Jak rozsądnie i bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?

Jak rozsądnie i bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?

 Każdego roku 29 listopada obchodzony jest międzynarodowy dzień bez zakupów. W prawdzie w chwili publikacji tego artykułu do tego dnia został ponad kwartał jednak każda pora roku jest dobra, aby zatrzymać się na chwilę i zastanowić  nad naszymi nawykami zakupowymi. Każdemu z nas chociaż raz zdarzyło się dokonać zakupu pod wpływem impulsu. Nie zastanawialiśmy się wtedy jakie konsekwencje nasza decyzja będzie miała dla domowego budżetu.

 Często w przypadku, gdy zostaniemy przyciągnięci jakąś promocją,  brak gotówki nie stanowi dla nas żadnej przeszkody, gdyż wtedy korzystamy z karty kredytowej. Jest to niestety najprostsza droga prowadząca do utraty kontroli nad wydatkami, a co za tym idzie również nadmiernego zadłużenia. Rejestr dłużników ERIF BIG S.A opracował kilka praktycznych porad mówiących w jaki sposób rozważnie, a przede wszystkim bezpiecznie dla naszych finansów korzystać z kart kredytowych. Według informacji Narodowego Banku Polskiego z 2015 roku liczba wszystkich wydanych kart kredytowych na terenie naszego kraju wynosiła ponad 6 milionów egzemplarzy, a łączna kwota zaciągniętych na nie kredytów wyniosła 12,2mld zł. Co niepokojące, aż 13% długów zaciągniętych przy pomocy kart jest zagrożone brakiem możliwości terminowej spłaty zobowiązania. Zdaniem Agnieszki Salach reprezentującej Rejestr Dłużników ERIF BIG SA pierwszym krokiem do wpadnięcia w pętlę zadłużenia jest błędne przekonanie, że limit na karcie kredytowej to dodatkowa gotówka do wykorzystania w dowolnym momencie na dowolny cel.

 Myśląc w ten sposób bardzo łatwo stracić kontrolę nad swoimi wydatkami i w rezultacie otrzymać negatywny wpis do BIG za niespłacone zobowiązanie na karcie kredytowej. To nie oznacza jednak, że nie warto posiadać karty kredytowej. Jest to szybki i wygodny kredyt na określonych z góry warunkach, który możemy podjąć w każdej chwili bez składania wniosków i dokumentów, a także bez formalności. Co więcej, zazwyczaj bank oferuje nam okres bezodsetkowy (najczęściej trwa on około 50 dni) podczas, którego pożyczona przez nas gotówka nie podlega oprocentowaniu. Karta kredytowa jest również niezbędna w przypadku zakupu biletów lotniczych czy też wypożyczenia auta za granicą. Jednak, aby w pełni cieszyć się możliwościami, które daje nam karta kredytowa nie popadając jednocześnie przy tym w kłopoty finansowe należy przestrzegać kilku prostych lecz niezwykle istotnych zasad.

 Złote zasady dobrego korzystania z karty kredytowej

Pierwszą zasadą i czynnością, od której powinniśmy rozpocząć naszą przygodę z kartą kredytową jest uważne i skrupulatne zapoznanie się z umową, którą podpialiśmy z bankiem. Znajdziemy tam taryfę prowizji oraz opłat, którą warto uważnie przeanalizować, ponieważ często bank oferuje zwolnienie z opłat, np. za korzystanie z karty, pod warunkiem spełnienia konkretnych wymagań. Może to być przykładowo ilość transakcji przeprowadzona w ciągu miesiąca lub roku. Z drugiej strony, jeśli mamy kartę kredytową dla samego jej posiadania na tak zwane „w razie czego”, warto się zastanowić czy utrzymywanie takiej usługi jest dla nas opłacalne.

 Należy pamiętać, że posiadanie karty kredytowej często obniża naszą zdolność kredytową. Następną kwestią, która może uchronić nas przed kłopotami wynikającymi z beztroskiego użytkowania karty kredytowej jest odpowiednie podejście. Trzeba mieć świadomość, że robiąc zakupy przy pomocy karty kredytowej nabywamy produkty lub usługi na kredyt. Dlatego przed zdecydowaniem się na taki krok warto przejrzeć swój budżet i uwzględnić spłatę zobowiązania podczas planowania budżetu na następne miesiące. Bezwzględnie spłacaj całość zadłużenia podczas okresu bezodsetkowego. Po przekroczeniu tego terminu odsetki są naliczane od dnia zrealizowania transakcji. To samo tyczy się spłaty jedynie minimalnej raty kredytów.

 Niestety duża liczba osób pada ofiarą tzw. pułapki kwoty minimalnej. Spłacając jedynie najmniejszą wymaganą sumę, kwota zadłużenia do spłaty na karcie praktycznie nie ulega zmianie, a przez odsetki coraz trudniej będzie uregulować całość zadłużenia. Z tego powodu spłata kwoty minimalnej powinna być brana pod uwagę jedynie w sytuacjach wyjątkowych. W takim przypadku należy zrobić wszystko, aby uregulować dług jak najszybciej. Kolejną pułapką, na którą daje się złapać większość klientów jest brak umiejętności rozróżniania transakcji bezgotówkowych i gotówkowych. W większości banków za wypłacenie pieniędzy z bankomatu przy pomocy karty kredytowej naliczana jest wysoka prowizja. Co gorsze, takich transakcji zwykle nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Podobna sytuacja często występuje podczas dokonywania przelewu między rachunkami przy użyciu rachunku karty kredytowej.

 Istotne jest, aby systematycznie przeglądać wyciągi z karty kredytowej i analizować historię dokonywanych przy jej pomocy transakcji. Takie postępowanie umożliwi nam kontrolę salda zadłużenia, a także terminu spłaty i wysokości minimalnej kwoty spłaty wymaganej przez bank. Weryfikując wyciąg z karty kredytowej warto też zwracać uwagę na to czy, aby na pewno każda z zarejestrowanych na karcie transakcji faktycznie została dokonana przez nas. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem w celu wyjaśnienia sprawy. Wyciąg możemy otrzymywać od banku tradycyjną pocztą w formie wydruku lub w formacie PDF na nasz adres e-mail. W dobie wciąż rozwijającej się bankowości elektronicznej większość banków oferuje dostęp do rachunku karty również przez internet co daje możliwość bieżącej kontroli wydatków. Choć faktycznie nieodpowiednie użytkowanie karty kredytowej może sprowadzić na nas poważne kłopoty finansowe to absolutnie nie stanowi to powodu, dla którego nie powinniśmy posiadać tego typu rachunku.

 Przy zachowaniu wymienionych przez nas zasad i rozsądnemu korzystaniu z karty kredytowej może ona być środkiem nieocenionym przy zachowaniu płynności finansowej. Wirtualne pieniądze wydać jest niezwykle łatwo, zwłaszcza że ich nie widzimy, jednak ich spłata jest znacznie trudniejsza. Po zaciągnięciu zobowiązania na karcie kredytowej radzimy kwestię spłaty tego zadłużenia w okresie bezodsetkowym uczynić sprawą priorytetową.