Poręczenie kredytu-na co trzeba uważać ?

Zanim poręczysz kredyt- jak zabezpieczyć swój majątek?

Poręczenie to jedna z form zabezpieczenia kredytu. Bardzo często stosowana przy kredytach hipotecznych czy gotówkowych na wyższe kwoty. Dla kredytobiorcy to szansa na uzyskanie kredytu na wysoką kwotę na dobrych warunkach, dla banku pewne zabezpieczenie, ale dla poręczyciela więcej jest wad niż zalet poręczenia komuś pożyczki. Okazuje się, że co dziesiąty poręczyciel spłaca dług za kredytobiorcę. W większości kredytobiorcy spłacają swoje długi, a bycie żyrantem jest wyłącznie formalnością, niestety może się okazać, że będziemy statystycznym co dziesiętnym poręczycielem, który będzie spłacał nie swoje długi. Aby uniknąć problemów w przyszłości do poręczenia komuś kredytu lepiej podejść z dużą rozwagą, przeanalizować umowę, wynegocjować dobre warunki z bankiem, a tym samym zabezpieczyć się na wypadek niespłacania rat przez kredytobiorcę. Dziś krótki poradnik dla przyszłych poręczycieli.

Co poręczenie oznacza dla żyranta?

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że 68% Polaków nie widzi problemu w poręczeniu komuś kredytu. Większość traktuje to jako przysługę, pójście do banku, podpisanie dokumentów i na tym kończy się rola poręczyciela. Tym bardziej, że poręczamy najczęściej kredyt osobom z bliskiego otoczenia, rodzinie, znajomym, którzy są obecni w życiu lat, a więc nikt nie zakłada, że kredytobiorca nie będzie spłacał zobowiązania. Życie pisze różne scenariusze i dłużnik choć chciałby spłacać regularnie raty, ze względu na pogarszającą się sytuację finansową, utratę pracy, chorobę, wypadek czy inne zdarzenie losowe może mieć problem. Ze wstydu przed poręczycielem i w nadziei na poprawę swojej sytuacji, nie informuje poręczyciela. Długi rosną. Poręczyciel zabezpiecza kredyt swoim majątkiem, obecnym i przyszłym. Jeśli umowa nie jest skonstruowana na jego korzyść, poniesie wszystkie koszty związane z powstałymi długami. Poręczając komukolwiek kredyt, musimy zdawać sobie sprawę z konsekwencji. Zgodnie z prawem poręczyciel ponosi taką samą odpowiedzialność za długi jak kredytobiorca. Podpisując umowę bardzo trudno jest się wycofać. Poręczyciel ma też niższą zdolność kredytową. Jeśli planujemy w najbliższym czasie kredyt, warto się zastanowić czy dostaniemy kwotę, na której nam zależy, poręczając komuś kredyt. Spłacanie pożyczki z opóźnieniem również zostanie odnotowane w naszym BIK. To oznacza problem w przyszłości, nawet przy szybkich pożyczkach, które współpracują z Biurem Informacji Kredytowej.

Płaci a nie korzysta

Poręczyciel nie korzysta z kredytu, ale w sytuacji, gdy kredytobiorca nie spłaca zobowiązania to on musi je spłacić, mimo że nie miał z tego tytułu żadnych korzyści. Dlatego poręczenie dla żyranta ma więcej wad niż zalet. Niestety bardzo często poręczyciel nie ma również wpływu na wysokość długów, które przyjdzie mu spłacać w ostateczności.

Ufam, nie ufam, ufam…- czyli komu poręczyć kredyt?

Jedną z najważniejszych kwestii dla poręczyciela jest zaufanie do osoby, której zamierza poręczyć kredyt. Prośbę o bycie żyrantem trudno jest odrzucić, zwłaszcza że pada z ust najbliższych. W końcu taka prośba może nieźle namieszać w relacjach. Odrzucenie może mieć skutki w postaci zerwanych relacji czy nadszarpniętego zaufania, ale lepsze to niż spłacanie czyichś długów. Poręczać kredyt powinno się osobom, których jesteśmy pewni w stu procentach, tu nie ma miejsca na sentymenty. Jeśli jesteśmy pewni, że osoba, która nas o to prosi, ma zabezpieczenie finansowe, jest uczciwa, nigdy nie zawiodła, ma dobrą pracę, wsparcie ze strony innych, to poręczenie faktycznie będzie formalnością. Ale zawsze warto się zabezpieczyć odpowiednimi zapisami w umowie.

Rozwiązania korzystne dla poręczyciela

Dla banków rzecz jasna najlepszym rozwiązaniem jest umowa, w której nie ma dodatkowych zapisów zabezpieczających majątek poręczyciela. Dlatego sam żyrant musi o tym pomyśleć. Jeśli już decydujemy się na taki krok, to warto być stanowczym w rozmowach z bankiem. Co to oznacza? Możemy wynegocjować warunki, dzięki którym będziemy wiedzieć w jakiej kwocie maksymalnie dług przyjdzie spłacać czy też przez jaki czas. Najkorzystniejsze dla poręczyciela rozwiązanie to zobowiązanie do spłaty wyłącznie głównej kwoty kredytu, czyli bez odsetek i kosztów dodatkowych. Ma to istotne znaczenie, gdy kredytobiorca przestaje spłacać zobowiązanie. Poręczyciel nie musi martwić się dochodzącymi do długu odsetkami karnymi, kosztami monitów w końcu kosztami procesu windykacyjnego. To także ochrona przed zmianami w umowie kredytowej. Przykładem sytuacja, w której kredytobiorca będzie wnioskował o dodatkową kwotę kredytu. Po podpisaniu aneksu do umowy kredytu, poręczyciel odpowiada wyłącznie za ustaloną kwotę, w związku z czym nie musi się martwić, że jego ewentualny dług wzrasta.

Informowanie o opóźnieniach w płatnościach

To kolejny ważny zapis, który powinien znaleźć się w umowie, jeśli poręczyciel chce spać spokojnie. Nie tylko od razu wie o tym, że kredytobiorca nie spłaca rat, ale ma świadomość, że jeśli zapłacił ratę z opóźnieniem o 90 dni, to jest to również odnotowane w BIK poręczyciela, a to skutecznie utrudni zaciągnięcie kredytu w przyszłości.

Poręczenie czasowe

To również korzystne dla żyranta rozwiązanie. Po określonym w umowie terminie poręczyciel jest wolny od jakichkolwiek roszczeń.

Doprecyzowanie momentu egzekucji

Jest to okres, kiedy dług będzie egzekwowany od poręczyciela. Najlepiej aby dług był egzekwowany od poręczyciela dopiero w momencie nieskutecznej windykacji od kredytobiorcy. To długi okres, więc jest szansa, że poręczyciel ochroni swój majątek.

Dodatkowa umowa z kredytobiorcą

Jeszcze jednym sposobem na zabezpieczenie swojego majątku, jest podpisanie odrębnej poza bankiem umowy z kredytobiorcom. Przykładem porozumienie, w ramach którego kredytobiorca oddaje w zastaw poręczycielowi jedną bądź kilka rzeczy do czasu spłaty zobowiązania.

Wycofanie się z poręczenia jest bardzo trudne i możliwe jedynie, gdy kredytobiorca regularnie spłaca raty i gdy ma możliwość zabezpieczenia kredytu w inny sposób i bank wyrazi na to zgodę.