Co zrobić aby obniżyć ratę kredytu ?
Czasem zdarzają się sytuacje w których nasz miesięczny dochód drastycznie się zmniejsza. Może to być obniżenie wynagrodzenia w pracy, przymusowy bezpłatny urlop, zwolnienia grupowe, choroba partnera, nagłe i niecierpiące zwłoki wydatki. Jeśli posiadamy kredyt i obecnie go spłacamy, a co gorsza może nawet kilka kredytów – wtedy możemy wpaść w finansowe problemy. Jak poradzić sobie z taka sytuacją?
Jak odciążyć nasz domowy budżet? Dobrym rozwiązaniem jest obniżenie rat kredytu. Istnieje kilka metod na to jak to zrobić. Oczywiście chcąc restrukturyzować kredyt trzeba przygotować odpowiednie pismo, z dobrze umotywowanym powodem takiej prośby, a następnie udać się z nim oraz niezbędnymi zaświadczeniami i dokumentacją wszystkich rachunków do placówki swojego banku.
- Wydłużenie spłaty kredytu gotówkowego
Kiedy zaczynamy mieć problemy z płynnością finansową warto zastanowić się nad wydłużeniem spłaty kredytu gotówkowego. Rozciągnięcie długości spłaty z pewnością obniży wysokość zobowiązań. Jest ono możliwe jeśli nie zaciągnęliśmy kredytu na maksymalny okres. Nie powinniśmy się obawiać rozmowy z pracownikiem banku, bo w sytuacjach gdy zaległości nie są duże, o wiele łatwiej się porozumieć. Dlatego jeśli nie możesz spłacać swojego kredytu w takiej formie jak dotychczas, spróbuj wydłużyć jego spłatę.
Oczywiście nie dla każdego będzie to dobre rozwiązanie. Jeśli nie zaszkodzi Ci spłacanie kredytu przez dłuższy okres niż ten początkowy, wtedy możesz wziąć pod uwagę taką opcję. Niestety jeśli jest dla Ciebie problemem spłacanie kredytu dłużej o kolejne miesiące, a może nawet lata, lepiej żebyś nie decydował się na obniżenie rat poprzez wydłużenie okresu spłaty. Ta opcja ma też inne minusy – zwiększy się ilość odsetek, a więc cały koszt kredytu. Restrukturyzacji kredytu najlepiej podjąć się zanim powstanie zadłużenie.
- Wakacje kredytowe
To rozwiązanie odpowiednie jest dla tych osób, które wiedzą, że ich sytuacja w krótkim czasie się poprawi lub wróci do finansowej normy. Możesz więc wnioskować o kilka miesięcy przerwy w spłacie kredytu jeśli wiesz, że po tym czasie zaczniesz znów zarabiać tyle co wcześniej, dostaniesz lepszą pracę albo wrócisz z bezpłatnego urlopu. Takie kredytowe wakacje możesz połączyć z obniżeniem rat kredytu, wtedy po przerwie będziesz spłacać kredyt w niższych ratach. Niestety wakacje od kredytu nie są rozwiązaniem dla Ciebie, jeśli nie masz pewności co do swojej finansowej sytuacji i nie możesz być pewny, czy ona się poprawi.
- Konsolidacja kredytu
Konsolidacja kredytu możliwa jest jeśli posiadamy kilka kredytów. W takim wypadku możemy połączyć raty wszystkich kredytów w niższy niż suma poprzednich. Biorąc kredyt konsolidacyjny płacimy jedną ratę kredytową zamiast kilku. Stawiając się w banku zgłaszamy pracownikowi ile i jakie zobowiązania posiadamy.
Taki kredyt jest przeznaczony dla osób mających obecnie problem ze spłatą zadłużenia. Na pierwszy rzut oka to powinien być problem i bank nie powinien brać takiego człowieka pod uwagę. Jest jednak inaczej, bo banki korzystają z pożyczania pieniędzy nawet takim osobom. Zazwyczaj kontrola jakiej podlega taka osoba jest jedynie pro forma, a liczy się dobra historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Przy konsolidacji istnieją dwie formy rozwiązania:
- bank zaproponuje dłuższy okres spłaty i np. kilka kredytów na 6 miesięcy połączy w jeden na np. 48 miesięcy
- bank stworzy jedno, wspólne oprocentowanie, przy czym warunki zawsze wyliczane są indywidualnie, w zależności od tego ile i jak oprocentowanych zobowiązań posiadamy.
