Jesteś w potrzebie, szukasz szybkiej gotówki?

Szybka Pożyczka
strona główna > blog pożyczkowy > Przydatne artykuły > Wkład własny blokuje kredyt hipoteczny

Ocena: 5, Głosów: 21, Data dodania: 17-08-2016/17:16

Wkład własny blokuje kredyt hipoteczny

Reklama


 

Wkład własny blokuje kredyt hipoteczny

 Pomimo faktu, że w naszym kraju kredyty są tanie to w Polsce obecnie nie ma boomu kredytowego. Według najświeższych danych opublikowanych przez NBP, zadłużenie w pierwszej połowie tego roku wzrastało najwolniej od kryzysu na rynku nieruchomości z roku 2009. Podczas pierwszego półrocza bieżącego roku łączna wartość podjętych kredytów mieszkaniowych w naszej walucie wzrosła o 8,4mld zł. Obecnie panująca tendencja spadkowa jest jeszcze lepiej widoczna, gdy porównamy tegoroczne wyniki do danych z poprzednich lat.

 W analogicznym okresie w poprzednim roku wzrost zadłużenia wynosił o 25% więcej i kształtował się na poziomie niemal 11mld zł. Nawet w czasach, gdy kredyty ze względu na większe stopy procentowe były znacznie droższe niż w tej chwili, kredyt hipoteczny był bardziej popularny niż obecnie. W pierwszym półroczu 2012 roku wartość wzrostu zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych wynosiła 10mld zł co daje sumę o 17% większą niż w roku bieżącym. Warto odnotować, że według danych NBP oprocentowanie kredytu w maju 2012 było na poziomie 7,4%, a w maju roku bieżącego roku wynosiło zaledwie 4,7%. Podane wartości przedstawiają stopę rzeczywistą czyli uwzględnione w nich zostały już dodatkowe koszta. Dlaczego więc mimo korzystnych warunków i bardzo niskiej stopy procentowej nie mamy boomu kredytowego? Czy to prawda, że wkład własny blokuje kredyt hipoteczny?

 Wkład własny – zimny prysznic na nadmierny optymizm

Winowajcą takiego stanu rzeczy jest wkład własny. Zaczynając od roku 2014 banki są zobligowane, aby wymagać wkładu własnego. Na początku wkład własny wynosił jedynie 5% wartości nieruchomości, rok później było to już 10%, w chwili obecnej wartość wymaganego wkładu własnego wynosi 15%, a w roku 2017 wkład własny osiągnie docelową wartość 20%. Istnieje możliwość, aby wkład powyżej 10% uzupełnić ubezpieczeniem, jednak niesie to za sobą dodatkowe koszty i nie każdy bank udostępnia taką możliwość. Co za tym idzie, aby nabyć mieszkanie o wartości rynkowej wynoszącej 300tyś zł, należy posiadać w gotówce 45tyś zł.

 Do tego dochodzą dodatkowe koszta transakcyjne takie jak pośrednik, sąd, podatek czy notariusz. Więc finalnie, chcąc wystąpić z wnioskiem o kredyt na wspomniane mieszkanie należy mieć w gotówce około 60 tys. zł. Efektem nowych przepisów był najwyższy przyrost wartości zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych odnotowany pod koniec roku 2013. Stało się tak, ponieważ wiele osób w ten sposób ominęło nowe regulacje, które wchodziły w życie wraz z początkiem nowego roku. Podczas drugiej połowy roku 2013 wartość zadłużenia wzrosła o niemal 14mld zł, natomiast w późniejszym czasie można było zauważyć wyraźne spowolnienie. Nawet wprowadzony przez rząd program dopłaty do kredytów „Mieszkanie dla Młodych” nie odwrócił tendencji spadkowej. Trzeba mieć na uwadze, że wartość przedstawiana przez NBP jako saldo zadłużenia z tytułu kredytów hipotecznych zawiera w sobie zarówno nowo udzielane kredyty jak i comiesięczne raty kapitałowe, a także przedterminowe spłaty zadłużenia oraz nadpłaty.

 Jeśli saldo wzrasta to oznacza, że suma nowych zadłużeń przerosła sumę spłat. Prawdą jest, że bankowe statystyki uwzględniają także należności zagrożone – czyli kredyty niespłacane, aczkolwiek w przypadku kredytów mieszkaniowych ilość takich przypadków jest niewielka. Potrzeba posiadania wkładu własnego wynika z konieczności przeciwdziałania ryzyka na rynku hipotecznym. Na rozwiniętych rynkach, a rynek polski do takich jest zaliczany, większość mieszkań nabywa się na kredyt. Co za tym idzie, sytuacja na rynku mieszkaniowym jest uzależniona od zawirowań na rynku finansowym. Boom kredytowy zwiększa tempo dokonywanych transakcji oraz wysokość sum, z kolei załamanie na rynku kredytowym wywołuje spadek wartości lokali oraz sprawia, że ciężej jest sprzedać mieszkanie. To z kolei ma duże znaczenie dla gospodarki, której istotną częścią jest sektor budownictwa zapewniający dużą ilość miejsc pracy.

 Po co został wprowadzony wkład własny?

