Jak okres kredytowania wpływa na ratę kredytu?
Okres kredytowania jest jednym z głównych parametrów kredytu. Ma istotny wpływ na ostateczne koszty pożyczki. Nie każdy kredytobiorca jest w komfortowej sytuacji i ma możliwość samodzielnego zdecydowania o długości kredytu, ponieważ wpływa również na zdolność kredytową. Bank pożyczy wyższą kwotę osobie o niższych dochodach, ale pod warunkiem rozłożenia spłaty przykładowo na maksymalny proponowany przez niego okres. Klient się zgadza bądź rezygnuje, szukając innych opcji. Wybór okresu kredytowania nie jest prosty, szczególnie przy kredytach hipotecznych, gdzie różnice w kosztach idą w tysiące. Mieć teraz (niska rata, długi okres) czy zaciskać pasa (wysoka rata, krótki okres)? Długość spłaty pożyczki musi być dostosowana do możliwości finansowych kredytobiorcy. Dziś o tym jak okres kredytowania przekłada się na ratę i jak wybrać odpowiedni dla siebie?
Różnice w kosztach kredytu hipotecznego
Kredyt z dłuższym okresem spłaty zawsze będzie droższy, na przykładzie oferty banków, porównywanej na Total Money można sprawdzić jak kształtują się te różnice. Nieruchomość o wartości 300 tys zł, chcemy sfinansować po części kredytem. W tym celu zaciągamy 200 tys zł kredytu mieszkaniowego. Za przykład weźmiemy standardową ofertę PKO BP. Przy kredycie na 20 lat miesięczna rata do spłaty to 1151 zł. Rozkładając spłatę na 30 lat, miesięcznie kredytobiorca będzie płacił 876,07. Wybierając opcję spłaty przez 35 lat, rata kredytu spadnie do 800,11 zł. Warto porównać jeszcze opcję 15 lat spłaty. Wówczas miesięczna rata wyniosłaby 1432 zł.
Niska rata- miesięcznie więcej w portfelu
Różnica pomiędzy skrajnymi opcjami to ponad 630 zł miesięcznie. Kwota, która pozwoli na pokrycie czynszu, czy przynajmniej jego części bądź innych opłat, media, ubezpieczenia itd. Różnica w racie pomiędzy dwudziestoletnim okresem spłaty a trzydziestoletnim wynosi
ok 275 zł, również niemało, bo mieć tą kwotę dodatkowo do dyspozycji, a nie mieć to jest już różnica. Wybierając niskie raty, miesięcznie w domowym budżecie pozostaje dodatkowa kwota, którą można przeznaczyć na inne cele, w tym odkładanie gotówki na czarną godzinę czy nadpłatę kredytu, ewentualnie szybszą jego spłatę. Niestety im niższa rata, a tym samym dłuższy okres kredytowania, tym droższy kredyt.
Koszty kredytu na 20 i 30 lat- o ile portfel będzie chudszy?
Miesięcznie mamy więcej, ale za kredyt zapłacimy więcej. Jeśli zdecydujemy się na spłatę kredytu w 15 lat (180 miesięcy), to na podanym przykładzie oddamy trochę ponad 57 tys zł. Spłacanie pożyczki o 5 lat (240 miesięcy) dłużej to już koszt powyżej 76 tys zł. Okres spłaty 30 lat (360 miesięcy) to już ponad 115 tys zł, które trzeba będzie oddać poza pożyczony kapitałem. Oddając kredyt przez 35 lat (420 miesięcy) trzeba będzie zapłacić za pożyczoną gotówkę ponad 136 tys zł. A tym samym różnica pomiędzy najkrótszą opcją a najdłuższą wynosi niecałe 80 tys zł- ta kwota może pozostać w kieszeni kredytobiorcy, wszystko zależy od wyboru okresu kredytowania.
