Banki hipoteczne i uniwersalne- czym się różnią, gdzie lepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Banki hipoteczne są w Polsce jeszcze mało znaną instytucją, a to również przez to, że jest ich póki co tylko kilka. A są alternatywą dla zaciągnięcia kredytu w banku uniwersalnym. Proponują kredyty na bardziej stabilnych warunkach. Rata kredytu może nie ulec zmianie nawet przez kilka lat, co w przypadku kredytu hipotecznego w uniwersalnych bankach nie może mieć miejsca. Jest ona uzależniona od stóp procentowych i zmienia się najczęściej co kwartał. Wahania nie muszą być duże, ale już kilka złotych dodatkowo w przeciągu kilku lat, robi różnicę. Dziś o tym jakie warunki należy spełnić, by dostać kredyt w banku hipotecznym?
Uniwersalne są od wszystkiego, a hipoteczne tylko od kredytów na mieszkanie
To podstawowa różnica pomiędzy obydwoma instytucjami. Banki uniwersalne oferują prowadzenie ROR, lokaty, różnego rodzaju kredyty, karty kredytowe i również kredyty hipoteczne. Zaś banki hipoteczne zajmują się wyłącznie kredytami hipotecznymi.
Różnice w finansowaniu kredytów
Kolejna różnica pomiędzy bankiem uniwersalnym a hipotecznym, to pochodzenie środków, dzięki którym finansowane są kredyty. W bankach uniwersalnych pieniądze pochodzą z depozytów klientów banku. Natomiast banki hipoteczne pozyskują środki z emisji obligacji zabezpieczonych hipoteką, a więc listów zastawnych. Jest to bardzo bezpieczny sposób na ulokowanie pieniędzy, w związku z czym zainteresowanie inwestorów nie jest małe. Banki pozyskują pieniądze na kredyty, a kredytobiorcy ratę w tej samej kwocie nawet przez 10 lat.
Zmienna rata w banku uniwersalnym i stała w hipotecznym
Jak wspomniano na samym początku, jedną z głównych różnic pomiędzy obydwoma rodzajami banków jest rodzaj oprocentowania kredytu. Banki uniwersalne najczęściej oferują kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, co oznacza, że co najczęściej trzy miesiące rata będzie się zmieniać. A jej wysokość zależy od stóp procentowych. Gdy spadają, klienci mają niższą ratę, ale gry rosną, to rata również idzie w górę. Przy kredytach hipotecznych, zaciąganych na 25-30 lat jest pewne, że stopy procentowe raz będą rosły i utrzymywały się na wysokim poziomie, a po kilku latach znów zaczną spadać. A więc każdy klient musi być przygotowany na to, że jego rata wzrośnie.
Co innego zaciągając kredyt hipoteczny w banku, który specjalizuje się w tym rodzaju kredytów. Banki hipoteczne mogą zaoferować stałą ratę przez okres kilku lat. Co oznacza większe bezpieczeństwo i stabilność domowego budżetu, bo rata za kilka miesięcy nie pójdzie drastycznie w górę. Jest to duży plus kredytów z banków hipotecznych.
Kredyt w banku hipotecznym nie dla każdego?
Banki hipoteczne działają w oparciu o Ustawę o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Są one bardziej rygorystyczne od banków uniwersalnych i swoim klientom stawiają większe wymagania niż banki uniwersalne. Aby starać się o kredyt, konieczne jest spełnienie kilku warunków.
- Wkład własny musi być na poziomie 20%. W bankach hipotecznych nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu na mieszkanie, jeśli wkład własny jest niższy. W bankach uniwersalnych nadal jest taka możliwość.
- Należy się liczyć z bardziej sztywnymi ramami wyceny nieruchomości. Banki hipoteczne korzystają z tradycyjnej metody wyceny nieruchomości, gdzie pod uwagę brana jest wartość lokalu za kilka, kilkanaście lat.
- O kredyt można starać się wyłącznie przy istniejących nieruchomościach. Bank hipoteczny nie sfinansuje mieszkania, które jest w połowie budowy przez developera bądź istnieje jedynie plan budowy.
Banki hipoteczne w bankach uniwersalnych
Często banki hipoteczne sprzedają swoje kredyty przez uniwersalne, czyli przez swoich twórców. Doradca sprawdza czy klient ma możliwość zaciągnięcia kredytu w banku hipotecznym i jeśli jest taka opcja, to najczęściej ją proponuje. A bywają sytuacje, że klient dopiero podpisując umowę, orientuje się, że nazwa banku na umowie jest nieco inna niż banku uniwersalnego.
Póki co banków hipotecznych jest tylko kilka, ale kolejne banki zapowiadają otwarcie nowych instytucji tego typu, stąd w przyszłości z pewnością będzie większe zainteresowanie kredytami od banków hipotecznych.
