Refinansowanie kredytu hipotecznego- komu się teraz opłaca?
Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli hipoteczny kilka lat temu z żalem patrzą na obecne oferty kredytów z niską marżą. Do tego prowizja 0%. Wysoka rata kredytu ciąży na domowym budżecie, hamując uzyskanie stabilizacji finansowej. To dla klientów, którzy nie są zadowoleni z warunków kredytu hipotecznego zaciągniętego przed laty, jest oferta refinansowania kredytu. Nie zawsze jednak się to opłaca, gdyż spłata obecnego zobowiązania wiąże się z kosztami i zaciągniecie nowego kredytu pociąga za sobą kolejne. Kiedy zdecydować się na takie rozwiązanie i na czym dokładnie polega refinansowanie kredytu, temu dziś bliżej się przyjrzę.
Na czy polega refinansowanie?
To zamiana starego kredytu na nowy- na bardziej atrakcyjnych warunkach. W Polsce ze względu na niską wiedzę w temacie refinansowania pożyczki na konto hipotecznej, zainteresowanie jest na niskim poziomie. Chętniej stare i drogie kredyty na tanie zamieniają mieszkańcy Europy Zachodniej. Biorąc hipoteczny wcale nie jesteśmy nim związani przez najbliższe 30 lat, bo gdy trafi się lepsza oferta można z niej skorzystać!
Indywidualna analiza każdego kredytu
Nie można jednoznacznie stwierdzić czy refinansowanie obecnie się opłaca czy też nie, dlatego że każdy kredytobiorca w innym okresie i na innych warunkach zaciągał pożyczkę na już. Każdy przypadek musi być przeanalizowany indywidualnie. Jeśli nasza wiedza na temat kredytów bez zaświadczeń i pożyczek hipotecznych nie jest wystarczająca, to o wykonanie analizy można poprosić doradcę finansowego.
Czemu służy refinansowanie?
Dzięki nowemu kredytowi możemy obniżyć nie tylko miesięczną ratę, ale i całkowity koszt kredytu, gdy racjonalnie wybierzemy ofertę i przeliczymy wszystkie koszty! Gdy decymujemy się na nowy kredyt, nie warto wydłużać czasu spłaty pożyczki na konto, gdyż to równa się wzrost kosztów- czyli w efekcie mało opłacalne. Zamiana starego kredytu na nową pożyczkę na już, służy obniżeniu raty, a tym samym więcej zostaje w kieszeni kredytobiorcy.
Kiedy opłaca się refinansować i komu?
Refinansowaniem pożyczki mieszkaniowej powinny się zainteresować osoby, które zaciągały kredyt kilka lat temu z wysoką marżą. Jeśli marża szybkiej pożyczki hipotecznej wynosiła 3%, a obecnie mamy ofertę kredytu z marżą na poziomie 1-1,5%, to oszczędności jakie osiągniemy są opłacalne by przejść przez całą procedurę. Szacuje się, że różnica w marży, by refinansowanie było opłacalne, powinna być na poziomie 1%, wówczas wyraźnie widać różnicę w kwocie, która pozostaje w domowym budżecie. Jeśli ta różnica jest do 0,5% to lepiej darować sobie refinansowanie szybkiej pożyczki hipotecznej.
Na te koszty musisz się przygotować
Refinansowanie pociąga za sobą koszty. Po pierwsze sprawdź czy bank, w którym masz kredyt nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę pożyczki na konto. Wiele banków zastrzega okres, w którym taką prowizje trzeba będzie uiścić, zazwyczaj jest to od 3 do 5 lat. Wówczas warto się wstrzymać kilka czy kilkanaście miesięcy z decyzją, by nie ponosić tych kosztów, które zazwyczaj nie są małe. Po kolejne, sprawdź prowizję za udzielenie nowego kredytu. Koszty, które na pewno trzeba będzie ponieść, to nowy wpis do hipoteki, a także konieczne może się okazać wykupienie ubezpieczenia pomostowego (obejmuje okres do czasu wpisu nowego banku do księgi wieczystej). Czy poniesione koszty będą opłacalne? Konieczna jest szczegółowa symulacja kosztów nowej pożyczki na konto plus kosztów poniesionych w związku ze zmianą kredytodawcy. Szczegółowa analiza umożliwi realne porównanie zysków, dzięki czemu będziemy widzieć czy refinansowanie się opłaca.
Refinansowanie, gdy bank nie chce negocjować
Konkurencja na rynku kredytów to dobry czas by negocjować z bankiem pożyczkę hipoteczną, którą zaciągnęliśmy wiele lat temu. Klient zawsze ma możliwość renegocjacji kredytu hipotecznego czy szybkiej pożyczki gotówkowej, zaciągniętej na dłużysz okres. Negocjować można marżę czy starać się o wydłużenie okresu spłaty kredytu. Negocjacje nic kosztują, a można tylko zyskać. Bank będzie walczył o klienta, więc można liczyć na nieco lepsze warunki. Jeśli bank nie chce negocjować, to refinansowanie jest jedną z rozsądniejszych opcji, gdy kredyt mocno ciąży, konkurencja z chęcią Cię przyjmie!