Kredyty gotówkowe a okres kredytowania
Udzielane są na okres do 10 lat, czyli 120 miesięcy. Przyjrzymy się pożyczce na kwotę 20 tys zł, z okresem spłaty maksymalnym i połową jego, czyli 60 miesięcy, 5 lat. Przykładowo, Alior Bank oferuje nam pożyczkę 20 tys zł z okresem spłaty 10 lat z miesięczna ratą 277,22 zł. Skracając ten okres do lat 5, rata pożyczki wzrośnie do 396,30 zł. W pierwszym przypadku łącznie z kapitałem do spłaty będzie nieco ponad 33 tys zł, czyli ponad 13 tys kosztów. A jeśli pożyczkę weźmiemy na połowę tego okresu czyli pięć lat, to do spłaty będzie ok 24 tys zł, czyli kosztów ok 4 tys zł. Tym samym w portfelu pozostaje 9 tys zł, a różnica na racie to jakieś 120 zł. Czy nie lepiej płacić miesięcznie więcej?
Wysoka rata obciąża budżet
Rata kredytu powinna być dostosowana do indywidualnych możliwości kredytobiorcy. Szczególnie przy pożyczkach z dłuższym okresem spłaty nie warto decydować się na wysokie raty, które pochłaniają sporą część budżetu. W sytuacji utraty pracy, choroby, wypadku, nieprzewidzianych wydatków, zdarzeń, kredytobiorca nie jest w stanie regulować rat, traci płynność, rosną odsetki i koszty kredytu. Przy kredytach gotówkowych zaciąganych na kilka, kilkanaście miesięcy można pokusić się o wysoką ratę i przez ten czas zrezygnować z pewnych rzeczy, aby zaoszczędzić. Przy kredytach z dłuższym okresem spłaty jest to dość ryzykowne.
Niska rata generuje niepotrzebne koszty
Z drugiej strony rata nie powinna być zbyt niska. Kredytobiorca ponosi niepotrzebnie koszty, gdy może spłacać wyższe kwoty. Dodatkowo kredyt wzięty na długi okres wpływa na zdolność kredytową i możliwość zaciągnięcia kolejnej pożyczki. Banki zarabiają na klientach, którzy rozkładają spłatę zobowiązania na długie lata, a tym samym doradca może zachęcać niską ratą do dłuższego okresu kredytowania.
Jak odpowiednio wybrać okres kredytowania?
Konieczna jest analiza sytuacji finansowej. Podliczenie dochodów i wszystkich wydatków, zobowiązań. Kwota, która pozostaje może być przeznaczona na spłatę rat- jest to maksymalna kwota i ryzykowne jest przeznaczanie wszystkich wolnych środków miesięcznie na spłatę kredytu. Część należy przeznaczyć na oszczędności długofalowe, a część na wydatki w krótszym odstępie czasu. Długofalowe oszczędności zapewniają spokój, w przypadku utraty pracy, wypadku, w każdej sytuacji, w której nadszarpnięty zostaje budżet. Są gwarantem spłaty rat w trudniejszych finansowo okresach. Oszczędności krótkoterminowe to wydatki na naprawy, wymianę sprzętów, wakacje itd. Rata kredytu powinna być takiej wysokości, by kredytobiorca część pieniędzy mógł odkładać na przyszłość, a część na bliższe plany. Dzięki temu w razie nieprzewidzianych wydatków sięga do oszczędności. Przeznaczając maksymalną miesięczną kwotę na ratę jest ryzyko, że w pewnym momencie mogą pojawić się problemy finansowe. Nawet kilka niedużych wydatków, ale poza określonym budżetem zaczyna rodzić problemy. Aby podreperować finanse, zaciągane są szybkie pożyczki czy korzystamy z debetu, karty kredytowej, a to rodzi kolejne koszty. Dlatego zawsze warto pozostawić pewną kwotę, która będzie tą poduszką bezpieczeństwa w trudniejszym okresie.
Ranking najlepszych chwilówek bez bik - 2026
