Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej
Małych firm w Polsce w przybywa. Wielu chce być sobie sterem, żeglarzem i okrętem. I o ile w biznesie możesz odhaczać sukcesy, to z otrzymaniem kredytu wcale nie będzie łatwo, szczególnie jeśli zamierzasz wziąć kredyt na zakup mieszkania czy budowę domu. Wygoda, którą daje własna działalność, nie jest dla banku najlepszym źródłem dochodu. I choć często powtarza się, że to osoby pracujące na umowy śmieciowe są w najgorszej sytuacji, gdy starają się o kredyt, to pora spojrzeć na jaką górkę muszą wspiąć się przedsiębiorcy, by bank pozytywie rozpatrzył wniosek. Co wpływa na zdolność kredytową przedsiębiorcy, co banki biorą pod uwagę, jak długo trzeba prowadzić działalność, żeby dostać kredyt? Poniżej odpowiedzi nie tylko na te pytania.
Jak długo jesteś na rynku?
Staż to kluczowy element brany pod uwagę przez bank. Każdy z banków określa minimalny okres, jaki firma musi być na rynku. Są banki bardziej liberalne, które wymagają, by firma była na rynku od pół roku i są ostrożniejsze, akceptujące wnioski od przedsiębiorców prowadzących działalność przynajmniej dwa lata. Najwięcej firm upada w pierwszym roku działalności, kluczowe jest zatem bycie na rynku przez 12 miesięcy i idealnie, gdy osiągane są w tym czasie dobre dochody. Od tego, jak długo firma jest na rynku, zależą również warunki kredytu. Im której, tym większe ryzyko, a więc gorsze warunki. Czasem opłaca się poczekać jeszcze kilka miesięcy ze złożeniem wniosku.
Kredyt już po miesiącu prowadzenia działalności- dla kogo?
Przeszedłeś z etatu na działalność, ale nadal pracujesz dla tego samego pracodawcy? W takiej sytuacji masz szansę dostać kredyt, również hipoteczny znacznie szybciej. Konieczne będzie przedstawienie odpowiednich dokumentów potwierdzających wcześniejsze zatrudnienie na etacie i obecną współpracę. Zakres obowiązków musi być taki sam.
Na fali czy pod kreską?
Dochody przedsiębiorcy to jeden z najważniejszych elementów zdolności kredytowej. W zależności od tego, w jaki sposób przedsiębiorca rozlicza się z fiskusem, obliczany jest jego dochód. W najlepszej sytuacji są osoby rozliczające się na zasadach ogólnych. Najgorszą dla banku i dla samego przedsiębiorcy, gdy idzie po kredyt, jest rozliczanie działalności w formie karty podatkowej. Dochód wyliczany jest przez pomnożenie płaconego podatku przez konkretną liczbę, często jest on dużo niższy niż ma to faktycznie miejsce. Podobna sytuacja, gdy działalność prowadzona jest na ryczałcie. Banki obliczają dochód przedsiębiorcy netto, jako procent z przychodów, w jednych jest to 40%, a w innym tylko 15%. A co za tym idzie, przedsiębiorca może mieć mocno zaniżony dochód.
Zawieszenie działalności
Jeśli w ostatnich miesiącach działalność była zawieszona, warto wstrzymać się z wnioskiem przez jakiś czas. Bank może stwierdzić, że przedsiębiorca nie radzi sobie z prowadzeniem działalności, a więc wniosek kredytowy zostanie odrzucony. W innej sytuacji są osoby, które każdego roku na pewien okres zawieszają działalność, ale nie wpływa to na ich płynność finansową.
Dobra historia kredytowa i brak zaległości wobec ZUS i US
Bank sprawdzi, czy nie zalegasz z płaceniem składek do ZUS i podatkiem w US. Jeśli okaże się, że miewasz opóźnienia, może być to przyczyną odrzucenia wniosku. Znaczenie ma również dotychczasowa historia kredytowa przedsiębiorcy. Pod uwagę brane są wszystkie posiadane zobowiązania, prywatne i firmowe. Dlatego przed pójściem po kredyt, należy pomyśleć o rezygnacji z karty kredytowej czy debetu. Każde zobowiązanie zmniejsza zdolność kredytową.
Branże większego ryzyka
Firmy działające w niektórych branżach są obarczone wyższym ryzykiem, są to między innymi: branża budowlana, gastronomiczna, developerska, ubezpieczeniowa, finansowa. Bank może bardziej szczegółowo przyjrzeć się sytuacji finansowej firmy, biorąc pod uwagę dłuższy okres. Przedsiębiorca musi przygotować się na wyższe oprocentowanie albo konieczność wpłacenia większego wkładu własnego.
Przedsiębiorcę starającego się o kredyt, czeka znacznie więcej formalności niż osoby pracujące na etacie i na umowa śmieciowych. A do tego wszystkiego dochodzi jeszcze plik dokumentów.
