Chwilówki będą tańsze
Regulacja rynku pożyczek pozabankowych była jednym z priorytetów w ostatnim czasie. Wokół nowelizacji toczyły się spory, wywoływała niemałe emocje, dziś już wiemy, że za kilka miesięcy pożyczki pozabankowe będą tańsze. Limit kosztów to jedna z głównych zmian, ale nie jedyna z jaką będą musiały zmierzyć się firmy pożyczkowe. Celem ustawy antylichwiarskiej jest zwiększenie ochrony klientów firm pożyczkowych poprzez eliminację wysokich kosztów. Zmiany z pewnością wpłyną na to, jak będzie wyglądał rynek pożyczkowy już w przyszłym roku. Czy wszystkim firmom uda się utrzymać na rynku? Z pewnością większych problemów nie będą miały międzynarodowe firmy, takie jak Wonga czy Vivus.
Ustawa podpisana
Pod koniec sierpnia nowelizacja ustawy zwiększająca kontrolę rynku prywatnych pożyczek, została podpisana przez prezydenta Andrzeja Dudę. Większość zapisów nowelizacji ma wejść w życie po 30 dniach od jej ogłoszenia. Ustawę opublikowana 10 września 2015, zacznie obowiązywać od 11 października 2015. Na dostosowanie kosztów pożyczek do nowego prawa, firmy pożyczkowe będą miały nieco więcej czasu, bo pół roku. Okres ten jest niezbędny, by firmy pożyczkowe na nowo mogły stworzyć ofertę, zgodną z nowelizacją.
Koszty pozaodsetkowe do zmiany
Nie odsetki, lecz prowizja czy opłaty dodatkowe stanowią główny zysk firm pożyczkowych i to one wpływają na wysoki koszt chwilówki bez bik. Ustawa nakłada na firmy pożyczkowe wysokość kosztów pozaodsetkowych, co znacznie obniży koszt pożyczki przez internet. Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów pożyczki nie będzie mogła przekroczyć 25% wartości chwilówki oraz 30% kwoty pożyczki w skali roku. Co istotne, w skład kosztów pozaodsetkowych wchodzą wszystkie dodatkowe opłaty związane z obsługą pożyczki, nie tylko prowizja, ale i koszty przedłużenia chwilówki bez bik oraz obsługa domowa. Firmy oferujące kredyty pozabankowe z obsługą domową, dużą część zysków czerpały z udzielania pożyczek w domach. Prywatne pożyczki będą tańsze, ale to oznacza, że niektóre firmy nie przetrwają. Koszty pozaodsetkowe w przypadku pożyczki miesięcznej wyniosą nie więcej niż 27,47%, przy półrocznym kredycie pozabankowym koszty nie będą mogły być wyższe niż 40%, a przy rocznej będzie to 55% kwoty pożyczki. Zmiany będą musiały wprowadzić firmy oferujące miesięczne pożyczki przez internet i te, które oferują kredyty pozabankowe na dłużej. Górny limit kosztów pożyczki, bez względu na jaki okres zostanie zaciągnięta oraz w jakiej kwocie, nie będzie mógł przekroczyć stu procent jej wartości.
Znikną duże rozbieżności w ofercie prywatnych pożyczek
Do tej pory firmy pożyczkowe działały według własnych zasad. Każda z nich indywidualnie określała wysokość prowizji, koszty przedłużenia okresu spłaty oraz inne opłaty. Stąd duże rozbieżności w ofercie poszczególnych pożyczkodawców, porównując tą sama kwotę chwilówki bez bik. Za kilka miesięcy się to zmieni, oferty będą bardziej ujednolicone, tańsze i bardziej atrakcyjne z punktu widzenia klienta. Jeśli pożyczkodawca nie dostosuje oferty do nowelizacji, klient nie będzie miał obowiązku zapłacić więcej niż ustalone maksimum.
Rolowanie pożyczek nie będzie się opłacało
Przedłużanie chwilówki bez bik to standard w większości firm pożyczkowych. Koszty przedłużenia często nie należą do niskich i stanowią lwią część zysków firm pożyczkowych. Nowelizacja ustawy antylichwiarskiej ma to zmienić. Wysokość kosztów pozaodsetkowych odnosi się również do przedłużania pożyczki przez internet przez cztery miesiące. To z pewnością będzie miało wpływ na zmniejszenie zysków czerpanych z tej opcji, a wiele firm wycofa możliwość przesunięcia spłaty. Istotne są również zmiany w naliczaniu odsetek za zaległości w spłacie oraz ponaglenie do zapłaty. Limit będzie wynosił 600% stopy referencyjnej NBP. To niewątpliwie będzie miało wpływ na zadłużanie się. Obecnie niezapłacenie kilku rat czy niespłacenie chwilówki terminowo, pociąga za sobą kolosalne koszty, które utrudniają wyjście z długów! Pożyczki przez internet będą nie tylko tańsze, ale i bezpieczniejsze.
W kwestii odsetek nic się nie zmieni
Odsetki pozostaną na tym samym poziomie. Maksymalna wysokość odsetek w skali roku to 400% stopy lombardowej NBP (Kodeks Cywilny).
Rynek pożyczkowy nie dla małych firm
200 tys zł kapitału własnego to absolutne minimum, które musi posiadać firma pożyczkowa. Pieniądze muszą pochodzić z udokumentowanego źródła. Inwestycja nie może być finansowa z kredytu, prywatnej pożyczki, emisji obligacji czy też źródeł, których nie można udokumentować. Ustawodawca nakłada na firmy pożyczkowe również formę prawną, będą one mogły działać wyłącznie jako spółki akcyjne bądź spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Mniejsze, rodzime firmy mogą mieć problem ze spełnieniem stawianych wymagań. Część z nich zwyczajnie zniknie z rynku.
Nowelizacja ustawy antylichwiarskiej z pewnością nie zmieni układu sił na rynku pożyczkowym w Polsce. Duże firmy umocnią swoją pozycję, a słabsze pozostaną na tej pozycji bądź będą zmuszone do zamknięcia działalności. Jedno jest pewne za kilka miesięcy pożyczki przez internet będą tanie.
Ranking najlepszych chwilówek bez bik - 2026
