Bankowy tytuł egzekucyjny- bank w roli sędziego, klient bez prawa do obrony?
BTE, czyli bankowy tytuł egzekucyjny to najskuteczniejsze narzędzie egzekwowania długów w rękach banku. Stawia klienta z góry na przegranej pozycji. Tytuł egzekucyjny jest dokumentem wyjątkowym, którym posługiwać się mogą tylko banki. Niejednokrotnie pojawiały się głosy, że to rekin starego systemu. Wielokrotnie zajmował się tym zagadnieniem także Trybunał Konstytucyjny, który uznawał BTE za zgodny z konstytucją. To się jednak w ostatnim czasie zmieniło. W kwietniu tego roku Trybunał Konstytucyjny uznał, że formuła bankowego tytułu egzekucyjnego jest niezgodna z prawem, godzi w jedną z najważniejszych zasad konstytucji, równość. Tym samym Trybunał Konstytucyjny uchylił przepisy Prawa Bankowego w tym obszarze. Wyrok zacznie obowiązywać od sierpnia 2016 roku.
Podpisz cyrograf, dostaniesz kredyt
Przeciętny człowiek, który potrzebuje gotówki, bez względu na to czy chodzi o szybką pożyczkę bez zaświadczeń czy kredyt na mieszkanie, przygląda się kosztom i oczekuje w napięciu na decyzję banku. Gdy jest pozytywna, podpisuje bezwiednie pik dokumentów i pożyczka na już trafia na konto. Przy zaciąganiu kredytu, klient podpisuje swego rodzaju cyrograf o nazwie: 'oświadczenie o poddaniu się egzekucji’. Bez tego podpisu nie otrzyma kredytu. Oświadczenie tego typu zawarte jest w umowie bądź też może stanowić osobny załącznik. Bez względu na to czy jest to dodatkowy dokument czy też punkt w umowie, ma dwie cechy charakterystyczne:
– termin, czyli moment do którego bank ma możliwość skierować do sądu wniosek o nadanie klauzuli wykonalności BTE,
- kwotę, którą maksymalnie może żądać bank w procesie egzekucji, od osoby będącej dłużnikiem.
Krótka droga do egzekucji
Klient, który nie spłaca zaciągniętej szybkiej pożyczki, kredytu do 10 tys czy hipotecznego musi się liczyć z tym, że bank skorzysta z najpopularniejszego narzędzia do egzekwowania długów. By komornik mógł rozpocząć swoją pracę, dokument BTE musi posiadać klauzulę wykonalności. Bez tego nie ma możliwości ściągnięcia długu. By bankowy tytuł egzekucyjny został opatrzony klauzulą wykonalności, bank musi, zgodnie z przepisami prawa bankowego, spełnić określone wymogi formalne. Jeśli ich nie spełni, wówczas musi się liczyć z odrzuceniem wniosku bądź późniejszym uchyleniem postanowienia. W praktyce jednak wygląda to tak, że sądy rzadko kiedy zagłębiają się w dokumenty przedstawione przez bank, więc niedopełnienie formalności rzadko jest wychwytywane, a to skutkuje najczęściej opatrzeniem BTE klauzulą wykonalności. Zdarza się, że już wstępna analiza wniosku, powinna spowodować jego odrzucenie, a tak się nie dzieje. Zbadanie dokumentów złożonych przez bank do sądu, pod względem legalności, jest problematyczne dla prawników, a co tu dopiero mówić o przeciętnym człowieku. Stąd klient z góry jest na straconej pozycji.
Jednostronna egzekucja
W jaki sposób ma bronić się klient, który nawet nie ma świadomości, że bankowy tytuł egzekucyjny stał się faktem? Bank nie ma obowiązku powiadamiania zaciągającego szybką pożyczkę do domu o wystawieniu BTE. Wszystko odbywa się więc poza klientem. Czy to nie przypomina czasów sprzed 25 lat? I nie godzi w zasadę równości? Te pytania stawiane były wielokrotnie jednak dopiero w tym roku nastąpił przełom. Wiadomość o nadaniu BTE klauzuli wykonalności, osoba zadłużona otrzymuje od komornika. To oznacza już poważne problemy! Bank będzie żądał zwrotu szybkiej pożyczki czy kredytu hipotecznego na drodze przymusu państwowego.
Chaos przez najbliższy rok
Trybunał Konstytucyjny orzekł, że bankowy tytuł egzekucyjny czyni z banku sędziego we własnej sprawie, a klient i bank powinny być równymi stronami. Ponadto stwierdził, że pozycja dłużnika jest bardzo słaba i ma ona małe możliwości do obrony swojego mienia. Trybunał Konstytucyjny w składzie pięcioosobowym uznał, że dwa artykuły (96,97) Prawa Bankowego BTE godzą w zasadę równości. Trybunał Konstytucyjny nie uchylił w całości bankowego tytułu egzekucyjnego i dał czas ustawodawcy na ustanowienie nowych przepisów do 1 sierpnia 2016 roku. Zdaniem Trybunału Konstytucyjnego eliminacja BTE nie oznacza dla banków katastrofy. Są inne, równie skuteczne narzędzia egzekwowania zadłużenia wynikającego z pożyczek na konto, za przykład podał weksle. Co przez najbliższy rok? Zdania są podzielone, prawnicy banków patrzą na to z różnych perspektyw. Jedni twierdzą, iż egzekucja długów z nieruchomości może być bardzo trudna. Sąd w każdym momencie będzie mógł bankowy tytuł egzekucyjny obalić oraz skierować do rozpoznawczego postępowania. Prawnicy innych banków prezentują odmienne stanowisko. W ich opinii banki będą mogły nie tylko egzekwować długi korzystając z BTE do 1 sierpnia 2016 roku, ale także egzekucję mogą prowadzić po tym terminie, pod warunkiem, że wniosek o nadanie klauzuli wykonalności został złożony przed 1 sierpnia. Wydaje się więc, że przez najbliższy rok będziemy mieli do czynienia z zamieszaniem w tym obszarze.
Bankowcy będą walczyć o BTE o do końca
Dla banków to jeden z najwygodniejszych sposobów na egzekucję długów i rzecz jasna najprostszy. Dlatego tak łatwo nie będą chciały odpuścić i niektórzy żartują nawet, że będą walczyć do ostatniej kropli krwi. Zapobiegając jednak, jak im się wydaje katastrofie, banki wystosowały już list do ministra sprawiedliwości z prośbą, by w miarę możliwości szybko wprowadzić stawki maksymalne odnoszące się do taks notarialnych, które dotyczą oświadczeń o poddaniu się egzekucji w trybie art 777 kpc. Jeśli zostanie wyeliminowany bankowy tytuł egzekucyjny, to oświadczenie notarialne klienta oraz zgoda jego na zastosowanie tzw. trzech siódemek stanowić ma podstawę uproszczonej, szybkiej formy egzekucji niespłaconych pożyczek na już.
Najprostsza i najtańsza forma obrony
Nie spłaciłeś szybkiej pożyczki, kredytu konsolidacyjnego czy mieszkaniowego, a sprawa zaszła już daleko i obawiasz się bankowego tytułu egzekucyjnego? Możesz złożyć stosowne odwołanie od postanowienia o nadaniu klauzuli wykonalności. To najskuteczniejsza i najtańsza dla dłużnika forma obrony!
