Kredyt odnawialny- jak to działa, ile kosztuje, czy warto go mieć ?

Kredyt odnawialny- jak to działa, ile kosztuje, czy warto go mieć na wszelki wypadek?

Linia kredytowa, linia w koncie, kredyt w rachunku- określeń kredytu odnawialnego jest wiele. Dla niektórych jest to pogotowie gotówkowe. Gdy pali się grunt pod nogami i gotówka potrzebna jest na wczoraj, kredyt dostępny na rachunku, gasi mniejsze i większe pożary w zależności od kwoty przyznanej przez bank. Powstaje jednak pytanie, czy warto mieć go na wszelki wypadek? Ile kosztuje utrzymanie dodatkowej gotówki od banku na koncie? Kiedy opłaca się o nim pomyśleć? Jakie formalności czekają na zainteresowanych? Co oferują obecnie banki?

Zapoznaj się ze szczegółami kredytów odnawialnych, a odpowiedź na pytanie, czy jest mi potrzebny, nasunie się sama.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny nieodłącznie wiążę się z rachunkiem bankowym. Bez rachunku w banku nie ma możliwości korzystania z kredytu odnawialnego. Jeśli nie masz konta w banku, pierwszym krokiem jest otwarcie ROR, a dopiero później złożenie wniosku o kredyt odnawiany. Mając taki plan w głowie, przy wyborze rachunku warto kierować się ofertą kredytu w koncie. Oferta banków jest w tym obszarze bardzo bogata, a kredyty odnawialne różnią się:

• kwotami,
• wysokością oprocentowania,
• kosztami dodatkowymi,
• formalnościami (online, telefon, wizyta w placówce),
• profitami (przykładem okres bezodsetkowy).

Jeśli zamierzasz korzystać z kredytu odnawialnego przez długi okres, opłaca się dokładnie przeanalizować ofertę banków. Może się okazać, że nasz bank nie spełnia oczekiwań, jeśli chodzi o kredyt odnawialny. Różnice w kosztach na przestrzeni lat nie są małe, dlatego przeniesienie konta do innego banku bardziej się opłaca, choć formalności będzie więcej.

Kredyt odnawialny działa na bardzo prostych zasadach. Bank przyznaje klientowi dodatkową gotówkę, najczęściej jest to wielokrotność wynagrodzenia. Pieniądze zasilają konto. Jeśli klient miał na koncie 2000 zł, a bank przyznał limit w kwocie 4000 zł, to saldo wynosi 6000 zł. Klient może z całej tej puli korzystać. W pierwszej kolejności wydawane są pieniądze, które należą do niego, a w drugiej pieniądze banku. Każdy wpływ na konto uzupełnia limit i takim sposobem można z niego korzystać wielokrotnie. Umowa z bankiem najczęściej podpisywana jest na 12 miesięcy. Bez jej wypowiedzenia, automatycznie przedłużana na kolejny rok. Wyjątkiem sytuacja, gdy klient przekroczy przyznany limit bądź nie jest on spłacany systematycznie.

Wymagania przy kredycie odnawialnym

Każdy bank wymaga posiadania konta, bo każdy kredyt przypisany jest do określonego rachunku. Inne wymagania:

• stały, regularny dochód (udokumentowany)
• wiek- często banki dźwigają dolną granicę do 21-22 lat (górna granica również bywa określana),
• przy rachunkach wspólnych, o kredyt wnioskować muszą dwie osoby,
• pozytywny BIK,
• konieczna jest zgoda małżonka powyżej kwot ustalonych przez bank.

Wymagania zależą od tego, czy wniosek składasz w banku, w którym posiadasz już ROR ze stałymi wpływami czy w innym banku. Szybciej kredyt odnawialny otrzymasz w banku, w którym masz konto, ale nie zawsze na dobrych warunkach.

Decydując się na kredyt odnawialny w innym banku, musimy przygotować teczkę z dokumentami. Pierwszym krokiem jest otwarcie konta. W większości banków zrobisz to online. W niosek o kredyt odnawialny również złożysz przez internet. Konieczne będzie udokumentowanie dochodów, przez zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta, rachunki bądź umowy z tytułu umowy zlecenie o dzieło, dokumenty poświadczające przyznane świadczenie, emeryturę, rentę itd. W części banków formalności wraz z podpisaniem umowy załatwisz online, w niektórych konieczna będzie wizyta w oddziale.

Zdolność kredytowa

Kluczowe znaczenie ma dochód oraz historia kredytowa. Z kredytami odnawialnymi, mimo że często utożsamiane są z debetem, sytuacja jest bardziej skomplikowana. W przypadku debetu, jest on uruchomiany na wniosek klienta przy otwieraniu konta bądź w kilka miesięcy po otwarciu, bez szczegółowej analizy zdolności kredytowej. Zaś kredyt odnawialny wiąże się z normalną procedurą, jak przy innych kredytach. Sprawa jest nieco prostsza, gdy wniosek składany jest w banku, w którym prowadzony jest rachunek, a na niego co miesiąc wpływa wypłata. Im dłuższy staż w banku, tym szybsza decyzja, bo bank na podstawie wpływów i wydatków oszacuje zdolność kredytową.

