Sposoby na uratowanie wypowiedzianego kredytu hipotecznego
Kredyty hipoteczne zaciągane na długie lata są najczęściej przez osoby młode. Przyszłości nikt nie jest w stanie przewidzieć i nawet świetne zarobki, i zabezpieczenie w postaci oszczędności nie są gwarantem terminowej spłaty kredytu przez cały okres. Wypadek, choroba, utrata majątku w pożarze, powodzi itd., pozbawiają człowieka stabilności finansowej. Niespłacanie kredytu prowadzi do wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank. Dostając takie pismo z banku, większość wpada w panikę, oczyma wyobraźni widzi już komornika, licytację nieruchomości i karton w którym przyjdzie zamieszkać na ulicy. A prawda jest taka, że rzadko dochodzi do licytacji, banki również stawiają na porozumienie z klientem. Licytacja jest dla nich mało opłacalna. Dlatego po otrzymaniu wypowiedzenia umowy kredytu nie ma co wpadać w panikę, bo nic nie jest przesądzone i jest wiele opcji. Dziś o tym, co zrobić po wypowiedzeniu kredytu przez bank.
Przestajesz spłacać, dogadaj się z bankiem
Wstyd, zażenowanie, poczucie winy, ciągły stres powodują, że zamiast działać, kredytobiorca niespłacający kredytu stoi w miejscu. Czekając na ruch na banku… Cud… Cuda rzadko się zdarzają, a banki raczej nie są w tej kwestii nazbyt cierpliwe. Z przyjacielskiej postawy wobec klienta zamieniają się w bezduszną machinę, która za wszelką cenę będzie próbowała skutecznie wyegzekwować zadłużenie. Telefony, upomnienia zaczynają się najczęściej po kilku dniach zwłoki. Jeśli klient nie reguluje raty i nie nawiązuje kontaktu, podejmowane są kolejne kroki. Jedne banki już po dwóch miesiącach wypowiadają umowę, a inne dają jeszcze klientowi szansę przez kilka kolejnych miesięcy. Wszystko zależy od postawy kredytobiorcy. Zanim dojdzie do wypowiedzenia umowy, kredytobiorca ma szansę na podpisanie aneksu do umowy kredytowej na nowych warunkach spłaty- wydłużenie okresu (niższa rata), odroczenie spłaty itd. Jeśli kredyt był drogi i nieopłacalny warto pomyśleć o jego refinansowaniu. W każdym razie to czas by udać się do banku, przedstawić swoją sytuację, problemy finansowe, mieć dowody świadczące o swoim położeniu i negocjować nowe warunki. Aneks podpisywany jest gdy problemy są przejściowe, natomiast do ugody najczęściej dochodzi, gdy bank wypowie umowę.
30 dni na spłatę wypowiedzianego kredytu
Stało się. Bank wypowiedział umowę kredytu. Zgodnie z prawem bankowym termin wypowiedzenia to 30 dni, zaś w przypadku zagrożenia upadłością 7 dni. Jeśli klient nie ureguluje kredytu na czas, naliczane są odsetki karne, kolejne koszty. Dalsze uchylanie się od kontaktu z bankiem, prowadzi do komornika i licytacji nieruchomości. Kredytobiorca, który zacznie działać nie tylko uratuje wypowiedziany kredyt, ale może zyskać bardzo korzystne warunki spłaty.
Licytacja nieopłacalna dla banku- mocny argument w negocjacjach
Jednym z argumentów, który warto wykorzystać w negocjacjach z bankiem jest kwota, która wpłynie do banku po licytacji mieszkania. Nie ma się co oszukiwać nieruchomość nie jest łatwo sprzedać. Najczęściej udaje się to dopiero przy drugiej licytacji, gdzie cena stanowi 60% wartości operatu szacunkowego. Od kwoty ze sprzedaży odchodzą koszty egzekucyjne naliczone przez komornika i do banku nie trafi więcej niż połowa zadłużenia. Dlatego bankom również zależy na porozumieniu z klientem. Jeśli dojdzie do licytacji, kredytobiorca zostanie także obarczony dużymi kosztami, stąd jest to najmniej korzystne rozwiązanie dla obu stron. Chęć porozumienia, wysuwanie racjonalnych argumentów, zwiększa szansę na dogodną umowę z bankiem po wypowiedzeniu umowy kredytowej.
Wniosek z harmonogramem spłaty
Pierwszym krokiem jest analiza swoje sytuacji finansowej, ile jesteśmy w stanie miesięcznie płacić, by sytuacja się nie powtórzyła. Po otrzymaniu wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego, należy złożyć w banku wniosek, w którym opisane zostaną przyczyny nieregulowania rat, warto dokładnie przedstawić sytuację w jakiej się znaleźliśmy, powody, dla których w tym czasie raty nie były regulowane oraz zaproponować chęć spłaty zobowiązania na nowych warunkach, przedstawiając harmonogram spłat. Ugoda to jedno z korzystniejszych rozwiązań, zarówno dla klienta jak i dla banku. Często dłużnicy potrafią wynegocjować bardzo dobre warunki spłaty wypowiedzianego kredytu. Nowe warunki, nowa rata, a więc zaczynamy spłatę zobowiązania od nowa.
Co z odsetkami karnymi?
Można wynegocjować całkowite umorzenie odsetek karnych oraz pozostałych kosztów. Jeśli bank nie chce umorzyć całości, warto powalczyć choć o umorzenie części kosztów. Takim sposobem dłużnik, któremu bank wypowiedział umowę, wcale nie znajduje się w złym położeniu, a wręcz przeciwnie, często zyskuje korzystniejsze warunki spłaty.
Kiedy bank nie zgodzi się na ugodę?
Są sytuacje, w których bank nie będzie chciał zawrzeć ugody z kredytobiorcą. Ma to miejsce, gdy kredytobiorca świadomie działał na szkodę banku i nie płacił rat kredytu. W takim przypadku nie ma co liczyć na chęć porozumienia banku.
Jak widać wypowiedzenie umowy kredytu przez bank nie jest końcem świata. Jest wiele możliwych rozwiązań, wystarczy tylko bliżej się z nimi zapoznać i wybrać najkorzystniejsze dla siebie.
