Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty- kiedy konsolidacja się opłaca?
Utrata płynności finansowej to czas najwyższy by pomyśleć o konsolidacji kredytów. Warto również rozważyć tę opcję, gdy kredyty były zaciągane były na szybko, na mało atrakcyjnych warunkach bądź miesięcznie spłacamy kilka zobowiązań i powoli zaczynamy się gubić w spłacanych pożyczkach.
Nie tylko gdzie najlepiej skonsolidować kredyty, ale czy w ogóle się to opłaca, decyduje szereg czynników. Kredytu konsolidacyjnego nie dostaniemy od ręki przy jednej wizycie w banku czy składając wniosek o pożyczkę przez internet. Trzeba uzbroić się w cierpliwość, ale też dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw takiemu rozwiązaniu! Nowy kredyt, to nowe koszty. Czasem lepiej je ponieść, niż nie spłacać zbyt wysokich rat. Dzisiaj kilka informacji o tym gdzie najlepiej skonsolidować kredyty i na jakie koszty zwrócić uwagę?
Analiza kosztów bieżących kredytów
Zanim zapytamy gdzie najlepiej skonsolidować kredyty, konieczna jest analiza sytuacji finansowej oraz kosztów posiadanych kredytów. Zebranie wszystkich dokumentów, przeliczenie, ile rat do końca, ile kosztują poszczególne kredytu i łącznie ile zapłacimy za nie pozostając przy osobnej spłacie każdego z nich.
Atrakcyjna oferta banku czy firmy pozabankowej może tylko pozornie wydawać się lepszym rozwiązaniem, dlatego jeśli nie ma się noża na gardle i konieczności obniżenia miesięcznej raty, dokładnie należy przeanalizować koszty posiadanych zobowiązań. Dzięki temu z łatwością po wyliczeniu kosztów kredytu konsolidacyjnego można porównać ile do tej zamiany dopłacimy bądź też ile zaoszczędzimy. O tym gdzie najlepiej skonsolidować kredyty powinno się zadecydować po przejrzeniu ofert przynajmniej kilku banków.
Jakie koszty dochodzą przy konsolidacji kredytów?
Ogólnie wyróżnia się dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych i od tego, jaki kredyt wybierzemy zależą koszty. Kredyt gotówkowy bądź pod zastaw. Kredyt gotówkowy konsolidujący posiadane zobowiązania ma wyższe oprocentowanie, udzielany jest na mniej atrakcyjnych warunkach. Ponadto musimy pamiętać, iż tego typu kredyty nie opiewają na wysokie kwoty, a okres spłaty to zazwyczaj maksymalnie kilka lat. Kredyty hipoteczne są tańszym rozwiązaniem konsolidacyjnym, ale z drugiej strony pociągają za sobą często niemałe koszty dodatkowe, jest to m. in. wycena nieruchomości, ubezpieczenie kredytu, opłaty za wyciąg z księgi wieczystej. Trzeba liczyć się z opłatami za rozpatrzenie wniosku oraz prowizją. Oczywiście na rynku dostępne są oferty, w których banki kuszą prowizją 0%, ale wówczas koniecznie bliżej trzeba się przyjrzeć opłatom dodatkowym i oprocentowaniu.
Bank może też zrezygnować z pobierania prowizji, ale pod warunkiem otwarcia rachunku osobistego, na który wpływa wypłata czy wyboru innych dodatkowych produktów. To podnosi koszt kredytu, dlatego trzeba być czujnym. Jeszcze jedną ważną rzeczą, którą należy sprawdzić myśląc gdzie najlepiej skonsolidować kredyty, są koszty ponoszone za szybszą spłatę posiadanych pożyczek. Najczęściej przy kredytach hipotecznych banki pobierają opłatę za szybszą spłatę zobowiązania, ale również przy kredytach gotówkowych, dlatego trzeba zajrzeć do poszczególnych umów. Sumując obecne koszty zobowiązań i podliczając ile będzie kosztował nowy kredyt, z łatwością sprawdzimy, na ile to rozwiązanie się opłaca.
Niższa rata przemawia za?
To, co najczęściej przemawia za kredytem konsolidacyjnym, to niższa miesięczna rata. Banki oraz firmy pozabankowe bazując na tym, chętnie konsolidują kredyty, zmniejszając ratę. Nie ma nic za darmo i do kredytu, którego okres sporo wydłużymy, trzeba będzie więcej dopłacić. Im niższa rata, tym dłuższy okres, a to oznacza, że ostatecznie kredytobiorca poniesie wyższe koszty. W przypadku utraty płynności finansowej zmniejszenie raty i wydłużenie okresu spłaty ma znaczenie, często to jedyne wyjście. Chroni przed popadnięciem z długi, sądem, komornikiem i egzekucją. Musimy jednak pamiętać, że każdy miesiąc spłaty dłużej to wyższy koszt. Szczególnie jeśli kredyt konsolidacyjny ma być tanim rozwiązaniem, to nie warto zbytnio wydłużać okresu spłaty.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty- bank czy firma pozabankowa?
Kredyty konsolidacyjne są zarówno w ofercie banków jak i firm pozabankowych. Banki stawiają bardziej rygorystyczne wymagania i z pewnością kredytu nie dostanie się od tak. Konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej (zarobków, umowy o pracę najlepiej), dobry BIK, bez opóźnień oraz posiadanie odpowiedniego zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Procedura otrzymania kredytu konsolidacyjnego w banku przebiega podobnie jak w przypadku innych kredytów i zazwyczaj trwa od kilku dni do nawet kilku tygodni w przypadku kredytów pod zastaw. Firmy pozabankowe są znacznie bardziej elastyczne.
Po pierwsze biorą pod uwagę rożne źródła dochodów, oferują pożyczki konsolidacyjne osobom, których BIK nie wygląda zbyt dobrze, a nawet są zadłużone, mają komornika. W przypadku firm pozabankowych dostępne są również kredyty gotówkowe oraz pod zastaw. Podobnie jak w bankach te drugie udzielane są na lepszych warunkach. Formalności związane z kredytem konsolidacyjnym w firmie prywatnej można załatwiać przez internet i za pośrednictwem kuriera.
Dodatkowa gotówka- brać?
Decydując się na kredyt konsolidacyjny, oprócz tego gdzie najlepiej skonsolidować kredyty, pojawia się jeszcze jedno pytanie czy brać dodatkową gotówkę? Zarówno banki jak i firmy pozabankowe proponują oprócz spłaty pożyczek, również ekstra pieniądze. Nadwyżka zawsze się przydaje i z pewnością w głowie już jest kilka pomysłów jak ją wydać. Dodatkowa gotówka zwiększa wartość kredytu i koszty. Najbardziej opłacalna jest sama konsolidacja bez dodatkowej gotówki, ale są sytuacje, w których z tej opcji warto skorzystać. Przy utracie płynności finansowej, gdzie dodatkowo zalega się z rachunkami czy jakimiś opłatami. Wówczas należy dokładnie oszacować kwotę i wziąć tyle, ile się potrzebuje.
Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie pod warunkiem, że dokładnie przeanalizujemy wszystkie za i przeciw!
