdego wniosku pożyczkowego, zarówno w banku jak i firmie pozabankowej, staje się coraz dłuższa. I nie chodzi tu wyłącznie o zgody na przetwarzanie danych, czy też udostępnianie ich partnerom w celach marketingowych, ale o akceptację na sprawdzenie w różnych bazach. A tych przybywa z każdym rokiem, bo zarówno banki jak i firmy pozabankowe starają się obniżać ryzyko pożyczania osobom nieuczciwym i zadłużonym. Przy pożyczkach internetowych jest jeszcze jeden problem, bo wszystkie zgody można często odhaczyć jednym kliknięciem. Sęk w tym, że gro klientów nie wie na co się godzi, a część rejestrów to dziwnie brzmiące nazwy. Gdzie sprawdzają klientów banki i firmy pozabankowe i kto może mieć problem z otrzymaniem pożyczki? Do których baz mają dostęp wyłącznie banki, a do których tylko firmy pozabankowe? I w końcu kiedy tylko na sprawdzaniu się nie kończy?

Biuro Informacji Kredytowej

Chyba nie ma osoby, która nie wie, co to jest Biuro Informacji Kredytowej. To największa w Polsce baza zawierająca informacje kredytowe i gospodarcze. Trafiają do niej informacje ze wszystkich banków i SKOK-ów w Polsce, a także z ponad 60 największych firm pozabankowych. Swoją historię kredytową w BIK ma 24 mln Polaków. 90% z tych informacji ma charakter pozytywny. Zatem tylko 10% może czuć niepokój przy składaniu wniosku o kredyt. Biuro Informacji Kredytowej to jedna z pierwszych baz, do której zaglądają wszystkie banki, zaraz po złożeniu wniosku kredytowego. Każdy, kto chociaż złożył wniosek, ma już odnotowaną taką informację w BIK. Kolejne pojawiają się wraz z przyznaniem pożyczki oraz spłatą. Regularna, podwyższa ocenę kredytową, a opóźnienia w spłacie niestety ją obniżają. To jak spłacasz pożyczkę ma główne znaczenie w ocenie wystawianej przez BIK. Nawet niewielkie, ale częste spóźnienia, mogą sporo namieszać w historii kredytowej i być przyczyną odrzucenia wniosku w przyszłości. A już w ogóle o kredycie zapomnieć mogą osoby, które nie spłaciły kredytu. Informacja o tym bez zgody klienta, widoczna jest w BIK przez okres 5 lat. Taka osoba nie dostanie kredytu w żadnym banku.

Firmy pozabankowe też sprawdzają BIK

Jeszcze kilka lat temu, pożyczka bez BIK była dostępna na rynku pozabankowym od ręki. Dziś o nią już nie tak łatwo. Większość firm pozabankowych współpracuje z BIK. Jest to współpraca bezpośrednia bądź przez BIG. Jeśli firma pobiera raport bezpośrednio z BIK, to najczęściej prosi również o wyrażenie zgody na przetwarzanie informacji o spłacie zobowiązania. Oznacza to tyle, że w BIK odnotowana będzie nie tylko informacja o złożonym wniosku i przyznanej pożyczce, ale też terminowej bądź opóźnionej spłacie. Jeśli firma pobiera raport przez BIG, wówczas informacje o zaciągnięciu pożyczki nie są wpisywane do historii kredytowej w BIK. Warto sprawdzać, czy firma tylko pobiera raport, czy też informacje o pożyczce będą widoczne w BIK.

BIG InfoMonitor

Częścią Grupy BIK jest BIG InfoMonitor. W bazie jest już 71 mln informacji gospodarczych. W bazie znajdują się informacje nie tylko o zadłużonych konsumentach i firmach, ale też pozytywne informacje, które działają na korzyść. Przez BIG InfoMonitor można pobrać dane z Biura Informacji Kredytowej i Związku Banków Polskich. Jest to jedyny BIG w Polsce, który daje taką możliwość. Do BIG InfoMonitor można trafić za drobne przewinienie, niezapłacony mandat za jazdę bez biletu bądź też niezapłacony rachunek za media. Osobę fizyczną wierzyciel wpisze już za kwotę 200 zł, a firmę za dług w wysokości 500 zł. Do rejestru można wpisać dłużnika po okresie 30 dni od terminu płatności.

