Dożywotnie świadczenie pieniężne a odwrócona hipoteka
Ustawa o odwróconej hipotece obowiązuje od 2014 roku. Póki co banki nie palą się z ofertą dla ludzi starszych. Temat jest o tyle ciekawy, że z czasem z pewnością pojawia się większe możliwości skorzystania z odwróconej hipoteki. Ponadto pojęcie odwróconej hipoteki często mylone jest z dożywotnim świadczeniem pieniężnym. A przepaść między nimi jest duża, dlatego nim zdecydujemy się na dodatkową gotówkę w tej formie, warto wiedzieć czym różni się odwrócona hipoteka od dożywotniego świadczenia pieniężnego. I dziś o tym najważniejsze informacje.
Zastrzyk gotówki przy niskiej emeryturze
Polscy emeryci raczej nie wyjeżdżają kilka razy do roku na zagraniczne wczasy, ba nawet po Polsce nie jeżdżą zbyt często. 40 lat pracy i emerytura oscylująca w granicach 1000-1500 zł. Polski emeryt raczej się zastanawia czego w tym miesiącu nie kupić albo na czym zaoszczędzić niż na jakie przyjemności wydać. Dodatkowe kilkaset złotych miesięcznie zdecydowanie poprawia komfort życia i to jeden z głównych argumentów przemawiających na korzyść odwróconej hipoteki i dożywotniego świadczenia pieniężnego.
Idealne rozwiązanie dla bezdzietnych
Całe życie się dorabiamy, mieszkanie, potem być może dom, samochód, działka i inne nieruchomości. Po okresie aktywności zawodowej, szczególnie osoby, które nie mają dzieci, żyją samotnie, a przyda się dodatkowy zastrzyk gotówki miesięcznie, powinny rozważyć tego rodzaju kredyt Jeśli nie mamy komu zapisać majątku, to warto pomyśleć o tym i korzystać z uroków życia. W przypadku odwróconej hipoteki, spadkobiercy mają możliwość spłacenia banku i dziedziczenia nieruchomości, o czym za chwilę. Stąd odwrócona hipoteka ma swoje plusy.
Na czym polega odwrócona hipoteka
U naszych zachodnich sąsiadów odwrócona hipoteka jest znacznie bardziej popularnym produktem bankowym niż u nas. Najbliższa przyszłość ma to zmienić i polscy seniorzy będą miejmy nadzieję mogli przebierać w ofertach. Cały czas mówimy o seniorach, natomiast ustawa nie określa wieku i z tego produktu mógłby skorzystać każdy, kto posiada nieruchomość bądź jest współwłaścicielem nieruchomości. Odwrócone kredyty hipoteczne mogą być udzielane przez banki, zagraniczne oddziały banków oraz instytucje kredytowe, które podlegają Komisji Nadzoru Finansowego. Wypłata następuje jednorazowo bądź comiesięcznie w określonych ratach do konkretnej daty. Zainteresowani produktem muszą wiedzieć, iż przy staraniu się o tego typu kredyt nie ma znaczenia BIK. To chyba jedyny kredyt, w przypadku którego ocena scoringowa nie ma znaczenia. Podpisana umowa oznacza, że bank jest wierzycielem hipoteki. Świadczeniobiorca dożywotnio pozostaje właścicielem nieruchomości i ma niezbywalne prawo użytkowania jej. W momencie śmierci pobierającego świadczenie, spadkobiercy mogą spłacić hipotekę i uzyskać prawo własności. Jeśli nieruchomość nie jest w obszarze ich zainteresowania, to bank wypłaca spadkobiercy pozostałe świadczenia. Z tego wynika, że odwrócona hipoteka jest bezpiecznym produktem, bo jakby nie było zyskuje i senior, i jego spadkobiercy.
Dożywotnie świadczenia pieniężne
Bardzo często mylone z odwróconą hipoteką, a o wiele bardziej ryzykowne. Zupełnie inaczej skonstruowane. Umowy nie podpisuje się z bankiem, lecz z podmiotem gospodarczym. Najczęściej jest to fundusz hipoteczny. Tu mamy do czynienia z ogólnymi przepisami, mniej restrykcyjnymi jak ma to miejsce w przypadku banków. Mówiąc wprost nie ma gwarancji wypłaty świadczeń, gdyż fundusze hipoteczne nie podlegają publicznym gwarancjom wypłat świadczeń finansowych. Po drugie istotną różnicą między odwróconą hipoteką a dożywotnim świadczeniem pieniężnym jest treść umowy. Przy dożywotnim świadczeniu właściciel nieruchomości przenosi prawo do niej w momencie podpisania umowy! Oznacza to, że może jedynie dożywotnio użytkować lokal. Jego spadkobiercy nie mogą, jak w przypadku odwróconej hipoteki, spłacić ani nie należy im się wypłata żadnych świadczeń. Bardziej ryzykowny i zarazem mniej korzystny produkt niż odwrócona hipoteka. Jego plusem i przewagą jest większa dostępność. Dożywotnie świadczenia pieniężne trafiły już do reklam i zachęcają seniorów do poprawy warunków życiowych. Tego typu decyzję warto dokładnie przegadać z kimś kto zna się na tego typu produktach, a zarazem mamy do tej osoby zaufanie.
Ile może wpaść do portfela miesięcznie?
Ponieważ w Polsce odwrócona hipoteka dopiero raczkuje, odnieśmy się do obywateli państw zachodnich naszego kontynentu. Średnio bank wypłaca 50% wartości nieruchomości. I uwaga mężczyźni dostają miesięcznie więcej niż kobiety. Panie mogłyby się poczuć urażone, ale chodzi o to, że kobiety dłużej żyją. Dlatego świadczenie rozkładane jest na dłuższy okres niż u mężczyzn i stąd niższa kwota. Średnio wychodzi na to, że do miesięcznych wpływów emeryta (przy nieruchomości o wartości 300 tys zł) może dojść około 600 zł, zaś kobieta dostanie maksymalnie 500 zł. W przypadku funduszy hipotecznych sprawa wygląda nieco inaczej. Wysokość dożywotniej renty zależy od wielu czynników, w tym w dużej mierze od zasad obowiązujących w funduszu. Może być to 300 zł miesięcznie, a może być to 600 zł.
Renta dożywotnio, a od banku czasowo
W przypadku funduszy hipotecznych świadczenie wypłacane jest do śmierci. Natomiast banki ustalają granicę czasową wypłaty świadczenia. Jeśli świadczeniobiorca będzie nadal żył, nie otrzyma już dodatkowych pieniędzy.
Łatwiej o dożywotnią rentę
Zdecydowanie łatwiej jest otrzymać dożywotnie świadczenie pieniężne niż skorzystać z odwróconej hipoteki. Banki póki co nie wyrażają optymizmu w stosunku do tego produktu. Mają inne priorytety. Natomiast dożywotnie świadczenia pieniężne znacznie łatwiej znaleźć. Wystarczy w wyszukiwarkę wpisać fundusz hipoteczny i pojawia się przynajmniej kilka ofert. Branża dąży do wprowadzenia stosownych zapisów w prawie, by świadczeniobiorca czuł się pewniej i nie miał obaw przed skorzystaniem z oferty.
Oba rozwiązania mają swoje plusy, z których największym i najważniejszym dla współczesnego emeryta jest dodatkowa gotówka.