Aby dostać kredyt odnawialny, posiadane zobowiązania nie powinny przekraczać 50-60% dochodów. Jeśli posiadasz karty kredytowe, z których nie korzystasz, to na korzyść będzie rezygnacja z nich, bo obniżają zdolność kredytową.

Jakie kwoty w ramach kredytów odnawialnych oferują banki?

Każdy bank ustala własne limity. Kwoty kredytów odnawialnych mieszczą się w granicach od 500 zł do 150 tys. zł. Kwota przyznanego limitu zależy od kilku czynników:

• wysokości osiąganych dochodów,
• rodzaju zatrudnienia,
• wieku kredytobiorcy.

Wysokość kredytu odnawialnego to najczęściej wielokrotność dochodów. Zatem im wyższe dochody osiągamy i są to regularne dochody, tym wyższy limit w koncie. W trakcie trwania umowy limit zawsze można zwiększyć. Niestety najczęściej wiąże się to z dodatkową opłatą. A przy rozpatrywaniu wniosku o podwyższenie limitu, bank weźmie pod uwagę, jak do tej pory radziliśmy sobie ze spłatą zadłużenia i czy nasze dochody pozwalają  na podwyższenie kwoty kredytu w koncie.

Wysokie kwoty w ramach kredytów odnawialnych wpływają na szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta. I tym też kredyt odnawialny różni się od debetu, większym ryzykiem bo pożyczane są większe kwoty. Zatem klient musi wykazać się większą zdolnością kredytową.

Zalety kredytów odnawialnych

Dodatkowa gotówka od banku na koncie, w postaci kredytu odnawialnego, ma swoje plusy. One mogą Cię przekonać:

• dodatkowe pieniądze pod ręką o każdej porze,
• wysokie kwoty kredytów,
• możliwość wielokrotnego korzystania z dodatkowych środków,
• odsetki płacone tylko od wykorzystanej kwoty,
• komfort psychiczny- zabezpieczenie na czarną godzinę,
• automatyczne przedłużenie umowy, bez formalności,
• możliwość realizacji większych planów.

Kredyt odnawialny ułatwia przetrwanie trudniejszych okresów, gdy wydatki się mnożą w zastraszającym tempie. Nie musisz wówczas poszukiwać kredytów, pożyczek, pieniądze masz pod ręką. A odsetki płacisz wyłącznie od wykorzystanej kwoty.

Wady kredytów odnawialnych

Kredyty odnawialne są wygodnym rozwiązaniem, ale mają też swoje ciemniejsze strony. O minusach również trzeba pamiętać:

• by go dostać, konieczne są stałe, odpowiednie dochody,
• limit uzależniony od dochodów, niskie dochody- mała kwota kredytu (nie pokryjesz nim większych wydatków),
• opłaty dodatkowe (prowizja za udzielenie, opłata roczna i inne),
• dodatkowa gotówka kusi.

Ta ostatnia wada kredytów odnawialnych choć bezpośrednio ich samych nie dotyczy, to pośrednio wpływa na sytuację finansową klienta w przyszłości. Duża kwota na koncie bywa kusząca, nagle pojawia się wiele potrzeb, które nie mogą czekać. Wydajemy, wydajemy, wydajemy. Wypłata nie pokrywa wykorzystanego limitu, odsetki biegną dalej i za coś trzeba żyć, więc znów sięgamy po limit. Rodzi to ryzyko poważnych problemów finansowych i życia na kredyt.

Kredyty odnawialne są pomocne i pomagają w zachowaniu płynności finansowej, ale pieniądze od banku zawsze, bez względu na formę, powinny być uruchamiane w ostateczności.

Odsetki przy kredycie odnawialnym

Odsetki oscylują w granicach 10% w skali roku. Wysokość odsetek jest uzależniona od rodzaju konta, kwoty kredytu i dodatkowego zabezpieczenia. Im wyższa kwota, a przy tym dodatkowe zabezpieczenie kredytu, tym niższe odsetki. Naliczane są one wyłącznie od wykorzystanej kwoty. A każdy wpływ uzupełnia limit i kredyt dostępny jest od nowa.

Opłaty przy kredycie odnawialnym

Dodatkowe opłaty przy kredycie odnawialnym czynią z niego nieopłacalny produkt dla osób, które rzadko potrzebują dodatkowego zastrzyku gotówki. Niestety utrzymanie dodatkowych środków na koncie od banku kosztuje. Dodatkowe opłaty naliczane są za:

• udzielenie limitu (część banków rezygnuje z tej opłaty, ale często stawia przy tym dodatkowe wymagania),
• za obsługę limitu, opłata pobierana raz na rok (najczęściej procent od kwoty kredytu, ale nie mniej niż określona kwota),
• podwyższenie limitu (najczęściej procent od kwoty, o którą ma być podniesiony limit, ale nie mniej niż ustalona kwota),
• sporządzenie aneksu do umowy,
• zmianę zabezpieczenia kredytu.

