Służebność osobista a kredyt

Służebność osobista a kredyt

Ile mieszkań kupujemy na kredyt? Z analizy przeprowadzonej przez Firmę Home Broker wynika, iż  połowa mieszkań kupowana jest na kredyt. Szczególnie w dużych miastach kredyty hipoteczne mają przewagę nad gotówką. Aby jednak uzyskać kredyt na mieszkanie, zainteresowany jego zakupem musi przejść często długą drogę.

Służebność osobista a kredyt to jedna z kwestii często poruszanych na forach internetowych. W każdym przypadku czy chcemy wziąć kredyt pod zastaw nieruchomości obciążonej dożywociem czy chcemy kupić taką nieruchomość, napotkamy na utrudnienia. W większości przypadków okaże się, że wcale nie dostaniemy kredytu na mieszkanie obciążone dożywociem bądź też nie dostaniemy gotówki pod jego zastaw. Służebność osobista a kredyt będzie dziś naszym punktem zainteresowania.

Co to jest służebność osobista?

Mieszkanie na kredyt czy z dziadkiem w zamian za opiekę bądź z rodzicem? To drugie rozwiązanie jest zdecydowanie tańsze, nie pociąga za sobą miesięcznych rat i służy obu stronom. Młody człowiek otrzymuje prawo do zarządzania nieruchomością w określonym obszarze, a starszy ma prawo do mieszkania i opieki do śmierci. Służebność osobista zaliczana jest do ograniczonych praw rzeczowych. Nieruchomość zostaje obciążona na rzecz konkretnej osoby. Podmiotem służebności może być nie tylko osoba fizyczna, ale również prawna. Ma ona charakter okresowy i najczęściej kończy się wraz ze śmiercią osoby, która czerpie z tego tytułu profity. Służebność jest niezbywalna i nie można przenieść prawa do jej wykonywania.

Służebność osobista a gruntowa

Nie tylko służebność osobista a kredyt budzi wątpliwości, ale również rozróżnienie rozróżnienie służebności osobistej i gruntowej. Główną różnicą pomiędzy jedną a drugą jest to, że przy służebności osobistej określone prawa otrzymuje wskazany właściciel nieruchomości, a przy gruntowej każdy z właścicieli nieruchomości. Przykładem, jeśli by dojechać do drogi głównej, musimy przejechać przez posesję sąsiada, ustalana jest służebność. W przypadku osobistej wskazana jest konkretna osoba, a w przypadku gruntowej każdy kolejny właściciel nieruchomości ma to prawo.

Tańsze mieszkanie z dożywociem

Opcją na zakup tańszego mieszkania jest dodatkowy lokator. Dajmy na to pani w wieku 75 lat chce  sprzedać mieszkanie z dożywotnią możliwością mieszkania w jednym pokoju. Wartość rynkowa mieszkania 300 tys zł, a można je nabyć za 150 tys. O wiele taniej więc ten sposób zakupu nieruchomości skusi niejedną osobę. Niestety jednak kwestia służebność osobista a kredyt nie idą ze sobą w parze i rozwiązanie to jest dla osób, które posiadają gotówkę. Tylko jeden z banków póki co oferował możliwość sfinansowania zakupu nieruchomości obciążonej służebnością. Inne owszem udzielą takiego kredytu, ale pod zastaw innej nieruchomości. Dlatego mimo że mieszkanie jest tańsze, to z tego rozwiązania niewiele osób będzie mogło skorzystać.

Kredyt po zastaw nieruchomości ze służebnością

Niestety również nie wchodzi w grę. Służebność osobista a kredyt czy to hipoteczny czy pod zastaw nie jest możliwy do uzyskania. Nieruchomość ze służebnością nie jest dla banku wystarczającym zabezpieczeniem. Rozważmy sytuację, w której kredyt nie jest spłacany, zaczyna nie windykacja, następnie dochodzi do rozprawy w sądzie i w końcu jest egzekucja komornicza. Jak sprzedać nieruchomość z lokatorem dożywotnim?

Wartość mieszkania znacznie spada i niestety nie jest to łatwe, wręcz zdarza się, że niemożliwa jest sprzedaż. A to pociąga za sobą kolejne skutki. Sprzedana nieruchomość nie pokrywa kosztów kredytu. Dlatego służebność osobista a kredyt nie idą w parze. Banki nie udzielają kredytów pod zastaw nieruchomości ze służebnością. Bank zgodzi się na taki zastaw, gdy służebność zostanie zniesiona aktem notarialnym.

Zniesienie służebności osobistej

Jest możliwość jej zniesienia, ale nie jest to proste. Można to zrobić przed sądem za wynagrodzeniem. Co to oznacza? Przykładowo można znieść służebność osobistą i zastąpić ją rentą, w sytuacji, gdy osoba uprawniona z tytułu służebności dopuściła się rażących błędów przy tym jak wykonywała swoje prawa.

Dożywotnią służebność mieszkania można również znieść bez wynagrodzenia. Ma to miejsce, gdy osoba uprawniona mieszka w innym miejscu, a więc zaspokaja swoje potrzeby określone w treści służebności inaczej. Kwestia służebność osobista a kredyt jak widać niesie ze sobą wiele utrudnień dla zainteresowanych kredytem na mieszkanie obciążone służebnością bądź pod jego zastaw. Zniesienie służebności dopiero otwiera drzwi do kredytu.

Kredyt pod zastaw innej nieruchomości

Jest to rozwiązanie, gdy chcemy kupić nieruchomość obciążoną służebnością. W takiej sytuacji banki nie widzą raczej problemu przy udzieleniu kredytu. Inna nieruchomość stanowi jego zabezpieczenie. Klient nabywając nieruchomość ze służebnością, może kupić ją na bardziej atrakcyjnych warunkach, o czym wspomniano, stąd warto wziąć pod uwagę tego typu rozwiązanie.

Podsumowując, służebność osobista a kredyt, niestety, ale bardzo trudno go uzyskać, gdy hipoteka jest obciążona.