Bank sprzedał kredyt a mimo tego dalej prowadzi egzekucję
Sytuacja dłużnika bankowego jest nie tylko mało ciekawa z ekonomicznego punktu widzenia, ale również z prawnego. Połapanie się we wszystkich procedurach i szybkość z jaką banki uzyskują wyrok z klauzulą wykonalności, powodują dezorientację. Po sądowym wyroku, szybko do drzwi puka komornik i zaczyna się egzekucja, najczęściej z rachunku bankowego, ale też dłużnik może stracić część majątku. A co gdy w tym czasie bank sprzeda dług? Czy w ogóle banki mogą w trakcie egzekucji sprzedać dług? Jak wygląda sytuacja dłużnika po sprzedaży wierzytelności? I co najważniejsze, co robić, gdy bank nadal prowadzi egzekucję, gdy dług przejęła już firma windykacyjna? Dziś kilka informacji dla bankowych dłużników, wobec których toczy się już postępowanie.
Banki straciły uprzywilejowaną pozycję
Przez lata banki jako jedyne instytucje miały w rękach potężne narzędzie do szybkiego odzyskania długu, czyli BTE. Bankowy Tytuł Egzekucyjny wystawiany był przez bank, wystarczyło jedynie opatrzenie go przez sąd klauzulą wykonalności i sprawa trafiała do komornika. Po zmianie prawa w ubiegłym roku, banki muszą przejść dłuższą drogę. Tak jak inne podmioty muszą przejść drogę sądową. Całe postępowanie się wydłuża i pociąga za sobą dodatkowe koszty. Jedną z opcji na szybsze rozstrzygnięcie sprawy jest sprzedanie długu firmie windykacyjnej.
Zgoda na egzekucję komorniczą
Banki, po zniesieniu BTE, mają jeszcze jeden sposób na szybszą egzekucję, a mianowicie jednym z warunków otrzymania kredytu może być konieczność złożenia odpowiedniego oświadczenia, w postaci aktu notarialnego. Zainteresowany kredytem składa oświadczenie o poddaniu się egzekucji w sytuacji, gdy kredyt nie jest spłacany. Jest to o wiele tańsza i szybsza droga w porównaniu z sądowy sporem. Jeśli mamy problem ze spłatą, w pierwszej kolejności należy sprawdzić czy takiego oświadczenia nie podpisaliśmy, bo wówczas mamy zdecydowanie mniej czasu na działanie.
Pieniądze do komornika i firmy windykacyjnej
Dłużnik powinien być bardzo uważny, bo może się okazać, że egzekucję komorniczą bank prowadzi nadal, pomimo tego, że dług został sprzedany firmie windykacyjnej. Znane są historie bankowych dłużników, którym komornik zabierał część pensji, a dług był już sprzedany firmie windykacyjnej. Jeśli dłużnik nie jest czujny, to może się okazać, że ten sam dług spłaca dwóm wierzycielom. Nie bez przyczyny na początku wspomniano, iż nieuregulowane zobowiązania wobec banków przysparzają nie tylko problemów finansowych, ale i pociągają inne konsekwencje. Drugi wierzyciel na drodze sądowej również może otrzymać pozytywny wyrok. I takim sposobem jedna należność egzekwowana jest przez dwóch wierzycieli.
Co po sprzedaży długu przez bank?
Sprzedaż wierzytelności wcale nie jest taka straszna, jak dłużnikowi może się wydawać. Cała procedura musi rozpocząć się od nowa. Nowy wierzyciel przejmuje dług, ale nie ma sądowego wyroku, by go ściągnąć. W momencie cesji wierzytelności znika podstawa egzekucji. W tym momencie bank powinien zamknąć proces ściągania długu. Zaś nowy wierzyciel musi starać się o uzyskanie wyroku, który będzie podstawą do ściągnięcia należności. Dłużnik zyskuje czas. Na spokojnie może zastanowić się w jaki sposób wyjść z tej sytuacji.
Bank może sprzedać dług na każdym etapie egzekucji
Nasz dług może być sprzedany w każdym momencie. Po cesji wierzytelności bank powinien podjąć odpowiednie działania, by egzekucja została przerwana. Obecnie, ponieważ bank musi stoczyć przed sądem batalię z dłużnikiem, również na tym etapie może być zainteresowany sprzedażą długu. I może to zrobić bez problemu. Gdy bank przekazał już sprawę komornikowi i egzekucja jest w trakcie, także może sprzedać wierzytelność. Po cesji wierzytelności kolejnym krokiem banku powinno być skierowanie do sądu wniosku o cofnięcie pozwu (gdy sprawa jest w sądzie) bądź też do komornika o umorzenie postępowania. Po sprzedaży długu sprawa powinna być załatwiona natychmiast. Nie powinny mieć miejsce sytuacje, w których bank prowadzi egzekucję, a dług jest sprzedany. Życie pokazuje, że takie sytuacje mają miejsce. A więc dłużnik musi być bardzo czujny.
Korespondencja od firmy windykacyjnej- powinna zapalić się czerwona lampka
Bank o sprzedaży długu informuje kredytobiorcę. Natomiast, gdyby takie pismo gdzieś nam umknęło, wszelka korespondencja od firmy windykacyjnej powinna wzbudzić czujność. Niektórzy myślą, że sprawę za bank załatwia firma zewnętrzna, a w praktyce oznacza to cesję wierzytelności. Bank sprzedaje dług bez zgody kredytobiorcy. W zależności od banku może być to po kilku albo kilkunastu miesiącach. Jedne banki wolą sprzedać dług szybciej, bo po dwóch czy trzech miesiącach, a inne dopiero po kilkunastu. ‘Świeży’ dług łatwiej sprzedać za wyższą kwotę, bo najwięcej długów, które udaje się ściągnąć przypada na początkowy okres. Im dług starszy, tym za niższą kwotę sprzedaje go bank.
Bank ściągał dług po jego sprzedaży
Jeśli kredytodawca nie poinformował komornika o umorzeniu postępowania, ten nadal prowadzi egzekucję. Z racji tego, że najczęściej stosowana jest egzekucja z rachunku bankowego, co miesiąc pieniądze zabierane są przez komornika i trafiają do banku, który nie jest już wierzycielem. Niestety taka sytuacja może mieć miejsce. Zamiast spłacać dług, kredytobiorca nadal ma zadłużenie takie jakie miał wobec nowego wierzyciela, a do banku trafiają niesłusznie jego pieniądze. Co zrobić w takiej sytuacji? Nie pozostaje nic innego jak sprawdzenie co się stało z pieniędzmi, które trafiły do banku. Może się okazać, że konieczne będzie wystąpienie na drogę sądową w celu odzyskania niesłusznie zabranych przez komornika pieniędzy. Aby uniknąć całego zamieszania to dłużnik musi zachować czujność, czy dług nie został sprzedany, a tym samym bank nie ma już prawa do prowadzenia egzekucji.
W sporach z bankami wciąż przeciętny człowiek jest malutki. Choć prawo zmienia się na korzyść klientów, zwiększając ochronę, to jednak podstawą jest ograniczone zaufanie do działań banków, szczególnie na etapie egzekucji.
