Co się dzieje z kredytami i pożyczkami po śmierci dłużnika?
Śmierć bliskiej osoby to bolesne doświadczenie, pozostaje żal, smutek, niedosyt, często brak odpowiedzi na wiele pytań. Pusty dom, a przed nim samochód, rzeczy osobiste, mniej i bardziej wartościowe. I pozostają też zobowiązania finansowe, kredyty i szybkie pożyczki, niespłacone karty kredytowe, nieuregulowany debet na koncie czy niezapłacone faktury. Długi, o których nie wiedział nikt prócz dłużnika, albo o części nie wiedział nikt. A czasem wiemy i mamy świadomość ile pozostaje do spłaty. Co zrobić w takiej sytuacji? Jedni wysyłają do banków i firm pożyczkowych akt zgonu, inni czekają na rozwój sytuacji, zastanawiając się kto spłaci kredyty po śmierci dłużnika? Dziś odpowiemy na to pytanie oraz podpowiemy, co zrobić gdy mamy świadomość, iż zmarły miał duże długi wobec banków i firm pożyczkowych.
Zabezpieczone kredyty hipoteczne
Banki udzielając kredytów, zabezpieczają się na różne sposoby. Chcą mieć pewność, że pieniądze do nich wrócą. Śmierć dotyka ludzi młodych i starych. Co prawda kredytu hipotecznego nie dostanie osoba po 60. czy 70. roku życia bo nie zdąży go spłacić. W tym przypadku jest większe ryzyko, że człowiek nie przeżyje kolejnych 30 lat. Co innego ludzie mający 20 czy 30 lat. Śmierć zabiera niestety też ludzi w średnim wieku i bardzo młodych. Dlatego banki stosują różne zabezpieczenia kredytów. W przypadku kredytów hipotecznych sprawa jest raczej prosta. Bank sprzedaje nieruchomość i z tych pieniędzy pokrywa resztę pozostałego do spłaty kredytu. Kredyt zabezpieczony hipoteką daje bankowi pierwszeństwo dochodzenia swoich praw. Nawet w sytuacji zmiany właściciela nieruchomości. Podobnie jest z kredytem budowlanym. Jeśli nikt spadku nie przyjmie i nie będzie spłacał kredytu, bank sprzeda nieruchomość.
Co z kredytami samochodowymi?
Te również są zabezpieczane, przykładowo zastaw rejestrowy. W momencie ustanowienia zastawu rejestrowego, bank podobnie jak w przypadku hipoteki, ma pierwszeństwo w dążeniu do zaspokojenia swoich roszczeń z obciążonej rzeczy i nie ma tu znaczenia, kto stał się jej właścicielem po śmierci dłużnika. Kredyty hipoteczne jak i samochodowe są zabezpieczone na wypadek śmierci dłużnika. Pozostaje tylko kwestia czy sprzedaż nieruchomości, ruchomości pokryje pozostałą do spłaty wartość kredytu.
Kto spłaca kredyty gotówkowe?
Kredyty gotówkowe zazwyczaj nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia i możemy się na nie zdecydować bądź nie. Zdarza się, że od dodatkowego zabezpieczenia zależy czy dostaniemy kredyt i jaką kwotę. Banki najczęściej proponują polisę na życie. Wykupienie takiej polisy do kredytu gwarantuje spłatę długu w przypadku śmierci pożyczkobiorcy. Jest to dobra sytuacja zarówno dla banku, który odzyska dług, dla kredytobiorcy, bo zabezpiecza rodzinę na wypadek śmierci i dla spadkobierców, bo nie muszą martwić się długami. Kredyt będzie droższy, bo ubezpieczenia nie kosztują mało, ale coś za coś. Musimy tu wziąć pod uwagę korzyści, plusy, minusy tego rozwiązania. Ubezpieczenie warto rozważyć przy wyższych kwotach kredytu i dłuższych okresach spłaty. Również, gdy dochody w rodzinie nie są duże i przyjęcie spadku będzie wiązało się ze spłatą długu. Poza tym polisa będzie przydatna osobom starszym. Ludzie na emeryturze, chcąc wesprzeć dzieci czy wnuki decydują się na zaciągniecie kredytu gotówkowego. W takiej sytuacji ubezpieczenie będzie przydatne. Bank może również wymagać żyranta, w takiej sytuacji to on będzie spłacał kredyt po zmarłym.
Kto spłaci chwilówki po zmarłym?
Chwilówki, pożyczki na raty, dostępne dla każdego, bardzo popularne w ostatnich latach, zaciągane szybko i bez większych formalności, nie są w większości zabezpieczone na wypadek śmierci. Niektóre firmy oferujące pożyczki ratalne proponują dodatkowe ubezpieczenie na życie. Są jednak w mniejszości. Chwilówki nie są ubezpieczone na wypadek śmierci dłużnika, w związku z czym ktoś po jego śmierci musi je spłacić. Kto? Spadkobierca bądź spadkobiercy. Wysłanie aktu zgonu nie kończy sprawy i nie oznacza braku konieczności spłaty pożyczki pozabankowej. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego bez polisy i innego zabezpieczenia, dług przejdzie na spadkobierców.
Kto dziedziczy długi?
To zależy czy zmarły pozostawił testament czy też nie. Jeśli pozostawił testament to majątek wraz z długami, kredytami i pożyczkami, dziedziczy wskazana w testamencie osoba. Brak testamentu oznacza dziedziczenie w kolejności ustawowej. W najprostszym przykładzie długi po śmierci żony dziedziczy mąż, dzieci oraz w następnej kolejności wnuki. Spadkobiercy przyjmujący spadek, nie tylko mają swoje prawa, ale i obowiązki. Jeśli decydujemy się na jego przyjęcie, musimy mieć świadomość, że kredyty czy szybkie pożyczki trzeba będzie za zmarłego uregulować.
Dziedziczenie długów do wartości spadku
Od ubiegłego roku weszły w życie nowe przepisy, które w dużym stopniu chronią spadkobierców. Zdarzały się sytuacje, że ktoś z dalekiej rodziny, często widząc dwa razy w życiu osobę na oczy, dziedziczył po niej spadek- a w nim same długi. Bliska rodzina złożyła odpowiednie pismo o odrzuceniu spadku i przeszedł on na dalszych krewnych. Bywało, że spadkobiercami były dzieci. Zmienione prawo działa na korzyść spadkobierców, chroniąc na wypadek takich sytuacji. Obecnie, jeśli nie odrzucimy spadku, dziedziczymy długi wyłącznie do wysokości spadku. Czyli nawet jeśli zmarły miał duże długi, to spadkobierca przyjmując spadek w najgorszej sytuacji wyjdzie na zero.
Jak sprawdzić czy zmarły miał długi?
Tak do końca możemy nie mieć wiedzy czy zmarły miał jakieś kredyty, zaciągał pożyczki przez internet czy kupował na raty. Z pewnością wierzyciele będą chcieli odzyskać dług, a więc prędzej czy później się odezwą. Źródłem informacji są umowy, których warto poszukać w dokumentach zmarłego. Informacje z banków czy firm pożyczkowych wysyłane są również pocztą. Listy mogą zawierać cenną wiedzę w tym temacie. Można jeszcze przejrzeć historię w komputerze, czy zmarły odwiedzał strony z chwilówkami, jak często, być może w którejś z firm zaciągnął pożyczkę.
