Możliwości kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę
Comiesięczne regulowanie rat w przypadku posiadania kilku zobowiązań rodzi problemy. O ile nie zlecimy stałych przelewów, może się zdarzyć, że o którejś pożyczce zapominamy. Wielość kredytów, chwilówek zwiększa także ryzyko nadejścia momentu krytycznego, kiedy zaczyna brakować na wszystkie raty. Co prawda banki nie pożyczają więcej niż 50% dochodu, ale łatwo jest dostępna gotówka od firm pozabankowych. Chwilówki nawet w 15 minut na koncie kuszą szybką możliwością zaspokojenia swoich potrzeb tu i teraz. Mając liczne zobowiązania na koncie, możesz połączyć je w jeden kredyt konsolidacyjny. Dziś o kredytach konsolidacyjnych pod zastaw hipoteki. Jakie dokumenty będą potrzebne, jakie formalności trzeba dopełnić i który kredyt jest najtańszy?
Zalety kredytów konsolidacyjnych pod hipotekę
Dobrze wybrany kredyt ułatwi życie, odciąży domowy budżet i uchroni przed utratą płynności finansowej. Co zyskasz biorąc kredyt konsolidacyjny pod hipotekę?
- Niższe miesięczne raty- możliwość obniżenia spłacanych obecnie rat nawet do połowy;
- Niższe oprocentowanie niż przy kredycie gotówkowym; hipoteka to dla banku solidna gwarancja, że dłużnik spłaci zobowiązanie, a jeśli nie, to spłatę pokryje sprzedaż nieruchomości;
- Większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku niż przy kredycie gotówkowym. Zabezpieczenie w postaci hipoteki ma wpływ na ostateczną decyzję banku;
- Dodatkową gotówkę; banki oferują, jeśli zdolność jest wystarczająca, dodatkowe pieniądze na dowolny cel;
- Spłatę wszystkich bądź części posiadanych długów- nie musisz pamiętać już o spłacie poszczególnych rat.
Jest też ciemniejsza strona kredytów konsolidacyjnych pod hipotekę:
- zazwyczaj znacznie wydłużony okres spłaty, a każdy miesiąc to kolejne odsetki i droższy kredyt; im dłuższy okres spłaty tym mniej opłacalny kredyt;
- więcej formalności niż przy kredycie gotówkowym;
- dłuższy czas oczekiwania na decyzję banku;
- zabezpieczenie w postaci hipoteki- jeśli nie będziemy spłacać, bank sprzeda nieruchomość.
Kto dostanie kredyt konsolidacyjny pod hipotekę?
Osoba, która nie ma jeszcze zbyt dużych zaległości w płatnościach rat. Dlatego o konsolidacji należy pomyśleć jak już zaczynają się problemy ze spłatą albo przewidujemy taką sytuację, np. szef obniżył pensję czy jedno z małżonków straciło pracę. Jeśli opóźnienia w BIK są niewielkie bądź ich nie ma, to szansa na pozytywną decyzję jest duża. Kolejną kwestią jest źródło dochodu. Kredyt pod hipotekę zaciągany jest na kilka czy kilkanaście lat, bank musi mieć pewność, że klient będzie miał z czego spłacać. Nie bez znaczenia jest wiek kredytobiorcy, osobom starszym bank nie udzieli kredytu na 15 czy 20 lat. I oczywiście konieczna jest nieruchomość, którą można zastawić. Kredytobiorca nie musi być właścicielem, a np. nieruchomość może być własnością rodzica. Wówczas on również przystępuje do umowy i bierze odpowiedzialność za dług.
Kiedy nie opłaca się brać kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę?
Jeśli mamy przejściowe problemy, a póki co oszczędności pozwalają na terminowe regulowanie zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę to formalności i wpis banku do hipoteki nieruchomości, dodatkowe koszty związane zarówno z formalnościami jak i kredytem. Poza tym konsolidacja pod hipotekę nie opłaca się przy kwotach 20-30 czy nawet 40 tys zł. Kredyt zazwyczaj rozłożony jest na kilkanaście lat, co oznacza że sporo taki kredyt będzie nas kosztował. Przy takich kwotach lepiej rozważyć pożyczkę gotówkową, np. na spłatę większej części pożyczek bądź całości zadłużenia. Kredyty pod hipotekę sprawdzają się przy dużych kwotach, gdzie rzeczywiście nie dajemy rady ze spłatą i chcemy pozbyć się kilku kredytów, płacąc jedną ratę miesięcznie.
Najtańsze kredyty konsolidacyjne
Korzystając z porównywarki Total Money, sprawdziliśmy gdzie zapłacimy najniższą ratę kredytu. Wybraliśmy kwotę konsolidacji 80 tys zł, wartość nieruchomości 150 tys zł, okres spłaty 15 lat. Który bank proponuje najniższą miesięczną ratę? Spośród 11 kredytów, które pojawiły się w odpowiedzi, najtańszy jest PKO BP. Miesięczna rata wynosiłaby około 553 zł. Nieco ponad 605 zł miesięcznie płacilibyśmy w Banku Pocztowym. Na kolejnych miejscach kredyty od ING Banku Śląskiego Lekka Rata i Łatwy Start- kwotowo podobna rata ok 650 zł miesięcznie. Najdroższa z opcji to BOŚ Bank ok 710 zł rata miesięczna. Różnica między najtańszą a najdroższą opcją to jest ponad 150 zł miesięcznie, w przeciągu roku 1800 zł a przy 10 latach 18 tys zł. Warto szukać najtańszej opcji na rynku, bo można sporo zaoszczędzić.
Jak znaleźć najtańszy kredyt?
Przy kredytach pod hipotekę warunki są ustalane indywidualnie, wiele zależy od sytuacji finansowej klienta, poziomu ryzyka, które ponosi bank pożyczając pieniądze. Aby znaleźć najtańszy kredyt trzeba przyjrzeć się ofercie każdego banku i sugerować się najniższą ratą. Porównujemy te same kwoty, ten sam okres i najłatwiej jest znaleźć w taki sposób najtańszy kredyt pod hipotekę. Musimy pamiętać, że nie należy składać wniosków w więcej niż dwóch czy trzech bankach, bo może się to skończyć odrzuceniem wniosku w każdym. Każdy złożony wniosek o kredyt wpływa na zdolność kredytową. Jeśli nie mamy orientacji w kredytach, nie wiemy jak szukać, jak porównywać kredyty, warto skorzystać z pomocy, dobrego, najlepiej poleconego doradcy kredytowego. Są to osoby, które bardzo dobrze znają rynek i dobiorą odpowiedni kredyt.
Jakie dokumenty będą wymagane?
Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę będzie wymagał dostarczenia do banku pliku dokumentów. Podstawowe to zaświadczenie o dochodach, dokumenty potwierdzające tożsamość, umowy o kredyty, pożyczki, które mają być skonsolidowane, może być konieczny wyciąg z konta z ostatnich kilku miesięcy. Jeśli chodzi o nieruchomość to konieczny będzie akt własności, odpis z księgi wieczystej, wycena nieruchomości, potwierdzenie wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Kredyt pod hipotekę to tania opcja konsolidacji długów, pod warunkiem że dobrze wybierzemy kredyt, a jego spłata nie będzie mocno rozciągnięta w czasie.
