Zniesienie współwłasności a spłata kredytu hipotecznego
Współwłasność, zarówno nieruchomości jak i rzeczy ruchomych, jest często spotykana. Mieszkanie kupione z partnerem to dla każdego tańsza opcja niż zakup samodzielny. Podobnie z kredytem. Szanse na pozytywną odpowiedź z banku są większe, gdy po kredyt wnioskuje dwie osoby. Dla banku to mniejsze ryzyko. Jeśli jeden z kredytobiorców traci pracę, zawsze jest jeszcze jeden. Problem pojawia się, gdy dwoje ludzi, którzy kupili nieruchomość na kredyt chce się rozstać. Co z mieszkaniem, co z kredytem?
Zniesienie współwłasności
O zniesienie współwłasności wystąpić może każdy ze współwłaścicieli. Są dwie drogi, albo przez sąd, albo przez spisanie umowy między współwłaścicielami. W przypadku nieruchomości konieczna jest forma notarialna, co niestety nie kosztuje mało. Umowa pomiędzy właścicielami zawierać powinna między innymi: oświadczenie o przeniesieniu udziałów, sposób zniesienia. Spisanie umowy przed notariuszem to znacznie krótsza droga niż spotkanie w sądzie. Nie zawsze jednak współwłaściciele potrafią dojść do porozumienia i nie pozostaje inna droga niż sądowa. Sądowe zniesienie współwłasności wszczęte jest na wniosek jednego z właścicieli nieruchomości. O ile właściciele będą zgodni co do tego jak chcą rozwiązać sprawę, droga sądowa może być dużo tańsza od spotkania przed notariuszem.
Trzy sposoby rozwiązania współwłasności
Kupując nieruchomość na kredyt wspólnie z inną osobą, po rozstaniu, są trzy opcje rozwiązania tej sytuacji. Sąd, jeśli wybieramy tę drogę, może zdecydować o podziale nieruchomości, co nie jest najlepszym pomysłem, gdy dwoje ludzi się rozstaje. Po drugie może zdecydować o sprzedaży nieruchomości i po trzecie o przyznaniu prawa jednemu ze współwłaścicieli.
Przyznanie mieszkania jednej ze stron
Przejęcie mieszkania będzie się wiązało ze spłatą drugiej strony. Przy nieruchomości zakupionej na kredyt współwłaściciele mogą się dogadać, że osoba, która przejmuje mieszkanie, bierze również na swoje barki zaciągnięty kredyt. Druga strona zostaje bez dachu nad głową, ale jest też bez kredytu, ma czystą kartę, a więc może myśleć nad nowym mieszkaniem na kredyt.
Przejęcie kredytu
Banki nie chętnie uwalniają od kredytu współkredytobiorców. Co dwie osoby, to niejedna. Aby przejąć cały kredyt, konieczne będzie przejście całej procedury kredytowej od początku. Bank będzie sprawdzał zdolność kredytową nowego właściciela. Może się okazać, że nie posiada wystarczającej zdolności, by samodzielnie odpowiadać za zaciągnięte zobowiązanie. Jest kilka opcji by zwiększyć szansę na przejęcie kredytu, przykładem dodatkowe zabezpieczenie inną nieruchomością. Musimy pamiętać, że bank może zmienić warunki kredytu, ze względu na większe ryzyko. Trzeba liczyć się z wyższą marżą bądź koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, wówczas kończą się problemy współwłaścicieli. Jeden odchodzi z niczym, ale też nie dźwiga już ciężaru kredytu. Drugi jest jedynym właścicielem nieruchomości, ale też sam jest od tej pory odpowiedzialny za spłatę zobowiązania.
Sprzedaż nieruchomości
Współwłasność będzie również zniesiona przy sprzedaży nieruchomości. Jeśli obydwie strony zgadzają się na to rozwiązanie, to jest to dobra opcja, pod warunkiem, że strony nie będą stratne. Mieszkanie kupione na kredyt również można sprzedać. Kwestia tego, czy pieniądze otrzymane ze sprzedaży pokryją zobowiązanie wobec banku. Jeśli tak, to współwłaściciele sprzedają mieszkanie, spłacają kredyt i rozchodzą się. Zostają bez mieszkania, ale też nie mają długu wobec banku. Pod uwagę trzeba wziąć czy w danym czasie opłaca się sprzedawać nieruchomość, bo być może za parę miesięcy dostaniemy za nią więcej. Niestety często zdarza się, że wartość kredytu przekracza kwotę ze sprzedaży nieruchomości i to rozwiązanie staje się mało opłacalne.
Najlepszą opcją dla współwłaścicieli jest dogadanie się w kwestii nieruchomości. Jeśli to sąd będzie rozstrzygał, a współwłaściciele nie będą zgodni, to trzeba liczyć się z rozciągnięciem sprawy w czasie i znacznie wyższymi kosztami.
