Debet w rachunku bankowym a komornik
Temat zajęcia rachunku bankowego, na którym otwarty jest również debet bądź klient korzysta z kredytu w koncie przysparza wielu problemów, nie tylko klientom banków. Czy zajęcie komornicze równoznaczne jest z tym, że nie będziemy mogli skorzystać z debetu czy nadal on będzie dostępny? Czy komornik może zająć środki z debetu na pokrycie wierzytelności? Czy wypłata wpływająca na konto zostanie zaliczona na poczet zadłużenia w banku czy też pieniądze te będą ściągane przez komornika, a dług wobec banku będzie narastał? Te wszystkie pytania rodzą się w głowie dłużnika, który ma rachunek z debetem bądź kredyt odnawialny w rachunku. Dziś postaramy się zgłębić zagadnienie wpływu zajęcia wierzytelności z rachunku osobistego na debet bądź kredyt w rachunku.
Umowa o prowadzenie rachunku
Podstawą prawną regulującą kwestię prowadzenia rachunku przez bank jest art. 725 KC. W myśl artykułu bank jest zobowiązany do przechowywania pieniędzy klienta przez czas określony bądź też bezterminowo. Ponadto, na zlecenie klienta zobowiązany jest do przeprowadzania wskazanych operacji finansowych. Wierzytelność z rachunku bankowego jest to zatem wierzytelność właściciela rachunku do żądania zwrotu jego pieniędzy, które są zdeponowane na prowadzonym przez bank koncie. Zgodnie z art. 889 KPC i następnymi pieniądze zgromadzone na koncie bankowym bezspornie podlegają zajęciu komorniczemu.
Umowa o debet bądź kredyt
Otwierając rachunek w banku, podpisujemy umowę o prowadzenie konta, może się zdarzyć, że łącznie z kontem bank zaproponuje debet. Najczęściej jednak umowę o debet bądź kredyt odnawialny w rachunku podpsujemy w późniejszym czasie. Co ważne podpisujemy kolejną umowę z bankiem. Jedna jest o prowadzenie rachunku, druga o debet bądź kredyt. Z prawnego punktu widzenia, art. 61 ust. 1 Prawa Bankowego, zajęcie rachunku wyklucza zajęcie debetu czy kredytu. Zgodnie ze wspomnianym artykułem bank oddaje do dyspozycji klienta dodatkowe środki pieniężne na określony czas i w określonej kwocie. Z racji tego, że klient podpisuje z bankiem nową umowę, odrębną od umowy o prowadzenie rachunku, egzekucja komornicza nie może dotyczyć debetu bądź kredytu.
Pieniądze z kredytu na koncie- co z nimi?
Wyobraźmy sobie sytuację, w której mamy przyznany kredyt na kwotę 20 tys. zł. Połowa została wykorzystana. 10 tys. pozostaje na koncie. Rachunek zostaje zajęty przez komornika. Saldo bez linii kredytowej wynosi zero. Czy ma on prawo w takiej sytuacji zająć 10 tys. zł pochodzące z kredytu bądź debet w takiej kwocie? Bank w odpowiedzi na pismo komornika powinien poinformować go, iż istnieje przeszkoda w realizacji zajęcia, a jest nią brak środków na koncie. 10 tys. zł pochodzi z kredytu, nie są to pieniądze klienta, a banku oddane do dyspozycji kredytobiorcy. Podobnie sytuacja wygląda z debetem. Zajęcie obejmuje wierzytelność z tytułu umowy o prowadzenie rachunku nie zaś o debet bądź kredyt w rachunku. Jednym słowem zajęcie komornicze nie dotyczy debetu ani kredytu, ale są wyjątki.
Kiedy komornik może zająć debet?
