Od stycznia wzrasta wkład własny- pożyczka mieszkaniowa dziś czy za kilka miesięcy?
Decyzja o zakupie mieszkania nie jest prosta, o ile nie dysponujemy gotówką. Mając oszczędności, pozostaje tylko wybór nieruchomości, dopełnienie spraw formalnych i wprowadzenie się do własnego M. Gdy oszczędności jest za mało, posiłkujemy się kredytami. Pożyczka mieszkaniowa to nie tylko większe formalności w porównaniu z kredytem gotówkowym czy chwilówką bez zaświadczeń, ale przede wszystkim duże rozbieżności w kosztach w ofertach różnych banków. Wybór nie jest prosty, a widmo większego wkładu własnego powoduje, że zaczynamy się zastanawiać i na szybko szukać atrakcyjnych ofert. Czy warto się spieszyć z kredytem mieszkaniowym jeszcze w tym roku? Co zaproponują banki w przyszłym roku? Czy będzie szansa na niższy wkład?
Co zmieniła Rekomendacja S
Jeszcze kilka lat temu banki chętnie udzielały kredytów mieszkaniowych bez wkładu własnego. O pożyczkę na własne lokum nie było co prawda tak łatwo jak o chwilówkę na dowód, ale znacznie szybciej można było ją dostać niż obecnie. Rekomendacja S w dużej mierze była również odpowiedzią na udzielane szybko i łatwo kredyty we frankach, co jak się później okazało były i są nie tylko kulą u nogi dla kredytobiorcy, ale i finansową katastrofą dla banków. Polacy chętnie brali kredyty mieszkaniowe, pożyczki bez zaświadczeń, a to powodowało nadmierne zadłużenie. Kryzys gospodarczy spowodował, że ludzie tracili pracę bądź godzili się na gorsze warunki zatrudnienia. Zadłużenie tysięcy Polaków rosło. Odpowiedzią na ten stan rzeczy ma być właśnie Rekomendacja S. Jej celem jest zabezpieczenie klientów przed nadmiernym zadłużaniem się i banków przed finansowym upadkiem. O kredyt trudniej, ale dzięki temu ryzyko mniejsze.
Po co w ogóle wkład własny?
Mam dobrą pracę, wypłata miesięcznie wpływa na konto. Regularnie spłacam pożyczki na konto zaciągnięte przez internet czy szybkie kredyty bez zaświadczeń. Spłata chwilówki to jednak nie to samo co spłata pożyczki mieszkaniowej przez kilkanaście lat. Wkład własny stanowi zabezpieczenie dla banków. Nieruchomość może stracić na wartości, a co za tym idzie nie pokryje kredytu. W takiej sytuacji bank może zapukać do drzwi klienta i wymagać dodatkowego zabezpieczenia. Wyższy wkład własny to mniejsze ryzyko dla banku. Ma on również znaczenie dla klienta. Odłożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych, przy polskich zarobkach, wcale nie jest proste. Wymaga wyrzeczeń i systematyczności. Musimy liczyć się z tym, że zaciągając kredyt hipoteczny, nie tylko będziemy potrzebować gotówki na wkład własny, ale również na szereg opłat dodatkowych. Wg szacunków są to kwoty od 6% wartości nieruchomości, a więc kolejne kilka, kilkanaście tysięcy złotych. Oszczędzanie przez kilka lat, by zaciągnąć kredyt hipoteczny to przygotowanie do comiesięcznej spłaty rat. Człowiek uczy się systematyczności. Jeśli nie potrafimy oszczędzać, regularnie odkładać pieniędzy, to czy comiesięczna spłata rat pożyczki mieszkaniowej nie będzie problemem? Jak widać wkład własny chroni również klienta, by nie popadł w zadłużenie.