Bazę sprawdzają zarówno banki jak i duża część firm pozabankowych. Jest to jedna z najchętniej sprawdzanych przez pozabankowych pożyczkodawców baz, ze względu na swoje powiązanie z Biurem Informacji Kredytowej. Wszystkie informacje dotyczące zdolności kredytowej, jak ewentualnych długów dostępne są od ręki.

Krajowy Rejestr Długów

Krajowy Rejestr Długów to najstarsze i zarazem największe Biuro Informacji Gospodarczej w Polsce. Niedawno, w sierpniu obchodziło 15 lat istnienia. Dzięki KRD, 65,5 mld złotych odzyskali klienci. W KRD dostępne są informacje na temat długów: osób fizycznych, jednoosobowych działalności, małych i średnich firm, dużych podmiotów gospodarczych, gmin oraz wierzycieli wtórnych. To równie chętnie odwiedzana przez firmy pozabankowe baza, jak InfoMonitor. Sprawdzana również przez banki. Zasady wpisania dłużnika do KRD są podobne jak w BIG InfoMonitor, z tą różnicą, że od terminu płatności musi upłynąć 60 dni. Kwoty pozostają takie same, od 200 zł można wpisać osobę fizyczną, a od 500 zł firmę. Dane wpisane do KRD przechowywane są przez rejestr przez 10 lat bądź do czasu, gdy zobowiązanie zostanie uregulowane. Gdy dłużnik spłaci zobowiązanie, wierzyciel ma obowiązek poinformować o tym fakcie KRD. Wówczas znika z rejestru informacja.

KRD proponuje swoim klientom raport+, który zawiera szereg informacji z KRS, CEIDG, KNF oraz giełd długów. Klienta można sprawdzić kompleksowo i bardzo dokładnie. Z czasem raport ma również być poszerzany o informacje z Rejestru Należności Publicznoprawnych i Krajowego Rejestru Zadłużonych.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej

Kolejną bazą, w której sprawdzają klientów banki jak i firmy pozabankowe, jest ERIF. Choć zdecydowanie częściej sprawdzane są dwa wcześniej wspomniane BIG-i, to część firm pozabankowych korzysta również z bazy ERIF. Początkowo, od 2003 roku istniało pod nazwą KSV BIG. W 2009 roku zmieniło nazwę na Rejestr Dłużników ERIF Biuro Informacji Gospodarczej, a od 2016 roku nosi nazwę ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. W 2007 roku stało się częścią grupy kapitałowej KRUK. To, co wyróżnia tę bazę, to informacje o dłużnikach, dopisywane przez spółki z grupy kapitałowej KRUK, w tym również dane pozytywne. Informacje te nie są dostępne w żadnym innym biurze informacji gospodarczej. Za to KRUK jest największą grupą zajmującą się zarządzaniem wierzytelnościami w Polsce. Dlatego część firm pozabankowych oraz banki sprawdzają ERIF, ale nie tylko one. Raporty pobierają osoby prywatne, przedsiębiorcy, gminy, fundusze sekurytyzacyjne, spółki i wszystkie inne podmioty, które chcą pozyskać informacje na temat klientów. Zasady umieszczenia dłużnika w rejestrze, są podobne jak w pozostałych BIG-ach. Miesiąc przed, wierzyciel ma obowiązek poinformować o tym fakcie dłużnika. Osobę fizyczną może wpisać już od 200 zł, a firmę od 500 zł.

Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej

Jedynym akcjonariuszem Krajowego Biura Informacji Gospodarczej jest CRIF AG (Szwajcaria). CRIF jest wiodącym dostawcą informacji o kredytach w Europie i jednym z czołowych na świecie. Firma obecna jest w 50 krajach. Jak można przeczytać na stronie, z jej usług dziennie korzysta 6300 banków oraz instytucji finansowych, a także 44 tys klientów indywidualnych. W rejestrze zawarte są informacje o osobach fizycznych i firmach. To, co wyróżnia Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej na tle innych BIG-ów, to jego międzynarodowy charakter. Klienta można sprawdzić we współpracujących biurach w Austrii czy Niemczech. Dlatego banki chętnie zaglądają do tej bazy. Rzadziej korzystają z niej firmy pożyczkowe oferujące chwilówki, a częściej te, które mają w ofercie pożyczki ratalne z długim okresem spłaty i pod zastaw nieruchomości, samochodu itd. Z drugiej strony dane o polskich dłużnikach są dostępne w innych krajach, co zamyka im drogę po kredyt, pożyczkę pozabankową, czy też utrudnia znalezienie partnerów biznesowych.

