Najczęściej popełniane błędy przy konsolidacji zadłużenia

Najczęściej popełniane błędy przy konsolidacji zadłużenia

Jedna, niższa, miesięczna rata, do tego dodatkowa gotówka- tak kredyty konsolidacyjne reklamują banki i firmy pozabankowe oferujące tego typu pożyczki. Kredyty konsolidacyjne przez jednych uważane są za wybawienie, ostatnią deskę ratunku, przed windykacją, sądem i komornikami. Inni zaś uważają, że to bomba z opóźnionym zapłonem. Nie pozbywamy się długu, a wręcz przeciwnie powiększamy go i wydłużamy okres jego spłaty. Konsolidacja zadłużenia to świetne rozwiązanie, pod warunkiem, że wybierzemy kredyt idealnie skrojony, dopasowany do naszych możliwości finansowych. Niestety często zdarza się, że zadłużeni popełniają szereg błędów przy konsolidacji i wychodzą na tym niekoniecznie dobrze. Dziś o tym na co zwrócić uwagę wybierając pożyczkę konsolidacyjną i jakie błędy są najczęściej popełniane.

Pochopna decyzja

Dłużnik, który przestaje panować nad spłatą wszystkich posiadanych zobowiązań, zaczyna wpadać w panikę. Rozpoczyna się szybkie poszukiwanie kredytu konsolidacyjnego. Obawia się, że każdy dzień zwłoki zamyka drogę do kredytu, a tym samym wybiera ofertę na szybko. W obawie przed odrzuceniem wniosku wybiera pierwszą lepszą ofertę, byle tylko pozbyć się wielu miesięcznych rat, a płacić jedną. Dopiero po czasie przeliczając koszty, zdajemy sobie sprawę, że nie była to dobra decyzja.

Ograniczenie się do dwóch, trzech ofert

Konsolidacja to poważne przedsięwzięcie. Pod uwagę powinniśmy wziąć oferty wszystkich dużych banków i zajrzeć do oferty również mniejszych. Po szczegółowej analizie ofert typujemy dwie, maksymalnie trzy najlepsze i ruszamy do banków. Częstym błędem popełnianym przy konsolidacji kredytów jest chodzenie od banku do banku i składanie wniosków. Każdy złożony wniosek ma wpływ na ocenę scoringową. BIK zadłużonych, a przynajmniej większości zainteresowanych konsolidacją, jest na krawędzi zdolności, a więc każdy złożony wniosek się liczy. Najlepiej złożyć wniosek w dwóch, maksymalnie trzech bankach.

Mała rata ale..

Dużym błędem przy konsolidacji zadłużenia jest rozłożenie zadłużenia na maksymalny okres zaproponowany przez bank. Wydaje nam się, że skoro miesięcznie zapłacimy mniej, to bardzo dobra oferta. Błędne myślenie, bo bank musi swoje zarobić na kredycie. A kredyty konsolidacyjne, szczególnie gotówkowe, to podwyższone dla banku ryzyko. Wyobraźmy sobie sytuację, w której bank ma dwóch klientów. Jeden z dobrym BIK, regularnie spłacanymi kredytami, a drugi z oceną scoringową na granicy przyznania pożyczki i dużą liczbą zobowiązań na koncie. Logiczne, że mniej ryzykowne jest udzielenie pożyczki pierwszemu klientowi. Mała, miesięczna rata, znacznie niższa od łącznej kwoty spłacanych do tej pory zobowiązań przekłada się na wyższe koszty kredytu, bo za dłuższy czas przyjdzie nam zapłacić. Dlatego wysokość miesięcznej raty powinna być idealnie dostosowana do zarobków, im więcej możemy miesięcznie spłacać, tym lepiej.

Dodatkowa kwota zwiększa zadłużenie

Jeśli bierzemy kredyt konsolidacyjny oznacza to, że nasza sytuacja finansowa nie jest dobra. Nawet gdy sięgamy po niego, by uporządkować finanse, należy dwa razy zastanowić się nad dodatkową gotówką. Zachęceni ofertą, nie dość, że niską ratą, to jeszcze dodatkowymi pieniędzmi chętnie podpisujemy umowę kredytową. A to niestety duży błąd. Zamiast zmniejszać zadłużenie, zwiększamy i to znacznie. Od dodatkowej kwoty zapłacimy takie same odsetki jak od pozostałej części kapitału. Jeśli już potrzebujemy dodatkowych pieniędzy, to weźmy dokładnie tyle ile potrzebujemy. Dodatkowe pieniądze dobrze się bierze i wydaje, ale spłaca trudno. Kredyt konsolidacyjny to często ostatnia szansa by wyjść z zadłużenia bez windykacji, sądu i komorników. Im szybciej go spłacimy tym lepiej.

Kredyt droższy niż posiadane

Skuszeni reklamami nie przeliczamy kosztów kredytu. Czy w ogóle opłaca się konsolidować posiadane zobowiązania? Jeśli zaciągaliśmy kredyty na mało atrakcyjnych warunkach, kilka lat temu, to obecna oferta może być kusząca. Jednym z większych kosztów, który ponosimy zaciągając kredyt jest prowizja. Oczywiście znajdziemy oferty z prowizją 0%, ale są i takie z bardzo wysoką. Porównując oferty kredytów konsolidacyjnych, różnice są duże. W najdroższych bankach zapłacimy prowizję w wysokości 16%. Przyglądając się oprocentowaniu rozpiętość również jest duża od 10% do 2,9%. Aby kredyt konsolidacyjny był opłacalny, konieczna jest analiza kosztów. A o tym często się zapomina.

Dodatkowe opłaty

Często przy konsolidacji zadłużenia nie bierzemy pod uwagę kosztów dodatkowych, które wychodzą po drodze. A niektóre nie są małe, szczególnie przy kredytach zabezpieczonych hipoteką. Musimy liczyć się z kosztem wyceny nieruchomości, opłaty za wpis do księgi wieczystej, ubezpieczeniem nieruchomości, ponadto zdarza się, że musimy uiścić opłatę notarialną, a i podatek od czynności cywilno-prawnych. Są to duże kwoty i wpływają na opłacalność pożyczki konsolidacyjnej.

Tracę na wcześniejszej spłacie kredytu?

Kolejna istotna kwestia przy konsolidacji zadłużenia to wcześniejsza spłata zobowiązania. Zawsze powinniśmy sprawdzić w umowie co w sytuacji, gdy zdecydujemy się na szybszą spłatę zobowiązania. Może się okazać, że bank zażyczy sobie prowizji bądź też czekają nas inne utrudnienia przez które szybsza spłata nie będzie opłacalna. Istotne czy będziemy musieli spłacić zobowiązanie z naliczonymi odsetkami czy też otrzymamy zwrot za okres, o który skrócono spłatę. Warunki wcześniejszej spłaty zawsze warto negocjować przy podpisywaniu umowy. Najczęściej myślimy o tym dopiero, gdy sytuacja finansowa się poprawia i chcemy spłacić zobowiązanie.

Nie ma uniwersalnych rozwiązań

W przypadku kredytów konsolidacyjnych istotne jest dostosowanie oferty do potrzeb klienta, jego możliwości finansowych oraz wysokości zadłużenia. Kredyt, który sprawdził się u innych, niekoniecznie będzie dobrym rozwiązaniem dla nas. Każdy bank indywidualnie podchodzi do klienta, nie ma jednej dobrej oferty dla każdego.

Pomocne na początek są kalkulatory kredytowe, które dają ogólny obraz obecnej oferty banków.