20% wkładu własnego od 2017 roku
Od stycznia zacznie obowiązywać wkład własny na poziomie 20%. Niektóre banki, przykładem Bank BPH czy ING Bank Śląski już teraz wymagają wkładu własnego na poziomie 20%. Jeśli ktoś chce skorzystać z oferty któregoś z tych banków musi przygotować się już teraz na posiadanie wyższego wkładu własnego. Do końca tego roku obowiązuje wkład własny w wysokości 15% i większość banków wymaga od swoich klientów dokładnie tyle.
1/10 wartości nieruchomości- czy będzie taka opcja w 2017 roku?
Jak rekomendacja S wchodziła w życie, wiele osób pospiesznie w obawie przed wyższym wkładem własnym, zaciągało kredyt hipoteczny. Dziś już wiemy, że pośpiech nie był potrzebny. Na rynku finansowym nadal znajdziemy kredyty na mieszkanie z wkładem własnym na poziomie 10%. Mało tego oferta wcale nie jest uboga, bo jest z czego wybierać. W chwili obecnej przynajmniej kilka banków zaoferuje kredyt z wkładem własnym na poziomie 10% (w ofercie m.in.: mBank, Alior Bank, Bank Pekao, BOŚ Bank). Zapisy Rekomendacji S dopuszczają nadal możliwość udzielenia kredytu hipotecznego na 90% wartości pod warunkiem, że ustanowione zostanie dodatkowe zabezpieczenie bądź brakujący wkład własny zostanie ubezpieczony. W 2017 roku z pewnością nie wiele w tej kwestii się zmieni i osoba zainteresowana kupnem mieszkania na kredyt, będzie mogła skorzystać z oferty kredytu pokrywającego 90% wartości mieszkania.
Niższy wkład, droższy kredyt?
Niestety, ale trzeba się z tym liczyć, że niższy wkład przełoży się ostatecznie na droższy kredyt. Ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia to kolejne koszty, w przypadku ubezpieczenia wyższa składka. Czy więc nie bardziej nam opłaca się pożyczka mieszkaniowa z wyższym wkładem własnym? Warto również wiedzieć, że wyższy wkład własny to lepsze warunki kredytowania, niższa prowizja, możliwość negocjacji z bankiem warunków umowy kredytowej. Wniosek jest taki, że nie warto się spieszyć z pożyczką hipoteczną. Lepiej poczekać kilka miesięcy, zgromadzić więcej oszczędności i dopiero udać się do banku. Więcej czasu to również możliwość przeanalizowania bez pośpiechu ofert różnych banków i wybór odpowiedniej dla siebie. Kredyt hipoteczny to nie chwilówka na dowód, którą spłaca się szybko. To zobowiązanie na długie lata, dlatego pospiech przy podejmowaniu decyzji nie jest wskazany.
Nie tylko wkład własny się zmienia
Rekomendacja S to nie tylko wytyczne dotyczące wkładu własnego. Na rynku kredytowym w ostatnich latach sporo się zmieniło. Starając się o kredyt hipoteczny, musimy mieć nie tylko dobrą wypłatę na koncie co miesiąc, ale także spełnić szereg innych wymagań. Kredyt można uzyskać wyłącznie w walucie, w której się zarabia, na maksymalnie 35 lat. I co ważne pieniądze, które stanowią wkład własny nie powinny pochodzić z kredytu. Jednak duża część zainteresowanych pożyczką mieszkaniową wspomaga się kredytem konsumenckim bądź szybką pożyczką na dowód.
Opłaca się wziąć kredyt dziś jeśli 20% wkładu to kolejne lata oszczędzania. Zostało jeszcze trochę czasu, by bez pośpiechu znaleźć dobrą ofertę.
![Vivigo czy Wonga? Wielkie Porównanie 2026: Audyt Kosztów, Przyznawalności i Warunków [Raport]](https://tepozyczki.pl/wp-content/uploads/2026/04/vivigo-czy-wonga-wielkie-porownanie-audyt-kosztow-150x150.jpg)
![Schemat wizualizacyjny AI Silnika Decyzyjnego w Cichym Scoringu Biometrycznym pożyczki na selfie [2026]](https://tepozyczki.pl/wp-content/uploads/2026/04/scoring-biometryczny-150x150.jpg)