Zmiany na rynku ubezpieczeń od lutego 2018 roku- co oznaczają dla klientów?
Pod koniec ubiegłego roku pojawił się projekt ustawy dotyczącej rynku ubezpieczeń, której celem jest przystosowanie polskiego prawa do unijnej dyrektywy IDD, przyjętej 20 stycznia 2016 roku. Rynek ubezpieczeń stał się na kilka miesięcy polem niepewności, agenci ubezpieczeniowi obawiali się o swoje miejsca pracy. W mediach pojawiały się informacje, że zmiany będą drastyczne, pozbawiając pracy kilkadziesiąt tysięcy osób. Pod koniec lipca wszystko stało się jasne, projekt ustawy o dystrybucji ubezpieczeń został przyjęty przez Radę Ministrów. Nowe prawo zacznie obowiązywać od 23 lutego 2018 roku. Co się zmieni i co to oznacza dla klientów?
Nie zawsze trafiona polisa
Agenci ubezpieczeniowi oraz cały rynek ubezpieczeń nie cieszą się dobrymi opiniami. Ubezpieczyciel kojarzy się z osobą, która ma na celu sprzedaż jak najszerszej polisy, o jak najwyższej składce, z dobrą prowizją dla siebie. Sam zakres ubezpieczenia, dostosowanie go do potrzeb klienta niekoniecznie ma już znaczenie. Obecnie, aby dobrze wybrać polisę, konieczne jest przeczytanie umowy od początku do końca, przeanalizowanie poszczególnych sytuacji, które objęte są ochroną i tych, które są z niej wyłączone. Od lutego w tym obszarze nastąpi wiele zmian.
Kogo obejmą zmiany?
Nowe prawo obejmie nie tylko agentów, brokerów i multiagentów, ale również pracowników zakładów ubezpieczeń. Podział na brokerów i pośredników zostanie zachowany. Różnica pomiędzy brokerem a pośrednikiem jest taka, że broker działa w interesie klienta, zaś pośrednik na zlecenie ubezpieczyciela. Pośrednik nie może być brokerem i odwrotnie broker nie może być pośrednikiem. Na rynku nadal będą działać multiagenci, czyli osoby, które sprzedają polisy różnych ubezpieczycieli.
Klient pod większą ochroną
Projektowi ustawy przyświecał jeden główny cel, zwiększenie ochrony klientów. Od lutego 2018 roku dystrybutor ubezpieczeń będzie ponosił większą odpowiedzialność za dobór właściwej dla klienta polisy. Pierwszym krokiem, który będzie musiał wykonać, to zbadanie potrzeb klienta. Adekwatnie do oczekiwań klienta ma zostać dobrany produkt ubezpieczeniowy. Ustawa ma ograniczyć zjawisko missellingu (nietrafiona sprzedaż). A za tym idzie większa ochrona dla każdego klienta. Zdarzają się sytuacje, w których klient wykupując ubezpieczenie, nie do końca wie, co ono obejmuje. Czy rzeczywiście jest do niego dostosowane, do jego pracy, życia, miejsca zamieszkania, potrzeb rodziny. Dopiero gdy pojawia się problem i ubezpieczony chce skorzystać z opłacanego ubezpieczenia, okazuje się, że ta sytuacja jest wyłączona z ochrony. Od lutego każdy klient powinien otrzymać dopasowaną do swoich potrzeb polisę. Jeśli agent ubezpieczeniowy sprzeda produkt, który nie jest klientowi potrzebny, może zostać pociągnięty do odpowiedzialności.
Przekazanie szczegółowych informacji o polisie
Obecnie zawarcie umowy z ubezpieczycielem wygląda zazwyczaj tak, że dostajemy ogólne informacje i podpisujemy umowę. Garstka ludzi czyta zakres ochrony i punkt wyłączenia. Po zmianach przepisów, zanim dojdzie do podpisania umowy, agent będzie miał obowiązek przedstawić klientowi dokument dotyczący polisy ubezpieczeniowej. Dokument będzie odzwierciedlał najważniejsze zapisy umowy. Wśród nich: zakres ubezpieczenia, podstawowe wyłączenia a także wysokość składki. Dzięki temu w prosty sposób każdy klient przed podpisaniem polisy, zapozna się z najważniejszymi informacjami. Będzie wiedział jaki jest zakres ochrony oraz w jakich sytuacjach nie ma ochrony. Zmniejszy się liczba osób, które po jakimś zdarzeniu w swoim życiu, dowiedzą się, że polisa tego jednak nie obejmowała.
Świadoma decyzja
Zmiany w prawie wpłyną na świadome podejmowanie decyzji w zakresie wykupowanych polis. Kilkuetapowa droga do podpisania umowy, to czas na zapoznanie się z wszystkimi dokumentami i świadome podjęcie decyzji o wykupieniu polisy bądź poszukiwaniu innej. To polisa powinna być dopasowana do człowieka, a nie człowiek do polisy, jak często bywało i nadal się zdarza.
Jakie jeszcze informacje będzie musiał ujawnić agent ubezpieczeniowy?
Klient będzie miał również prawo uzyskać informację co do wynagrodzenia dystrybutora ubezpieczeń. Dystrybutor będzie musiał poinformować klienta czy honorarium jest płacone bezpośrednio przez klienta, czy będzie w postaci prowizji od płaconych składek, czy też jest ono w innej formie. Dzięki temu klient będzie wiedział, ile na jego ubezpieczeniu zarabia pośrednik. Ponadto, dystrybutor będzie zobowiązany do poinformowania klienta o tym czy jest agentem czy multiagentem, a więc sprzedaje ubezpieczenia różnych towarzystw ubezpieczeniowych. To cenne dla klientów informacje, które mają wpływ na ostateczny wybór polisy.
Ustawa zobowiązuje dystrybutorów ubezpieczeń do działania w interesie klientów. Uczciwość, rzetelność i profesjonalizm to trzy kluczowe cechy dystrybutora. Zmiana prawa i większa odpowiedzialność nałożona na dystrybutorów ubezpieczeń, jest być może pierwszym krokiem do zmiany postrzegania rynku ubezpieczeniowego w Polsce.