Niestety mając zbyt niską zdolność kredytową może się zdarzyć, że bank zaproponuje rozwiązanie, które nie pokryje wszystkich zobowiązań. Jak widać więc te rozwiązanie jest przeznaczone dla osób z dobrą, wysoką zdolnością kredytową. Jednocześnie propozycja konsolidacyjna nie musi być też wcale atrakcyjna. Poza tym oczywiście konsolidacja nie jest za darmo, bo koniec końców oddamy bankowi więcej pieniędzy z powodu dłuższego okresu spłaty, a przy czym większej sumy odsetek. Niemniej kredyt konsolidacyjny opłaca się tym, którzy zaczynają mieć problemy z zadłużeniem (lub już mają długi), a obniżenie miesięcznej raty pozwoli im związać koniec z końcem. Zawsze jednak warto także popracować nad domowym budżetem, bo może okazać się, że są dziedziny codziennego życia w których wydajemy zdecydowanie za dużo.
- Kredyt refinansowany
Zazwyczaj refinansuje się kredyt i przenosi go do innego banku, kiedy chce się zaoszczędzić. Dzięki lepszym ofertom i opcjom jakie proponuje inny bank, można zaoszczędzić nawet tysiące złotych. Kredyt refinansowany polega więc po prostu na przeniesieniu obecnego kredytu do nowego banku, który proponuje lepsze warunki. Praktycznie wygląda to tak, że nowy bank spłaca nasz kredyt w starym banku w całości, przy czym my zgadzamy się na spłatę dotychczasowego kredytu w nowym banku i na nowych warunkach. Przy przenoszeniu kredytu należy zwrócić uwagę na kilka kwestii:
-oprocentowanie
-wydłużenie okresu kredytowania
-opłaty dodatkowe
-przewalutowanie, czyli zmiana waluty, w której spłacamy kredyt.
Refinansowanie kredytu wymaga dokładnego porównania wszystkich nowych ofert z tą dotychczasową. Opłacalne jest jedynie w wypadku jeśli wszystkie, zsumowane koszty kredytu będą niższe niż te w starym banku. Należy więc bardzo dokładnie porównać wszystkie warunki. Nasz dotychczasowy bank zapewne naliczy prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania, której koszt może finalnie sprawić, że przenoszenie kredytu nie będzie dla nas opłacalne. Prawdopodobnie będziemy musieli także opłacić prowizję za nowy kredyt w kolejnym banku, a to są kolejne koszty. Refinansowanie kredytu zazwyczaj ma miejsce przy posiadaniu kredytu hipotecznego. W tym wypadku warto skorzystać z usług doradcy finansowego, który pomoże nam wybrać najkorzystniejsze warunki.
- Spłata w walucie
Osoby spłacające kredyt w obcej walucie ponoszą koszty tzw. spreadu, czyli różnicy pomiędzy kursem kupna, a sprzedaży. Bankowy kurs walutowy jest zdecydowanie mniej atrakcyjny. Spłata w walucie to oczywiście opcja jedynie dla osób spłacających kredyt w obcej walucie. W tym wypadku kredytobiorca może kupować walutę bezpośrednio w kantorze i tymi pieniędzmi spłacać swoje zadłużenie. W skali roku może zaoszczędzić całkiem sporą sumę, zwłaszcza jeśli spłaca kilka zobowiązań.
Jak widać obniżyć raty kredytu można na bardzo wiele sposobów. Warto wybrać taki, który będzie dla nas najbardziej odpowiedni. Należy się więc dobrze zastanowić, które z podanych opcji będą dla nas dobre i będą odpowiadać naszym potrzebom. Każda z możliwości ma nie tylko plusy, ale także minusy. Dobrze jest więc przemyśleć sposób w jaki zechcemy obniżyć raty naszego kredytu. Zanim podejmiemy decyzję o obniżeniu rat kredytu warto zdecydowanie zastanowić się, czy nie możemy obniżyć kosztów życia w inny sposób. Wprowadzenie oszczędności i większa dbałość o domowy budżet z pewnością będzie dobrym rozwiązaniem. Jeśli obniżymy wydatki, możemy mieć szansę na spłacanie dotychczasowych rat, bez jakichkolwiek zmian, które nie zawsze są tak opłacalne, jak może się wydawać.
