Coraz więcej upadłości konsumenckich

Coraz więcej upadłości konsumenckich

 Wraz z kolejnym opublikowanym raportem czeka na nas następna porcja niepokojących informacji. W przeciągu jedynie trzech miesięcy, czyli okresu od początku stycznia do końca marca bieżącego roku niemal 700 Polaków ogłosiło upadłość konsumencką. Biorąc pod uwagę całkowitą liczbę osób zadłużonych w Polsce może się to wydawać mało, jednak znamiennym jest, że w porównaniu do analogicznego okresu z roku ubiegłego ilość takich osób wzrosła aż czterokrotnie.

 Według danych, którymi dysponuje Bisnode Polska podczas pierwszego kwartału roku 2015 liczba upadłości ogłoszonych przez konsumentów wynosiła zaledwie 150. Według prezesa BIG InfoMonitora tak znaczący wzrost jest głównie spowodowany rosnącą świadomością odnośnie możliwości do skorzystania z przysługującego prawa do ogłoszenia upadłości przez osobę prywatną. W Polsce prawo do ogłoszenia upadłości konsumenckiej zostało wprowadzone w 2009 roku. Szokującym może wydawać się fakt, że na przestrzeni 5 lat, od chwili wejścia w życie przepisu do końca roku 2014 z tego prawa skorzystało jedynie 60 osób. Jedną z głównych przyczyn takiego stanu rzeczy był wysoki koszt całej operacji. Osoba chcąca ogłosić upadłość konsumencką musiała się liczyć z wydatkiem rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Z początkiem roku 2015 weszła w życie nowelizacja tej ustawy, która zobowiązuje konsumenta do uiszczenia opłaty w wysokości zaledwie 30zł. Według obecnie obowiązujących przepisów osoby fizyczne, które nie prowadzą własnej działalności gospodarczej mają prawo ogłosić upadłość konsumencką raz na dekadę.

 Warto zaznaczyć, że ostateczną decyzję podejmuje sąd. Głównym założeniem omawianej przez nas formy prawnej jest umożliwienie dłużnikowi systematycznej spłaty zobowiązań poprzez rozłożenie zadłużenia na raty. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może również zaowocować umorzeniem części naszego długu. O ogłoszenie upadłości konsumenckiej możemy się ubiegać tylko w szczególnych okolicznościach takich jak nieszczęśliwy wypadek, przewlekła choroba, utrata pracy lub inne zdarzenie uniemożliwiające osiągania dochodów i regulowania podjętych zobowiązań.

 Kto najczęściej ogłasza upadłość konsumencką?

Według analiz dokonanych przez InfoMonitor Biura Informacji Gospodarczej przy pomocy upadłości konsumenckiej problemów finansowych najczęściej próbują się pozbyć osoby w przedziale wiekowym między 36, a 45 rokiem życia mające na swoim utrzymaniu rodziny. Najczęściej powodem, który doprowadził ich do bankructwa było nierozsądne podejmowanie decyzji finansowych, błędna ocena swoich zdolności kredytowych oraz złe planowanie domowego budżetu. Z danych posiadanych przez Bisnode Polska, europejskiego lidera w dostarczaniu danych i analiz, można wywnioskować, że w bieżącym roku upadłość konsumencką częściej ogłaszają kobiety.

 Na 662 ogłoszone upadłości, kobiety ogłosiły o 62 upadłości więcej niż mężczyźni, bo aż 362. Według statystyk są to głównie osoby zamieszkujące województwo Mazowieckie w średnim wieku od 30 do 59 roku życia. Od chwili wprowadzenia w życie nowelizacji ustawy o upadłości konsumenckiej czyli 1 stycznia 2015 roku, sądy odebrały aż 5600 wniosków. Niemal 40% wniosków zakończyło się pozytywną decyzją sądu co daje, aż 2153 ogłoszonych upadłości. Co ciekawe, czterech na pięciu bankrutujących było zadłużonych na kwotę przewyższającą 220tys zł.

 Jak ogłosić upadłość konsumencką?

Pierwszym korkiem, który przybliży nas do ogłoszenia upadłości jest sporządzenie odpowiedniego wniosku do sądu. We wniosku należy zawrzeć dokładne uzasadnienie, które będzie również wskazywać sytuację w jakiej znajdowała się osoba zadłużona w momencie podejmowania zobowiązania. Jednym słowem jak wyglądała perspektywa zaciąganego długu. Należy mieć świadomość, że sąd nie przychyli się do naszego wniosku jeśli stwierdzi, że wnioskodawca znalazł się w stanie niewypłacalności ze swojej winy lub z powodu rażących niedbałości.

 Dlatego tak istotnym jest odpowiednie uzasadnienie, które rozwieje wszelkie wątpliwości dotyczące tej kwestii. We wniosku należy zamieścić informacje dotyczące wszystkich wierzycieli. Adresy, kwotę wierzytelności i termin. Kolejnym wymogiem jest dokonanie i zamieszczenie całkowitego aktualnego wykazu posiadanego majątku. Nie wolno również zapomnieć o wymienieniu wszystkich zabezpieczeń ustanowionych na majątku dłużnika takich jak zastaw rejestrowy, zastaw czy hipoteka. Ze względu na stopień skomplikowania wniosku, a także jak istotna jest odpowiednia argumentacja warto się zwrócić o pomoc do prawnika specjalizującego się w tego typu zagadnieniach. Kiedy nasz wniosek jest już gotowy następnym krokiem jest złożenie go w sądzie i uiszczenie wspomnianej wcześniej opłaty w wysokości 30zł.

 W przypadku wyjątkowo złej sytuacji majątkowej dłużnika istnieje możliwość starania się o zwolnienia z tej opłaty. Po zapoznaniu się z wnioskiem, sąd decyduje o postanowieniu ogłoszenia upadłości konsumenckiej. W przypadku pozytywnej decyzji następuje krok trzeci. Ustalenie planu spłaty oraz postępowanie likwidacyjne. Postępowanie likwidacyjne dotyczy majątku konsumenta i polega na spieniężeniu majątku, aby w jak największym stopniu spłacić zobowiązania dłużnika wobec wierzycieli. Następnie sąd opracowuje plan spłaty, według którego dłużnik przez okres maksymalnie 3 lat będzie płacił określoną kwotę na rzecz wierzyciela adekwatnie do swoich możliwości finansowych. W przypadku kiedy sąd uzna, że sytuacja konsumenta ogłaszającego bankructwo nie daje żadnych możliwości spłaty wierzycieli etap ten jest pomijany i następuje umorzenie wszystkich długów. Co istotne, sądowe postanowienie o upadłości skutkuje zawieszeniem, a następnie umorzeniem wszystkich postępowań egzekucyjnych oraz zajęć komorniczych. Są one natomiast zastępowane postępowaniem likwidacyjnym, które prowadzi syndyk. Dla wielu osób tego typu rozwiązanie stanowi realną szansę na wydostanie się ze spirali zadłużeń i wyprostowanie swojej sytuacji finansowej, dlatego zdaniem ekspertów należy się spodziewać, że będzie coraz więcej upadłości konsumenckich.