Są niestety sytuacje, w których komornik zajmie pieniądze z debetu lub kredytu albo i jedne, i drugie. Komornik działa na zlecenie wierzyciela. W myśl art. 895 i następnych KPC jeśli wierzyciel we wniosku złoży żądanie, by komornik przy zajęciu wierzytelności z rachunku bankowego dokonał również zajęcia wierzytelności, która przysługuje zadłużonemu z tytułu umowy debetu bądź kredytu, komornik może również zająć te pieniądze.
Czy można korzystać z debetu bądź kredytu gdy konto jest zajęte przez komornika?
To jedna z ważniejszych kwestii. Co prawda komornik jest zobowiązany do pozostawienia dłużnikowi środków do życia, ale w razie większych wydatków co pozostaje? Przy zajęciu komorniczym nie dostaniemy kolejnego kredytu czy też bank nie da nam nowej karty kredytowej. Szybkim rozwiązaniem jest chwilówka na dowód. Jednak, gdy mamy długi i komornika na karku, nad tym rozwiązaniem trzeba się mocno zastanowić. Jak wygląda kwestia debetu przy zajętym koncie? Zawarcie z bankiem umowy o kredyt bądź też debet daje klientowi możliwość korzystania ze środków poza tymi zgromadzonymi na rachunku. W przypadku debetu, gdy mamy zero, nadal możemy wydawać pieniądze z rachunku do limitu ustalonego przez bank. Problem z korzystaniem z dodatkowych środków pojawia się, gdy komornik zajmuje rachunek. Teoretycznie, w myśl art. 889 i następnych KPC, wierzytelność z rachunku bankowego jest możliwa wyłącznie, gdy na koncie zgromadzone są środki. Jeśli ich nie ma, bank informuje komornika, że istnieje przeszkoda w postaci braku pieniędzy. Dłużnik, który posiada debet na koncie bądź linię kredytową w rachunku, nie traci uprawnień do korzystania ze środków otrzymanych od banku w momencie zajęcia przez komornika konta. Mamy tu do czynienia z dwoma rodzajami stosunków prawnych. Zajęcie wierzytelności z rachunku bankowego dotyczy wyłącznie środków zgromadzonych przez dłużnika na koncie. Pieniądze pochodzące z debetu bądź kredytu wynikają z odrębnego stosunku prawnego, z umowy o kredyt bądź debet. Konsekwencją jest możliwość dokonywania transakcji ze środków pochodzących z debetu bądź kredytu. Dłużnik, który ma blokadę na koncie, powinien mieć możliwość swobodnego dysponowania pieniędzmi z debetu, zarówno w przypadku płatności w postaci przelewów jak i wypłat. Zajęta wierzytelność z rachunku bankowego nie może być przeszkodą do korzystania z pieniędzy pochodzących od banku, w wyniku zawarcia umowy o kredyt bądź debet.
Wypłata pokrywa debet czy bierze ją komornik?
To kolejna ważna kwestia i warto wiedzieć czy wpływy na konto pokryją debet czy zabierze je komornik. W różnych publikacjach możemy spotkać się ze sprzecznymi informacjami. W jednych przeczytamy, iż pieniądze idą na spłatę debetu, a w innych, że bierze je komornik. Zgodnie z prawem, kwoty, które wpływają na zajęte konto, nie powinny zostać przekazane w celu zmniejszenia salda zadłużenia wobec banku z tytuły kredytu czy debetu. Gdyby przyjmowało się, że wpływy pokrywają debet, to egzekucja komornicza w większości przypadków byłaby bezskuteczna. Bo weźmy za przykład sytuację, w której klient wykorzystuje debet, wpływy pokrywają saldo i znów klient może korzystać. Jest to błędne koło. Stąd w przypadku blokady na koncie, wpływy nie mogą być ściągane na pokrycie debetu. To dla dłużnika rodzi problem, rosną odsetki i dług wobec banku. Dlatego najlepiej postarać się o to, by jak najszybciej spłacić komornika i nie popaść w większe problemy finansowe.
Ranking najlepszych chwilówek bez bik - 2026
