Firmy pozabankowe znikają przez nową ustawę o pożyczkach
Ponad trzy miesiące temu, 10 marca 2016r. ,weszła w życie ustawa antylichwiarska. Ustawa ta wzbudzała liczne kontrowersje wśród właścicieli lombardów i pozabankowych firm pożyczkowych, ze względu na ograniczenie kosztów pożyczki konsumenckiej. O jej domniemanych skutkach krążyły różne pogłoski. Jedną z nich było przekonanie, że pożyczki pozabankowe stanieją.
Okazuje się jednak, że niekoniecznie tak się dzieje. Skutki nowych regulacji prawnych dla niektórych przedsiębiorstw okazały się wręcz tragiczne. Kwartał po wejściu w życie najnowszych przepisów musimy stwierdzić, że pozabankowe firmy pożyczkowe znikają przez nową ustawę o pożyczkach. Nowe zmiany prawne mają znaczący wpływ na funkcjonowanie firm pożyczkowych. Został wprowadzony między innymi minimalny kapitał zakładowy w wysokości 200tyś zł, a całość środków musi pochodzić wyłącznie z wkładu pieniężnego.
Okazało się to dużym utrudnieniem, zwłaszcza dla lombardów i małych firm pożyczkowych. Poza tym ustawa nakłada na chwilówki wymóg sprawozdawczości publicznej, a także uporządkowuje zasady wymiany danych z sektorem bankowym. Jednak zmianą, która w największym stopniu wpływa na firmy pożyczkowe i ich działalność jest określenie limitu maksymalnego kosztu cen pożyczek i odsetek naliczanych za zwłokę w spłacie.
Duży cios dla pozabankowych firm pożyczkowych
Od momentu wprowadzenia w życie tych regulacji swoją działalność na rynku zlikwidowało lub zawiesiło aż 21 firm, które zajmowały się udzielaniem chwilówek. Według danych pochodzących z Rejestru Firm Pożyczkowych, aż 17% wszystkich firm pożyczkowych, które działają na naszym rynku, w wyniku zmian zawiesiło swoją działalność lub nie spełniło wymogów ustawowych . W przeciągu zaledwie trzech miesięcy 21 pożyczkodawców, często o ugruntowanej już pozycji na polskim rynku, zniknęło. Okazuje się, że aż 13 marek zakończyło bądź zawiesiło działalność, 4 wbrew wymogom prawnym nie obniżyło cen pożyczek , a następne 4 nie spełniają innych nakazów wprowadzonych przez wspomnianą regulację.
W badaniu Związku Firm Pożyczkowych nie uwzględniono sektora spółek cywilnych oraz jednoosobowych przedsiębiorców. Możemy domniemywać, iż liczna grupa podmiotów z tego sektora nie była w stanie dostosować swojej oferty do nowych przepisów ze względu na zbyt wysokie koszty i w związku z tym również zakończyła swoją działalność. Przyglądając się jednak całej sprawie z boku można dojść do wniosku, że wymienione skutki ustawy antylichwiarskiej są czymś na kształt selekcji naturalnej. Zdecydowana większość firm była w stanie dostosować się do nowych regulacji prawnych. Po wprowadzeniu nowej ustawy w życie, pożyczki pozabankowe są teraz znacznie bezpieczniejsze, a ich koszty zostały w dużym stopniu ograniczone.
Faktyczne zmiany ustawy antylichwiarskiej
Aby dobrze zrozumieć co faktycznie zmienia nowa ustawa antylichwiarska i jakie są rzeczywiste skutki tych zmian przyjrzyjmy się jeszcze raz jej zapisom. Uchwalona w październiku zeszłego roku, a wprowadzona w życie 10 marca bieżącego roku ustawa o nadzorze nad rynkiem finansowym między innymi ustala maksymalny koszt pożyczki. Wynosi on 55% i jest rozbity na 30% wszystkich kosztów pozaodsetkowych oraz 25% na prowizję. Zapisem zabezpieczającym klienta przed rolowaniem pożyczek jest ustalenie, że koszty maksymalne kolejnej pożyczki podjętej w przeciągu 120 dni od dnia wypłaty pierwszej muszą się zmieścić w pierwotnym limicie. Należy wiedzieć, że ostateczna forma ustawy jest efektem wielomiesięcznych rozmów i sporów wielu różnych stron dyskusji. Jak dobrze wiemy, papier wszystko przyjmie, ale rzeczywiste rezultaty często znacząco się różnią od zamierzonych efektów. Jak zatem do tego zagadnienia podchodzą pożyczkodawcy? Pozabankowe firmy pożyczkowe znalazły już liczne legalne sposoby na pobranie od klienta wyższej kwoty niż jest założona. Zdecydowana większość pozabankowych firm pożyczkowych swoją działalność opiera na 30 i 60 dniowych chwilówkach. Wprowadzone zmiany zmusiły te firmy, aby zmienić nacisk w swojej ofercie z produktów krótkoterminowych na pożyczki długoterminowe.
W ten sposób mają one nadzieje na ominięcie przepisów ustawy lub chociaż zminimalizowanie strat spowodowanych tymi zapisami i utrzymanie zysków na wcześniejszym pułapie. Istnieje jednak też liczne grono firm, między innymi wszyscy członkowie Związku Firm Pożyczkowych, które w pełni spełniły wymogi i dostosowały metody swojej działalności do nowych warunków. Ogólny odbiór ustawy o nadzorze finansowym można uznać za pozytywny.
Zmiany, które wprowadziły nowe regulacje prawne zwiększyły bezpieczeństwo pożyczek pozabankowych i znacząco ograniczyły ich koszta. Mimo faktu znikania z rynku firm pożyczkowych można uznać, że sytuacja rynku jest dobra, a klienci nie muszą się obawiać monopolu kilku największych firm pożyczkowych. Możemy dojść do wniosku, że firmy pozabankowe, które znikają przez nową ustawę o pożyczkach są najsłabsze ekonomicznie. Ustawodawca twierdzi, że ustawa antylichwiarska odniosła zamierzony efekt i, że właśnie takie były intencje regulatora. Trzy miesiące to jednak krótki okres, i aby móc ocenić trwałe skutki omawianej ustawy musimy jeszcze trochę zaczekać, jednak wstępne analizy wyglądają dość optymistycznie.