Credit Check

Jest to baza, której członkami są firmy pożyczkowe i tylko one mają dostęp do informacji. Innymi słowy, partnerzy projektu dzielą się informacjami dotyczącymi historii kredytowej swoich klientów, a także składanymi przez nich wnioskami. Baza ma na celu wyeliminowanie sytuacji, w której ktoś zaciąga kilka chwilówek w tym samym czasie w różnych firmach. Jeszcze do niedawna było to możliwe, bo informacje o wniosku nie widniały w BIK czy innej bazie. Zatem nie było problemu, by zaciągnąć kilka pożyczek w tym samym czasie. Problem pojawił się, gdy przyszło do spłaty. Credit Check powstał przy współpracy CRIF Services, Krajowego Biura Informacji Gospodarczej oraz pozabankowych firm pożyczkowych. Obecnie w projekcie uczestniczy 35 firm pożyczkowych. Firmy pozabankowe mają dostęp do informacji o przeszło 2,5 mln pożyczkobiorcach. W Credit Check dostępna jest pełna historia kredytowa, zawierająca informacje z trzech poprzednich lat. W zasadzie nie jest to baza, a wymiana informacji pomiędzy uczestnikami systemu. Klienci, którzy terminowo spłacają chwilówki i pożyczki pozabankowe łatwiej dostaną kolejną pożyczkę w innej firmie. Wymiana danych pomiędzy firmami pożyczkowymi działa na ich korzyść. W gorszej sytuacji są osoby, które mają nieuregulowane zobowiązania i chcą wziąć kolejną pożyczkę.

System Bankowy Rejestr

Z kolei do tej bazy dostęp mają wyłącznie banki. Firmy pozabankowe nie mają możliwości sprawdzenia  tego rejestru. Działa trochę na podobnych zasadach jak Credit Check. Członkowie Związku Banków Polskich wymieniają się informacjami na temat dłużników. W Systemie Bankowy Rejestr znajdują się wyłącznie informacje o niespłaconych kredytach, zaciągniętych zarówno przez osoby fizyczne jak i firmy. Obecnie w rejestrze jest ponad 2 mln kredytobiorców. Członkami Związku Banków Polskich jest większość banków, które działają na terenie Polski. Zatem szansa, że nie znajdziesz się w rejestrze, gdy nie spłacisz kredytu, jest niewielka. System Bankowy Rejestr jest pierwszą bazą, do której zagląda doradca w banku. Jeśli wnioskujący o pożyczkę widnieje w Systemie Bankowy Rejestr, jego szanse spadają niemal do zera. Informacje są przechowywane nawet przez pięć lat od momentu zamknięcia rachunku. A jeśli nawet bank zgodzi się na udzielenie kredytu, to niestety kosztem wyższej prowizji bądź oprocentowania, bądź jednego i drugiego. Może wymagać dodatkowego zabezpieczenia w postaci żyranta albo wykupienia ubezpieczenia. Do rejestru trafiają dłużnicy, którzy mają zadłużenie wobec banków większe niż 200 zł w przypadku osób fizycznych i większe niż 500 zł gdy dotyczy przedsiębiorców. Okres, po jakim dane trafiają do rejestru, to 60 dni od momentu, kiedy rata kredytu miała być uregulowana. Gdy wniosek o kredyt zostaje odrzucony z powodu długów wobec banków, pozostaje oferta firm pozabankowych. Nie sprawdzają one tej bazy, ale jeśli informacja również jest w BIK bądź trafiła do BIG-ów, trzeba się nieco bardziej wysilić i poszukać firm, które akceptują negatywny BIK i obecność na listach dłużników. Takie informacje są najczęściej podawane na stronie firmy, w zakładce pytania i odpowiedzi (faq).

Rejestry dłużników, bazy zawierające informacje o kredytach i pożyczkach, choć wielu wydają się być złem koniecznym, to nie tylko chronią banki czy firmy pozabankowe przed nieuczciwymi klientami, ale również samych klientów. Osoba mocno zadłużona nie dostanie kolejnej pożyczki, musi znaleźć inny sposób na wyjście z trudnej sytuacji. Dzięki temu nie zadłuża się jeszcze bardziej.