Oferty banków

Wybraliśmy kilka ofert banków, by przybliżyć ofertę kredytów odnawialnych. Dzięki temu, przekonasz się, że niewielkie różnice, robią dużą różnicę. A na wybór warto poświęcić więcej czasu. Czasem opłaca się przenieść konto do innego banku, bo przez przyzwyczajenie tracimy pieniądze.

mBank- oferuje kredyt odnawialny z umową na 12 miesięcy do 150 tys. zł. Umowa przedłużana jest pod warunkiem, że klient regularnie spłaca zadłużenie. Klienci mBanku propozycję kredytu widzą po zalogowaniu się na konto. Wystarczy kliknąć w ofertę i dopełnić formalności. Obecnie bank oferuje kredyt na preferencyjnych warunkach. Przez 90 dni możesz korzystać z kredytu bez naliczania odsetek. Oprocentowanie po tym okresie wynosi 9,99%. Coroczna opłata to 2,1-2,5 % od kwoty kredytu, ale nie mniej niż 69 zł. Za aneks do umowy zapłacimy 75 zł, ale nie w przypadku podwyższenia kwoty kredytu. Ta opłata zależy od rodzaju posiadanego konta i waha się od 2,1 do 5% kwoty podwyższenia. Natomiast prowizja za udzielenie kredytu może wynieść 0 zł, ale jest jeden warunek: nie zrezygnujesz z kredytu przez następne 12 miesięcy.

PKO BP- w ofercie tego banku limit odnawialny nawet do 150 tys. zł, bez konieczności dostarczania dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody. Warunkiem bycie klientem banku, czyli posiadanie ROR, na który regularnie wpływa wypłata. Umowę podpiszesz online kodem, w placówce banku bądź przywiezie ją kurier. Opłata za udzielenie kredytu zależy od posiadanego konta. Część klientów, szczególnie młodych, nie zapłaci prowizji. Pozostali muszą zapłacić od 2% do 2,5% w zależności od rodzaju konta, ale nie mniej niż 60 zł. Podobna opłata czeka przy podwyższeniu limitu i za każde kolejne 12 miesięcy korzystania z kredytu.

Bank Pocztowy- o kredyt można wnioskować miesiąc po otwarciu konta i wpływie wypłaty. Przyznany limit jest wysokości zarobków. Po trzech miesiącach możesz otrzymać trzykrotność wypłaty, a po roku limit może być podwojony, czyli sześć razy średnia wypłata. Duży plus dla Banku Pocztowego za jasne zasady. Okres trwania umowy to 12 miesięcy, gdy zdecydujesz się na odnawialną linię kredytową i maksymalnie 84 miesiące przy nieodnawialnej linii kredytowej, która wiąże się ze zmniejszającym saldem. Prowizja za udzielenie kredytu to maksymalnie 5%, ale nie mniej niż 25 zł. Odnowienie 1,5% i nie mniej niż 25 zł. Podwyższenie limitu również 1,5% (od kwoty podwyższenia), ale nie mniej niż 20 zł. Opłata za aneks 130 zł. Wniosek złożysz przez internet, telefon i w placówce.

ING Bank Śląski- bank oferuje limit odnawialny do 50 tys. zł bez dodatkowego zabezpieczenia, a udzielenie kredytu nic nie kosztuje. Opłata roczna wynosi 1,5% kwoty kredytu, nie mniej niż 69 zł. Podwyższenie limitu to koszt albo 1,5% albo 1,8%, w zależności od rodzaju konta, nie mniej niż 68 zł. Aneks do umowy kosztuje 20 zł. Formalności załatwisz logując się na swój rachunek bankowy. Możesz również udać się do placówki.

Credit Agricole- oferuje Indywidualną Linię Kredytową, z limitem do 50 tys. zł. Nowi klienci mogą skorzystać z atrakcyjnej oferty powitalnej, gdzie udzielenie kredytu nie kosztuje nic. Poza tym zyskujesz 7-dniowy okres bezodsetkowy.  Z oferty powitalnej mogą skorzystać osoby, które niedawno otwarły konto bądź otworzą je i będzie ono regularnie zasilane. Opłata roczna  za podwyższenie limitu wynosi 1,8%, ale nie mniej niż 70 zł. Można również zdecydować się na Indywidualną Linię Kredytową z miesięczną opłatą, wówczas wynosi ona 1,15%, minimum 6 zł. Wniosek złożysz online, w placówce, telefonicznie, ale również możesz umówić się z doradcą.

Millenium Bank- obecnie trwa promocja 0 zł za udzielenie limitu. A wszystkie formalności załatwisz online z pozycji swojego rachunku. Atrakcyjnym elementem oferty jest również, podobnie jak w ofercie Credit Agricole, tygodniowy okres bezodsetkowy. Nie ma znaczenia w jakim okresie miesiąca korzystasz ze środków, jeśli zwrócisz je w siedem dni, nie zapłacisz żadnych odsetek. Oprocentowanie wynosi 9% bądź 10%  w zależności od rodzaju konta.

Kredyt odnawialny może być jedną z tańszych opcji, gdy wybierzesz dobrą ofertę, bez prowizji na wstępie i z okresem bezodsetkowym. Jest on zazwyczaj krótki, ale pieniędzy zazwyczaj brak przed samą wypłatą.