Brak zdolności kredytowej a pożyczka
Zdolność kredytowa to szerokie określenie wszystkich czynników, które decydują o przyznaniu kredytu bądź odrzuceniu wniosku. Sytuacja zainteresowanego pożyczką może się pogorszyć na pewien okres, ale też na wiele lat. Banki bardzo szczegółowo badają zdolność kredytową, nie tylko przy kredytach hipotecznych, ale też gotówkowych. Jeśli nie jesteś klientem banku, któremu na konto co miesiąc regularnie wpływa wypłata, o pożyczkę na dowód bez badania zdolności kredytowej nie ma szans. Pozostają oferty firm pozabankowych, ale one również sprawdzają zdolność klienta do zaciągnięcia pożyczki. Są jednak bardziej elastyczne. Dziś o tym gdzie pożyczyć bez zdolności kredytowej? Kto ma szansę na pożyczkę, a kogo skreślą również firmy pozabankowe?
Dochód kluczowy przy pożyczce pozabankowej
Firmy pozabankowe, nie wszystkie, ale takie też znajdziemy, są skłonne udzielać pożyczek osobom zadłużonym, a nawet z komornikiem. Warunkiem jest posiadanie dochodu, który umożliwia spłatę zobowiązania. Przy wyższych kwotach firmy dodatkowo się zabezpieczają, wekslem, zastawem czy inną formą. Firmy pozabankowe akceptują różne źródła dochodu i wliczają wpływy, które bank automatycznie odrzuca przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Przykładem: Kowalska zarabia na rękę najniższą krajową, premię otrzymuje do ręki na czarno, dodatkowo ma alimenty na dziecko i nie dostaje 500+. Dla banku nie ma zdolności kredytowej, tej wysokości dochód uniemożliwia jej zaciągnięcie pożyczki. Dwie osoby muszą się z czegoś utrzymać, najniższa krajowa dla dwóch osób to niewielka kwota. Jakiś czas temu pisaliśmy o tym czy banki wliczają alimenty do dochodu. Większość niestety nie. Są to pieniądze na dzieci i ich potrzeby, a nie zaś na spłatę kredytu.
Firmy pozabankowe podchodzą już do tematu inaczej i wliczają każdy dochód. Praca na czarno, alimenty, zasiłki (ich również bank nie wlicza do dochodu), stypendia itd. Firmy prywatne biorą pod uwagę każdy dochód. Nasza przykładowa Kowalska ma całkiem dobre dochody, ale co z tego skoro część jest nieudokumentowana, a alimenty nie są wliczane. Takim sposobem dla banku nie ma zdolności kredytowej. Po pożyczkę, szybką chwilówkę na dowód czy raty bez zaświadczeń powinna zapukać do firmy pozabankowej.
Tylko BIK bez opóźnień?
Podstawową czynnością, którą bank wykonuje po złożeniu wniosku o kredyt, jest sprawdzenie wnioskującego w bazie BIK. Czy małe opóźnienia zdecydują o odrzuceniu wniosku? Nie zawsze, w tej kwestii banki są nieco bardziej elastyczne niż przy dochodach. Jeśli opóźnienia zdarzyły się raz czy dwa albo nawet trzy, ale było to kilka dni to raczej nie powinno być problemu, jeśli pozostałe czynniki wpływające na zdolność są wysoko oceniane. Przykładowo zasięgnęliśmy kredyt hipoteczny, spłacany jest regularnie przez kilka lat, a w tym czasie zdarzyło się jedno czy dwa potknięcia, a przy tym mamy dobry dochód, stałą i pewną pracę, to szansa na kredyt jest duża.
Banki określają limit opóźnień w spłacie, który dyskwalifikuje otrzymanie kredytu. Jeśli go przekroczysz kredytu nie dostaniesz. Jak sytuacja wygląda w firmach pozabankowych? Większość z nich już współpracuje z BIK. Jedne bezpośrednio, a inne pośrednio przez BIG. Tak czy inaczej BIK jest sprawdzany. Czy w przypadku dużych opóźnień mamy szansę na pożyczkę pozabankową? Każdy przypadek analizowany jest indywidualnie i na pewno szansa na pozytywną decyzję jest większa niż w bankach.
Widnieję w BIG-ach- jaka szansa na pożyczkę?
Biura Informacji Gospodarczej są jednym z najczęściej wykorzystywanych narzędzi przez wierzycieli, by ‘zachęcić’ dłużnika do spłaty zadłużenia. Jedni spłacają, a inni nie i lądują na niechlubnej liście. Firmy pozabankowe sprawdzają bazy dłużników, a o przyznaniu pożyczki decyduje głównie kwota zadłużenia i podmiot wobec którego mamy dług.
Powiedzmy sobie szczerze, jeśli do którejś z baz wpisała nas jakaś firma pożyczkowa za nieoddane zobowiązanie, wówczas szanse na otrzymanie pożyczki od innej firmy maleją. To sygnał, że wnioskujący ma problem ze spłatą pożyczek. Również gdy długi stanowią dużą kwotę może być problem. Inna sytuacja ma miejsce, gdy mamy niezapłaconą karę za nieoddanie książek do biblioteki czy mandat za jazdę bez biletu. Wówczas szanse na pożyczkę są większe.
Co sprawdzić przed złożeniem wniosku o pożyczkę?
Firmy pozabankowe działają na podobnych zasadach, ale są pewne różnice. Dlatego zanim złożysz wniosek o pożyczkę sprawdź:
- jakie dochody akceptuje firma; może się zdarzyć szczególnie przy pożyczkach ratalnych, że będzie to wyłącznie umowa o pracę, zlecenie, o dzieło, emerytura;
- jakie bazy BIG sprawdza firma i czy udziela pożyczek dłużnikom; większość firm informuje o sprawdzaniu konkretnych baz dłużników oraz czy udziela pożyczek takim osobom czy nie. Jeśli widniejemy w bazach BIG, a firma odrzuca takie wnioski, to strata czasu, lepiej poszukać innej;
- opóźnienia w BIK; w większości na stronach firm pozabankowych znajdziemy informację czy firma współpracuje z BIK, a także czy pożycza osobom, którym zdarzyło się opóźnienie;
- czy potrzebne będzie dodatkowe zabezpieczenie; dotyczy to pożyczek na wyższe kwoty;
- powyżej jakiej kwoty konieczne udokumentowanie dochodu? Pożyczki na dowód bez zaświadczeń najczęściej są do kwoty 10-15 tys zł. Warto to sprawdzić nim złożymy wniosek, bo może się okazać, że firma wymaga zaświadczenia o zarobkach, wyciągu z konta czy potwierdzenia w postaci opłacanych rachunków;
- w jakich bankach rachunki ma firma? Od tego zależy czas jaki będziemy czekać na pieniądze;
- czy można przedłużyć okres spłaty przy chwilówkach? A przy pożyczkach ratalnych skorzystać z odroczenia spłaty bądź wakacji kredytowych?
Kto nie dostanie pożyczki?
Osoby, które nie mają żadnych dochodów bądź bardzo niskie, niewystarczające na spłatę zadłużenia. Znajdziemy pożyczki dla bezrobotnych, ale z dochodem, zasiłkiem, z alimentami, z pracy na czarno itd. Problem z pożyczką będą miały osoby, które mają duże długi. Mogą wnioskować o pożyczkę z zabezpieczeniem, wówczas szanse na pozytywną decyzję rosną. Jeszcze jedną grupą są osoby bez meldunku w Polsce. Posiadacze dowodu osobistego z luką w miejscu adres zamieszkania mogą mieć problem, chyba że przedstawią dodatkowe dokumenty.