Dlaczego zatem został wprowadzony wkład własny? Jednym z najbardziej podstawowych założeń było utrudnienie dostępu do kredytu hipotecznego osobom, których na niego nie stać. Potencjalnie niższe oprocentowanie przy jednoczesnym wymaganym wkładzie własnym zwiększa bezpieczeństwo udzielania kredytów mieszkaniowych. Nawet jeśli dojdzie do obniżenia cen nieruchomości, mniej prawdopodobne jest, że wysokość długu przekroczy wartość nieruchomości, które to najczęściej stanowi zabezpieczenie długu. Wkład własny ogranicza również podwyżkę cen nieruchomości w przypadku wystąpienia boomu kredytowego. Wysoki wkład własny skutecznie hamuje popyt, a co za tym idzie również wzrost cen.

 To zjawisko potwierdza sytuacja na polskim rynku nieruchomości z ostatnich 3 lat, ale również opublikowany w 2011 roku raport Międzynarodowego Funduszu Walutowego. Publikowane w nim dane pokazują, że wzrost wkładu własnego w Korei ograniczył dynamikę podwyższania się cen nieruchomości w stosunku 10% do 10%. Wymagany wkład własny sprawdza się również w roli mechanizmu wygładzania cen. Nabywcy, którzy zadłużając się na zakup nieruchomości musieli mieć wysoki wkład własny zazwyczaj nie mają później problemów ze spłatą rat. To z kolei ogranicza ilość sytuacji, w których kredytobiorcy sprzedają zadłużone mieszkanie po zaniżonej cenie, aby uratować się przed problemami finansowymi.

 

Ranking najlepszych chwilówek bez bik

1

finbo

Od 200 pln do 12 000 pln

Na 30 dni

Pierwsza pożyczka do 5000zł

2

netcredit

Od 150 pln do 4 000 pln

W 15 minut na Twoim koncie

Opłata rejestracyjna 1 zł

3

solcredit

Od 100 pln do 5 000 pln

W 15 minut na Twoim koncie

Opłata rejestracyjna 1 grosz

4

vivus

Od 100 pln do 4 000 pln

Pierwsza pożyczka GRATIS

Opłata rejestracyjna 1 grosz

5

kuki

Od 200 pln do 15 000 pln

Od 1 do 30 dni

Opłata rejestracyjna 1 grosz

6

filarum

Od 100 pln do 3 000 pln

Na 1 lub 30 dni

opłata rejestracyjna 1 grosz

Skomentuj artykuł

Twoję Imię:
Komentarz:
Captcha

Dodane komentarze

0

Patryk Data dodania: 04-01-2017 14:34 Teraz wkład własny bedzie wynosić 20%, naprawde interesujace i ciekawe w jaki sposób to wpłynie na nasz rynek nieruchomości, zarówno nieruchomości nowych jak i rynek wtórny

0

Nikt Data dodania: 28-10-2016 12:18 taka prawda, ze na mieszkanie dla panstwa mlodych na wklad wlasnych czesto to sie cala rodzina sklada, bo koperty z wesela a i rodzice czesto jeszcze swoje doloza, niestety tak urzadzony nasz swiat jest gorzej jak ktos nie ma tak dobrze

0

darko Data dodania: 06-10-2016 07:55 zabawne, piszecie ze ciezko uzbierac na wklad wlasny jak chata za 500tys. To moze poprostu znalezc nieco tansze lub o 1km dalej od centrum hum? Dla mnie kredyt powyzej 300tys to samobojstwo.

0

Karoiina Data dodania: 13-09-2016 14:46 ja oszczędzam na wkład własny na kredyt hipoteczny już od kilku lat, jak wszystko dobrze pójdzie to jeszcze w tym roku uda mi się spełnić marzenie o własnym mieszkaniu, :)!

0

granit Data dodania: 05-09-2016 16:46 ja pojechałam z narzeczonym do pracy za granice zeby zarobic na wklad wlasny do kredytu hipotecznego, nie ma co sie burzyc na ten wklad wlasny bo to i tak nic nie zmieni niestety

0

Igrek Data dodania: 02-09-2016 12:38 trzeba oszczędzać, często rodzice pomogą, dla chcącego nic trudnego Paulina

0

Paulina Data dodania: 30-08-2016 15:10 jednak przy kredycie hipotecznym na 500 000zł trzeba mieć 100 00zł wkładu własnego, kogo w dzisiejszych czasach stać na takie zawrotne sumy?

0

Katarzyna Data dodania: 24-08-2016 16:34 ludzie narzekają na ten wkład własny i psioczą, ale to prawda, że dzięki temu kredytu hipotecznego nie weźmie ktoś kogo nie będzie stać na spłatę, chociaż szczerze mówiąc punkt widzenia zależy od punktu siedzenia
align center Podobne artykuły, które mogą Cię zaciekawić
Ta strona korzysta z plików cookies, co umożliwia rozpoznawanie danego użytkownika przez serwer. Umożliwia to wygenerowanie strony www, opierając się głównie na jego preferencjach. Szczegóły zawarte są w zakładce: Polityka Prywatności. Korzystając, zgadzasz się na warunki tam zawarte.