Jak rozłożyć dług na raty gdy nie mam na spłatę w terminie?
Każdego miesiąca tysiące polaków zmaga się z problemem jakim jest brak możliwości spłaty pożyczki w terminie. Przyczyny są różne. Czasem jest to efekt nierozsądnych decyzji i braku planowania swojego budżetu i wydatków. Niekiedy jednak nie jesteśmy w stanie zapłacić w terminie z przyczyn losowych, na które nie mamy żadnego wpływu. Niezależnie od powodów, jeśli termin minął, a my nie skorzystaliśmy z opcji przedłużenia, to nie koniec świata. Jednym ze sposobów na poradzenie sobie z długiem, którego termin spłaty już upłynął jest rozłożenie zobowiązania na kilka części. Jak rozłożyć dług na raty, gdy nie mam na spłatę w terminie?
To zależy od tego w jakiej firmie podjęliśmy zobowiązanie. Pocieszającym jest fakt, że taka praktyka staje się coraz bardziej popularną metodą porozumienia z dłużnikiem, a liczba firm praktykująca rozłożenie długu na raty stale rośnie. Niestety, przekroczenie terminu spłaty pożyczki, zwłaszcza pozabankowej, nigdy nie jest tanie i wiąże się z dodatkowymi kosztami. Pozabankowe firmy pożyczkowe naliczają opłaty za każde wezwanie do spłaty zaległości, monit czy działania firmy windykacyjnej.
Koszty opóźnień rosną wraz z okresem w jakim zalegamy z uregulowaniem zobowiązania. Bardzo istotne jest abyśmy działali jak najszybciej. Szybki kontakt z pożyczkodawcą i rozpoczęcie negocjacji może zatrzymać bijący licznik. To, poza natychmiastową spłatą przeterminowanego zobowiązania, najlepszy sposób, aby uniknąć przykrych konsekwencji jakimi są wpisy w ewidencjach dłużników i rozpoczęcie windykacji lub działań komorniczych. Takie działania zawsze w znacznym stopniu powiększają końcową sumę do zapłaty.
Najlepszym wyjściem z sytuacji jest rozłożenie długu z tytułu pożyczki online na raty. Podczas kontaktu z przedstawicielem naszego pożyczkodawcy należy spytać o dostępność takiego rozwiązania. Warto też uważnie prześledzić podpisaną przez nas umowę. Zwykle zapis o rozłożeniu długu na raty gdzieś nam umyka. Dzieje się tak ponieważ zazwyczaj nie analizujemy dokładnie zapisów umowy, a samo wyjście nazwane jest w umowie zwykle nowym planem lub harmonogramem spłaty. Takie określenie łatwo jest przegapić. Ubiegając się o ratalną spłatę chwilówki trzeba mieć świadomość, że pozytywna decyzja leży jedynie w gestii dobrej woli pożyczkodawcy i jest uzależniona od indywidualnej oceny sytuacji osoby wnioskującej.
Gdzie rozłożę dług na raty?
Jak wspominaliśmy na początku, istnieje kilka firm, które w przypadku problemów ze spłatą w terminie będą skłonne pójść nam na rękę i zaoferować rozłożenie długu na raty. Jedną z takich firm jest Vivus. Ciekawostką jest, że to pierwsza firma na rynku, która wprowadziła takie rozwiązanie.
Jak widać, rozwiązanie to okazało się skutecznym narzędziem umożliwiającym dłużnikom spłatę swoich zobowiązań, ponieważ wiele firm wzięło przykład z Vivusa i również udostępniło taką możliwość w swojej ofercie. Zgodnie z zapisami umowy ramowej, Vivus na wniosek pożyczkobiorcy wyznacza nowy plan spłat. W przypadku pozytywnej decyzji, nowy plan spłat otrzymamy zarówno pocztą jak i mailowo. Porozumienie w sprawie rozłożenia długu na raty kosztuje nas 20% kwoty kapitału pożyczki, która pozostała do spłaty w dniu zawarcia porozumienia. Według opinii klientów, którzy skorzystali z tej możliwości Vivus raczej nie odmawia płatności ratalnej, a same raty są elastyczne i dopasowane do klienta w taki sposób, aby ten nie miał problemów ze spłatą. Kolejnym miejscem, gdzie mamy możliwość rozłożenia zaległej spłaty na raty jest Lendon. Kluczową informacją jest fakt, iż jest to możliwe jedynie między 40, a 52 dniem po upływie terminu spłaty. Żeby skorzystać z rozłożenia długu na raty gdy nie ma się na spłatę w terminie w Lendon należy złożyć odpowiedni wniosek. Przystąpienie do umowy przez pożyczkobiorcę uznaje się w momencie zaksięgowania zapłaty prowizji (wynoszącej 40zł) oraz pierwszej raty z nowego planu ratalnego.
