Zdolność kredytowa- jak liczą ją banki?
Każdy, kto decyduje się na kredyt bankowy bądź szybką pożyczkę zastanawia się nad tym, w jaki sposób będzie liczona jego zdolność kredytowa. Jaką kwotę zaproponuje bank? Czy będzie to tyle, na ile liczę? Czy wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie? Zdolność kredytowa to jedno z kluczowych pojęć dla każdego kredytobiorcy i im większą wiedzę posiada w tym temacie, tym łatwiej jest oszacować kwotę, którą zaproponuje bank.
Zdolność kredytowa nie taka prosta sprawa
Dostępne w sieci portale finansowe, oferują możliwość skorzystania z kalkulatora zdolności kredytowej, jedne są bardziej, a inne mniej rozbudowane. Niestety określenie zdolności kredytowej jest zdecydowanie bardziej skomplikowane i kalkulatory dają jedynie bardzo uproszczony obraz naszej zdolności kredytowej. Bank określając nasze możliwości zaciągnięcia pożyczki na konto, bierze pod uwagę szereg czynników, na które mamy realny wpływ, ale i takie, które są od nas niezależne. Ponadto każdy bank działa wg własnych procedur i jeden zaproponuje nam 15 tys zł pożyczki bez formalności, a inny tylko 8 tys.
Banki biorą pod lupę:
– liczbę kredytobiorców
– wiek kredytobiorców
– dochody kredytobiorców
– rodzaj zatrudnienia
– koszty utrzymania domu (czynsz, media, inne opłaty)
– koszty utrzymania rodziny
– wkład własny (np. kredyty hipoteczne)
– wysokość miesięcznych zobowiązań kredytowych
– wysokość spłacanych limitów na kartach kredytowych
– liczbę spłacanych kredytów
– pożyczki od pracodawcy
– wysokość poręczonych kredytów
– wysokość płaconych alimentów
- terminowość w spłacaniu zobowiązań- BIK
Banki przy określaniu zdolności kredytowej muszą również brać pod uwagę inne czynniki:
– wysokość stopy procentowej
– zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego
– marżę banku
To jeszcze nie koniec, bo zdolność kredytowa jest również ściśle powiązania z rodzajem kredytu o jaki wnioskujemy (hipoteczny, samochodowy, gotówkowy itd.), kwotą oraz okresem kredytowania. Ponadto banki biorą również pod uwagę czy jesteśmy ich klientami, czy też nie. Na lepszą ofertę kredytową mogą liczyć stali klienci banku, posiadający rachunek, na który wpływa pensja.
Uproszczona zdolność kredytowa przy szybkich pożyczkach
Przy niższych kwotach kredytu banki stosują uproszczoną procedurą. Zazwyczaj powinno wystarczyć zaświadczenie od pracodawcy o wysokości zarobków i rodzaju umowy, na jaką jesteśmy zatrudnieni. Bank najczęściej wymaga zaświadczenia o dochodach z ostatnich 3-6 miesięcy. Jeśli wynagrodzenie składa się z dwóch części: podstawy i prowizji, która jest zmienna, a w niektórych miesiącach wynagrodzenie to sama podstawa, bank może jej nie wziąć pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Niestety obecnie większość pracodawców stosuje ten model wynagradzania pracowników.
Zdolność kredytowa do posiadania własnego M
Skomplikowaną i czasochłonną procedurą jest szacowanie zdolności przy kredycie hipotecznym. Dlatego rozpatrzenie wniosku trwa od kilku dni do kilku tygodni. Bank szczegółowo prześwietla klienta pod względem finansowym. Musi mieć pewność, że źródło utrzymania, które posiada klient jest na tyle bezpieczne, że będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Z pewnością pracownik banku zapyta o to czy posiadamy samochód czy karty kredytowe. To wszystko zwiększa wysokość miesięcznych zobowiązań, a zmniejsza kwotę kredytu. Duże znaczenie przy kredytach hipotecznych ma wiek kredytobiorców. Powyżej 35-40 r. życia bank zaoferuje krótszy okres kredytowania, a co za tym idzie wyższa rata, a więc musimy mieć zarobki na odpowiednim poziomie.
Zdolność w różnym wydaniu
Finansiści często porównują oferty różnych banków, by ułatwić klientom wybór najlepszej. Z ich analiz wyłania się obraz różnic w ocenie zdolności kredytowej przez banki. Przy kredytach hipotecznych różnice w oferowanych kwotach sięgają kilkudziesięciu tysięcy złotych. To, że jeden bank zaoferował nam 160 tys, a potrzebujemy przynajmniej 210 tys, nie oznacza, że inny nie zaoferuje tyle, a nawet więcej.
Zanim złożymy wniosek, warto usiąść z kartką papieru i przeliczyć wpływy i zobowiązania. Stać nas na kredyt?
