W jakiej sytuacji bank umorzy kredyt?

W jakiej sytuacji bank umorzy kredyt?

Ilu posiadaczy kredytów, szczególnie mieszkaniowych, chciałoby po latach płacenia, by miesięczne obciążenie wreszcie znikło. Ilu kredytobiorców chciałoby uwolnić się od kredytów samochodowych, gotówkowych, kart kredytowych. Z brania na swoje barki pożyczki od banku czy firmy pozabankowej, zazwyczaj jesteśmy zadowoleni jedynie na początku, gdy pieniądze pozwalają na zaspokojenie potrzeb, realizację planów. A z każdym kolejnym miesiącem coraz bardziej ciążą, szczególnie gdy sytuacja finansowa ulega pogorszeniu, a perspektyw na jej poprawę nie widać. Bank w szczególnych sytuacjach może zgodzić się na umorzenie części długu, pod warunkiem że nie ma szans na zmianę sytuacji kredytobiorcy. Jest też grupa kredytobiorców, która ma znacznie większe szanse na umorzenie od pozostałych. Dziś o tym kiedy banki umarzają kredyty i jak napisać wniosek.

Umorzenie- dobra wola banku

Dla wielu decyzja banku dotycząca umorzenia częsci kredytu to być albo nie być. Niestety nie mamy na nią większego wpływu. Umorzenie kredytu bądź jego części to dobra wola banku. Równie dobrze może sprzedać dług firmie windykacyjnej, dzięki czemu odzyska choć część. Na pozytywną decyzję wpływ ma szereg czynników: sytuacja kredytobiorcy (szanse na poprawę), majątek kredytobiorcy (możliwość zaspokojenia roszczenia), długi wobec innych banków, firm pozabankowych, innych usługodawców, postawa dłużnika.

Sytuacja kredytobiorcy

Jest różnica pomiędzy osobą, która uległa wypadkowi i poniosła trwałą szkodę na zdrowiu, przykładowo nie może chodzić, straciła rękę bądź nogę, poważnie zachorowała, a osobą, której pracodawca obniżył pensję. W pierwszym przypadku szanse na zmianę sytuacji finansowej dłużnika są niewielkie, jego przychody zmniejszyły się, bo jest na zwolnieniu lekarskim bądź zasiłku. W drugim przypadku pracownik za kilka tygodni czy miesięcy znów może zacząć zarabiać więcej- dlatego w takim przypadku bank zaproponuje zmianę warunków kredytowych, przykładem obniżenie raty czy wakacje kredytowe. Szanse na umorzenie choć części kredytu są znikome.

Banki umarzają kredyty w ostateczności, czyli sytuacja w jakiej znalazł się dłużnik musi być trudna. Przykładem wspomniana poważna choroba, wypadek, śmierć współmałżonka- a tym samym pogorszenie sytuacji finansowej, utrata pracy, szukanie nowej posady bez efektów, utrata majątku w wyniku powodzi, pożaru. Są to sytuacje, które drastycznie zmieniają położenie dłużnika i znacznie obniżają wpływy do budżetu domowego bądź też związane są z dużymi wydatkami, co jest równoznaczne z brakiem spłaty kredytu. Trudności finansowe nie mogą być wynikiem niedbalstwa  kredytobiorcy, czyli przykładowo szukam pracy, wysyłając jedno CV na miesiąc. W takim przypadku nie ma co liczyć na przychylność banku.

Majątek kredytobiorcy

Bank nie będzie skłonny do umorzenia choćby drobnej kwoty kredytu, jeśli ma z czego ściągnąć dług. W takiej sytuacji działać zacznie windykacja, w następnym etapie sprawa trafi do sądu, a od sądu do komornika, który spienięży majątek i zwróci do banku co jego. Aby starać się o umorzenie kredytu, dłużnik musi być w trudnej sytuacji finansowej i nie ma możliwości przykładowo sprzedać nieruchomości, samochodu czy jakichś cennych rzeczy, by spłacić zadłużenie.

Zadłużenie wobec innych

Na niekorzyść dłużnika działają długi w innych bankach, firmach pożyczkowych czy też u innych usługodawców, przykładem operatorów telefonii komórkowej, internetu. Taka osoba postrzegana jest jako niesolidna i nieuczciwa, w związku z czym szanse na to, że bank umorzy choćby część są małe.

Postawa kredytobiorcy

Kluczowe znaczenie dla decyzji banku ma również postawa kredytobiorcy. Czy wykazuje on chęć spłaty reszty zobowiązania, po umorzeniu części. Czy dąży do ugody, czy jest otwarty na propozycje, negocjacje. Wpłacenie większej kwoty czy też miesięcznie mniejszych kwot, to dla banku sygnał, że dłużnik chce współpracować i faktycznie wpłaca tyle ile może.

Dlaczego banki godzą się na umorzenie długu?

Wbrew pozorom to również dla banku może się okazać najkorzystniejsze rozwiązanie. Jeśli dłużnik nie posiada majątku, a jego sytuacja pogorszyła się na dłużej, to oznacza że trudno będzie ściągnąć należność. Idąc z dłużnikiem na ugodę i umarzając część długu, jest nadzieja na spłatę pozostałej części w mniejszych miesięcznych ratach. Ponadto, bank nie ponosi kosztów związanych z windykacją, postępowaniem przed sądem i egzekucją komorniczą. A sprzedając dług firmie windykacyjnej, zarobi jedynie kilkanaście procent wartości długu, a tak jest szansa na realną spłatę części przez dłużnika.

Jak napisać wniosek o umorzenie?

Pismo powinno zawierać podstawowe dane dotyczące kredytobiorcy oraz adresata, czyli banku. Ponadto musi widnieć informacja jakiego kredytu dotyczy oraz o umorzenie jakiej części kredytu wnioskujemy. Swoją sytuację finansową należy dokładnie opisać, w tym powód, który wpłynął na jej pogorszenie. Konieczne jest załączenie dowodów, w przypadku choroby może być to kopia wypisu ze szpitala, rachunki za leki (przy ponoszeniu wysokich kosztów leczenia), przy utracie pracy kopia rozwiązania umowy przez pracodawcę itd. Taka wiedza jest dla banku niezbędna, by rozpatrzyć wniosek.

Umorzenie kredytu studenckiego

Grupą kredytobiorców, którzy mają większą od pozostałych szansę na umorzenie kredytu są studenci. Kredyt może być umorzony nawet w stu procentach. Kwestię tę reguluje ustawa o kredytach i pożyczkach studenckich. Dług może być mniejszy (o 20%) jeśli student znalazł się w 5% najlepszych uczniów na swoim roku. Kredyt może być anulowany w całości, gdy dłużnik ma trudną sytuację finansową po ukończeniu studiów, nie może znaleźć zatrudnienia. Po kolejne, gdy utracił zdolność do spłaty zobowiązania, może być to przykładowo: choroba, wypadek. Kredyt może być również w całości anulowany w przypadku śmierci kredytobiorcy. W takich sytuacjach pożyczkę spłaca Fundusz Pożyczek i Kredytów Studenckich, który jest częścią Banku Gospodarstwa Krajowego.

Jeśli bank umorzy część długu, musimy pamiętać, że dla urzędu skarbowego jest to przychód, a tym samym należy ująć go w rocznym zeznaniu podatkowym.