Jeśli mamy ponad 35 dni opóźnienia w spłacie pożyczki z Alfakredyt.pl to również możemy ubiegać się o rozłożenie długu na raty. W tym przypadku formalności są proste i określone z góry. Należy z poziomu profilu klienta na stronie internetowej firmy złożyć odpowiedni wniosek. Następnie musimy wydrukować i podpisać umowę oraz aneks do umowy i odesłać ją do pożyczkodawcy. Prowizja za rozłożenie długu na raty w Alfakredyt wynosi 20% pożyczki. W przypadku przekroczonego terminu spłaty w Ofin.pl i Ekspres Kasie również istnieje możliwość rozłożenia płatności na raty. Taka opcja jest dostępna po 60 dniach od pierwotnego terminu ustalonego w umowie. Tym co odróżnia ofertę Ekspres Kasy i Ofin.pl od rozwiązań pozostałych firm jest możliwość samodzielnego dobrania ilości miesięcznych rat. Jedynym ograniczeniem jest reguła, że liczba rat nie może przekroczyć 12 w przypadku chwilówki i 18 w przypadku zobowiązania ratalnego. Aby umowa została uznana za ważną i zaczęła obowiązywać, należy zapłacić pierwszą ratę w przeciągu 30 dni od otrzymania zaakceptowanego przez pożyczkodawcę planu spłaty. W obu firmach prowizja wynosi 20zł przy każdej miesięcznej racie, więc w przypadku np. 10 rat całkowity koszt rozłożenia będzie wynosił 200zł.
W umowie ramowej Kredito24 również znajdziemy zapis o możliwości rozłożenia spłaty pożyczki na raty. W tym przypadku warunki są ustalane w pełni indywidualnie, również koszt takiego rozwiązania jest ustalany każdorazowo przez strony porozumienia. Mając przeterminowaną pożyczkę w SohoCredit lub Filarum także możemy liczyć na możliwość ratalnej spłaty zobowiązania. Koszt takiej usługi w przypadku tych firm wynosi 15% pożyczki. Nowy harmonogram spłat jak i końcowe warunki ustalane są indywidualnie i zależą od sytuacji klienta. Rozłożenie chwilówki na raty jest również dostępne w przypadku pożyczki w SMS Kredyt. O zmniejszenie rat lub wydłużenie okresu spłaty możemy wnioskować w dowolnym momencie. Rozpatrzenie takiego wniosku wiąże się z kosztem w wysokości 30zł.
Dialog z pożyczkodawcą kluczem do spłaty przeterminowanego długu
Jak widać, wiele firm pożyczkowych oferuje swoim klientom, którzy mają problem z terminową spłatą zobowiązania możliwość rozłożenia długu na raty. Jest to świetna alternatywa dla przedłużania terminu spłaty pożyczki, które zawsze niesie za sobą dodatkowy koszt, a jest skuteczne jedynie na krótką metę. Chcąc się zdecydować na rozłożenie długu na raty należy dokładnie zapoznać się z umową, ponieważ każda firma ma swoją politykę postępowania.
Najlepiej też zorientować się w sytuacji zanim jeszcze upłynie termin spłaty, co pozwoli nam zaplanować nasze działania. Zdecydowana większość firm umożliwia rozłożenie długu na raty dopiero jakiś czas po upłynięciu pierwotnego terminu, dlatego należy się przygotować na koszty wynikające z opóźnień w spłacie, takich jak ponaglenia, monity czy działania windykacyjne.
![Vivigo czy Wonga? Wielkie Porównanie 2026: Audyt Kosztów, Przyznawalności i Warunków [Raport]](https://tepozyczki.pl/wp-content/uploads/2026/04/vivigo-czy-wonga-wielkie-porownanie-audyt-kosztow-150x150.jpg)
![Schemat wizualizacyjny AI Silnika Decyzyjnego w Cichym Scoringu Biometrycznym pożyczki na selfie [2026]](https://tepozyczki.pl/wp-content/uploads/2026/04/scoring-biometryczny-150x150.jpg)
