Jakie raty wybrać równe czy malejące?
Pytanie, które stawia sobie praktycznie każdy kredytobiorca przy pożyczce hipotecznej. Oprócz wyboru kredytu, banku, oprocentowania, prowizji, istotne znaczenie ma wybór rat. Od tego, na które się zdecydujemy zależy między innymi to czy łatwo i szybko uda nam się spłacić kredyt. Ponadto od decyzji, jakie raty wybrać równe czy malejące zależy również to, ile ostatecznie będzie nas kosztował kredyt.
Większość osób wybiera raty równe, ale to głównie dlatego, że przy malejących ten początkowy koszt, który trzeba ponieść może przekraczać możliwości domowego budżetu i obniżać zdolność. Raty malejące są dobrym wyborem, gdy nas na nie stać. Warto wiedzieć, że generują niższe koszty, a więc kredyt jest tańszy. Dziś o tym jakie raty wybrać równe czy malejące? Czym się sugerować i jak wyliczane są raty równe a jak malejące?
Każda rata składa się z dwóch części
Raty składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to pożyczone przez nas pieniądze na zakup mieszkania czy też budowę domu. Drugą część raty stanowią odsetki, a więc koszty ponoszone w wyniku pożyczenia gotówki od banku. W zależności od tego jakie raty wybierzemy, proporcje między częścią kapitałową a odsetkową są różne, stąd też wynikają późniejsze różnice w kosztach kredytu. Łatwiej zrozumieć w jaki sposób liczone są raty malejące niż popularne raty równe. Zdarza się, że sami bankowcy miewają problem z wytłumaczeniem w jaki sposób obliczane są raty równe.
Raty malejące- niższe odsetki?
Gdy zastanawiamy się jakie raty wybrać równe czy malejące przyświeca nam jeden cel, ma być taniej. Raty malejące jak sama ich nazwa na to wskazuje z każdym miesiącem są niższe. Przez kilka pierwszych lat spłacamy dużą część kredytu, a z każdym miesiącem, rokiem odczuwamy znaczną ulgę w domowym budżecie.
Raty malejące wyliczane są w bardzo prosty sposób. Kapitał dzielony jest przez ilość rat, do każdej dochodzą odsetki od pozostałej części. Po pierwszej racie odsetki od pozostałej pożyczonej kwoty są już niższe i tak z każdym miesiącem i rokiem. Myśląc jakie raty wybrać równe czy malejące, trzeba wiedzieć, iż w przypadku tych drugich szybciej spłacamy kapitał. Odsetki są naliczane wyłącznie od tego, który pozostał do spłaty, a więc również są niższe.
Jak liczone są raty równe?
Tu sprawa nie jest już tak oczywista. Takie same raty mamy przez cały okres kredytowania. Różnica między malejącymi a równymi jest taka, że przy tych drugich zaczynamy od spłaty głównie odsetek. Z czasem proporcje te zaczynają się zmieniać. W pierwszych latach spłaty kredytu ponosimy głównie koszt, czyli odsetki, a później dopiero spłacamy pożyczony kapitał. Myśląc o tym jakie raty wybrać równe czy malejące, musimy wziąć pod uwagę również ten aspekt, że raty równe to być może bardziej komfortowe rozwiązanie, ale niestety droższe od rat malejących. Jak są liczone raty równe? Jak wspomniano do ich obliczenia wykorzystuje się dość skomplikowany wzór matematyczny i trudno jest przeciętnemu kredytobiorcy ustalić skąd wzięła się taka kwota miesięczna do spłaty.
Pomocny kalkulator kredytowy
Zastanawiając się nad tym jakie raty wybrać równe czy malejące, pomocne są kalkulatory dostępne w internecie, które zdecydowanie ułatwiają wybór. W banku również można poprosić o tego typu symulację, dzięki czemu wybór jest łatwiejszy.
Kiedy raty równe, kiedy malejące?
Raty równe polecane są osobom, które mają niską zdolność kredytową. Przy ratach malejących potrzebna jest wyższa zdolność, z uwagi na to, że w początkowym okresie spłaty, rata jest wyższa o ok 25-30% w porównaniu z równą. Jakie raty wybrać równe czy malejące, gdy nasza zdolność kredytowa jest na wysokim poziomie? Lepiej malejące, gdyż ostatecznie kredyt będzie nas mniej kosztował. Szybciej spłacamy pożyczone pieniądze, a odsetki są mniejsze. Jeśli jednak zdolność kredytowa jest niska, to lepiej wziąć raty równe, bo w innym przypadku bank może odrzucić wniosek bądź zaproponować niższą kwotę kredytu.
Jakie raty wybrać równe czy malejące? Wniosek jest taki, że zależy to od naszego domowego budżetu i zdolności kredytowej.
