Kredyt hipoteczny z niespodzianką- zapisy umowy, które trzeba wziąć pod lupę
Pętla na szyje czy wybawienie od mieszkania z rodzicami, dziadkami, rodzeństwem? Możemy zbierać, odkładać przez 15-20 lat, czy jednak po 50. nie pojawią się inne potrzeby? Chęć pomocy dzieciom, wnukom? Najlepszą opcją dla młodych ludzi jest kredyt hipoteczny. Nie należy go postrzegać jako przytłaczającego zobowiązania na 30 lat. Jeśli wynegocjujemy dobre warunki z bankiem, przeczytamy umowę, wykupimy właściwe ubezpieczenie, to spłata kredytu nie będzie nadmiernym obciążeniem domowego budżetu.
Przeczytaj zanim podpiszesz
Umowa kredytu hipotecznego jest skomplikowana, długa i zawiera wiele sformułowań, które często są niezrozumiałe. Kruczki prawne, mogą w przyszłości słono kosztować, dlatego każdą wątpliwość należy rozwiać, zanim złoży się podpis.
Na początek: koszty kredytu
Jeszcze niedawno wiele banków pobierało opłatę za samo rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Dziś od tej praktyki większość instytucji bankowych odchodzi, ale nadal można spotkać tego typu opłatę w niektórych bankach.
Prowizja
– istotny element każdego kredytu, w przypadku hipotecznego prowizja może wynosić nawet kilka tysięcy złotych. Zazwyczaj mieści się w przedziale od 0 do 3,5%. Przy kredycie na 250 tys zł 3% prowizji, to 7500 zł.
Oprocentowanie
– najważniejszy element każdego kredytu, bez względu na to czy jest to hipoteczny czy szybka pożyczka na konto. Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników, jeden z nich jest zmienny, a drugi to marża. I o ile w przypadku pierwszego czynnika nie mamy na niego żadnego wpływu, ani my, ani bank, bo zależy on od czynników giełdowych, o tyle w drugim przypadku śmiało możemy negocjować z bankiem wysokość marży. Możliwość negocjacji marży w dużym stopniu zależy od wysokości kredytu oraz wkładu własnego. Kredytobiorca może wybrać oprocentowanie stałe oraz zmienne. To drugie ustalane jest na podstawie stóp rynkowych. Jeśli rosną, wzrasta wysokość raty, jeśli maleją, bank musi ją obniżyć.
Wycena nieruchomości
– koszt wyceny nieruchomości wynosić może nawet kilka tysięcy złotych. Wpływ na wysokość opłaty za usługę rzeczoznawcy ma miejsce zamieszkania, rodzaj nieruchomości, ale także zależy to od rzeczoznawcy. Bank może nam narzucić konkretnego rzeczoznawcę bądź dać wolną rękę. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest skorzystanie z usług rzeczoznawcy znalezionego samodzielnie. Wystarczy się zorientować w okolicy, kto świadczy tego typu usługi, porównać koszty i wybrać najtańszą ofertę.
Prowizja za szybką spłatę kredytu
– istotny punkt każdej umowy kredytowej. Banki często zastrzegają w umowach kredytowych, że zobowiązanie nie powinno być spłacone szybciej niż przed upływem określonego terminu. Jeśli spłacimy je szybciej w części bądź w całości, możemy dodatkowo zapłacić.
Opłata za podwyższenie wysokości kredytu
– to kolejna opłata, jakiej może zażądać bank, gdy zdecydujemy się na podwyższenie kwoty kredytu.
Opłaty ubezpieczeniowe
– ile będzie kosztowało ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie od utraty pracy czy na życie?
Opłata za przewalutowanie kredytu
– ważne dla wszystkich, którzy decydują się na kredyt w obcej walucie.
Promocja kredytu hipotecznego
Magiczne słowo promocja sprawia, że człowiek myśli: 'dobrze wybrałem, super oferta, ale trafiłem’- czy jednak aby na pewno promocja była promocją? Nie ma nic za darmo, dlatego jeśli pracownik banku zachwala kredyt, to warto przeliczyć dwa razy czy rzeczywiście opłaca się bardziej niż ten bez promocji?
Jak bank będzie wypłacał gotówkę?
Jeśli bierzemy kredyt na budowę domu bądź remont, to bank może wypłacać pieniądze w transzach, a przed każdą wypłatą kredytobiorca musi dostarczyć odpowiednie dokumenty. Warunki wypłaty kolejnych transz warto sprawdzić przed podpisaniem umowy.
Na koniec: regulamin
Kilka stron drobnym druczkiem. Umowa kredytu hipotecznego czy też chwilówki bez zaświadczeń zazwyczaj posiada regulamin. Zawarte w nim warunki są nienegocjowalne i klient nie może ich zmienić.
Zanim złoży się podpis na kilkunastoletnim zobowiązaniu należy przeczytać każdy podpunkt, a szczególnie wszystko co jest drobnym druczkiem.
