Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – co musisz wiedzieć
Od wielu lat kredyt hipoteczny niezmiennie stanowi najczęściej wybieraną formę finansowania nieruchomości. Wprowadzony w 2014 roku rządowy program Mieszkanie dla Młodych w znacznym stopniu przyczynił się do wzrostu wolumenu sprzedaży mieszkań. Podczas wybierania odpowiedniego kredytu hipotecznego, a także procesu ubiegania się o niego zetkniemy się z wieloma zagadnieniami, z którymi niekoniecznie mieliśmy styczność w przeszłości. Zdolność kredytowa, historia kredytowa, wkład własny i często bagatelizowane przez przyszłych kredytobiorców – ubezpieczenie. Rozważając różne oferty kredytu hipotecznego należy zwrócić uwagę na dodatkowe ubezpieczenia, które mogą mieć duży wpływ na końcową cenę kredytu. Z części z nich nie możemy zrezygnować, ponieważ są obowiązkowe i narzucone z góry, jednak część z nich jest nieobowiązkowa, a skorzystanie z nich nie zawsze jest dla klienta opłacalne.
Rodzaje ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym
Jednym z rodzajów ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym, z którym możemy się zetknąć podczas podpisywania umowy na kredyt na mieszkanie to ubezpieczenie brakującego kredytu własnego. Ten rodzaj ubezpieczenia występuje w przypadkach, gdy wkład własny kredytobiorcy jest mniejszy niż 20%. Ubezpieczenie obejmuje kwotę, która stanowi różnicę między wniesionym wkładem własnym (na chwilę obecną jest to jeszcze 10%) a docelowym wymaganym wkładem własnym. Czas trwania ubezpieczenia kończy się w momencie spłacenia przez nas ubezpieczonej kwoty.
Koszt takiego ubezpieczenia najczęściej jest wliczony już w ratę kredytu, wtedy przyjmuje on postać podniesionego oprocentowania. Bywa również, że jest to jednorazowa opłata lub nawet koszt, który pokrywa bank. Następnym rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie pomostowe. Jest to tak zwane zabezpieczenie przejściowe kredytu trwające od momentu wypłaty kredytu do chwili wpisu kredytu do księgi wieczystej. Ubezpieczenie to przyjmuje formę podniesionego oprocentowania, które zostaje ponownie obniżone po wpisie hipoteki przez sąd. Ubezpieczenie pomostowe jest praktykowane przez każdy z banków i zazwyczaj mają podobną wysokość. Ubezpieczenia pomostowe mają największy wpływ na cenę kredytu w chwili, gdy kupujemy nieruchomość z rynku pierwotnego, a umówioną cenę regulujemy transzami. Koszt ubezpieczenia jest wprost proporcjonalny do długości czasu na wypłatę. Obowiązkowym ubezpieczeniem przy niemal każdej umowie o kredyt hipoteczny jest ubezpieczenie nieruchomości. Zabezpiecza ono nas na wypadek pożaru oraz innych zdarzeń losowych. Najczęściej kredytobiorca ma możliwość wyboru między polisą oferowaną przez bank, w którym bierze kredyt, a ubezpieczeniem w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Warto uważnie przyjrzeć się temu zagadnieniu, ponieważ wykupienie ubezpieczenia w banku może mieć wpływ na tańszą ofertę cenową lub całkowity koszt kredytu. Ubezpieczenie nieruchomości musi być wykupione, aż do chwili całkowitej spłaty kredytu. Kolejnymi ubezpieczeniami fakultatywnymi (czyli nieobowiązkowymi), które możemy wykupić przy okazji kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie na życie, od ryzyka utraty pracy, a także ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (tak zwane NNW). W przypadku tego rodzaju ubezpieczeń bank ma pełną swobodę i dowolność w dyktowaniu warunków ubezpieczenia.
Czy opłaca się wykupować ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym?
Przy wyborze kredytu, w zależności od naszych potrzeb, możemy szukać banku, w którym wymienione ubezpieczenia są obowiązkowe lub nie. Elementem, który często motywuje kredytobiorców do wykupienia dodatkowych ubezpieczeń jest tańsza oferta kredytu niż w przypadku braku ubezpieczeń. Dla banków wykupienie przez kredytobiorcę dodatkowych ubezpieczeń stanowi nie tylko zysk, ale również formę dodatkowego zabezpieczenia. Dlatego banki często promują korzystanie z ubezpieczeń kusząc klientów niższym oprocentowaniem oraz brakiem prowizji za udzielenie kredytu. Pomimo, że ubezpieczenie to dodatkowy koszt, który klient bierze na siebie wraz z comiesięczną ratą na kredyt warto rozważyć takie rozwiązanie. Wykupienie ubezpieczenia, zwłaszcza na życie, utratę pracy lub NNW poprawia bezpieczeństwo transakcji nie tylko dla banku, ale również dla samego klienta. Jest to dodatkowe zabezpieczenie kredytu, które może okazać się niezwykle pomocne, gdy przytrafi nam się jakieś niemożliwe do przewidzenia nieszczęśliwe zdarzenie. Co więcej, często mamy możliwość wykupienia ubezpieczenia w innym miejscu niż bank, co pozwala nam wybrać najbardziej atrakcyjną dla nas ofertę.
Rozważając różne oferty kredytów hipotecznych proponowanych przez banki warto poświęcić swoją uwagę także zagadnieniu ubezpieczeń, ponieważ mają one często duży wpływ na całkowity koszt kredytu. Nie można jednoznacznie stwierdzić czy opłaca się wykupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a jeśli tak to na jakie się zdecydować. Jest to mocno indywidualna kwestia, zależna od naszej sytuacji i potrzeb, a także oferty, z której możemy skorzystać. Jednak nawet jeśli okaże się, że w naszym przypadku wykupienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest nieopłacalne, z całą pewnością warto poważnie podejść do tej kwestii i dokładnie ją przeanalizować.
