Restrukturyzacja kredytów i obniżenie raty

Restrukturyzacja kredytów i obniżenie raty

Polacy żyją na kredyt, ale na tle pozostałych państw unijnych jesteśmy jednym z najmniej zadłużonych krajów. Niestety według szacunków prawie 2 mln Polaków ma trudność z regulowaniem comiesięcznych należności. Problem jest nie tylko ze spłatą kredytów hipotecznych, gotówkowych czy szybkich pożyczek pozabankowych, ale także z opłaceniem rachunków, czynsz, gaz, prąd, kablówka. Długi bardzo często są bodźcem do zaciągania kolejnych szybkich pożyczek, by uregulować podstawowe rachunki. To niesie ze sobą kolejne koszty i za miesiąc, gdy nadchodzi termin spłaty, powiększa się dług. Rozwiązaniem dla osób, które straciły płynność finansową jest restrukturyzacja kredytów i obniżenie raty. Dziś o tym jak to zrobić i czy mamy jeszcze szansę, by skorzystać z tego rozwiązania. Niestety nie w każdym przypadku banki pójdą na rękę klientowi.

O co chodzi w restrukturyzacji kredytów?

Zawierając z bankiem umowę kredytową, znajdziemy w niej zapisy, co w sytuacji, gdy nie jesteśmy w stanie regulować rat. Nie tylko dowiemy się jakie czekają nas koszty, jak szybko zaczyna się proces windykacji, ale też co możemy zrobić, by nie popaść w długi. Restrukturyzacja zadłużenia to najprościej mówiąc zmiana warunków spłaty posiadanego zadłużenia. Nie tylko klientowi zależy na spłacie kredytu, bank chce odzyskać pożyczone pieniądze. Dlatego gdy stosunkowo wcześnie pomyślimy o restrukturyzacji, tym większa szansa na przychylną odpowiedź ze strony banku. Istnieje kilka rozwiązań, które pozwalają obniżyć miesięczną ratę, a tym samym łatwiej będzie spłacić kredyt.

Kiedy myśleć o restrukturyzacji zadłużenia?

W sytuacji, gdy tracimy źródło dochodu bądź ulega ono zmianie. Wynagrodzenie za pracę, np. ze względu na kryzys w firmie znacznie spadło. Posiadane zobowiązania coraz bardziej ciążą. Mamy na koncie kilka kredytów, do tego chwilówki bez zaświadczeń, a zaciąganie kolejnych może skończyć się finansową katastrofą. Gdy bierzemy już kolejną pożyczkę na spłatę posiadanego zadłużenia, to powinna zapalić się czerwona lampka, bo to najkrótsza droga do dużych problemów. Jak wspomniano, im szybciej pomyślimy o restrukturyzacji tym lepiej, póki nasz BIK to pozytywna historia kredytowa.

Nowy kredyt na spłatę długów

Niższą miesięczną ratę można uzyskać biorąc nowy kredyt. Jeśli do tej pory sumiennie spłacaliśmy swoje zadłużenie i mamy odpowiednią zdolność warto pomyśleć o nowym kredycie i spłacić wszystkie posiadane długi. Zyskujemy jedną miesięczną ratę. Opcją jest tańszy niż gotówkowy kredyt pod zastaw. Dla banku to mniejsze ryzyko, dla klienta większa szansa na pozytywną odpowiedź z banku. Dłuższy okres kredytowania przekłada się na wyższe koszty, jednak gdy tracimy płynność finansową, lepiej spłacać kredyt w mniejszych ratach i dłużej. Zawsze możemy go spłacić szybciej, jeśli pojawi się dodatkowa gotówka w budżecie domowym.

Niższa rata po konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja kredytów i szybkich pożyczek w ostatnich latach jest popularnym rozwiązaniem problemów finansowych. Można zdecydować się na kredyt gotówkowy (droższy) bądź z zabezpieczeniem (tańszy). Bank połączy wszystkie kredyty w jeden i otrzymamy nowy harmonogram spłaty z jedną miesięczną ratą. Jakie długi można skonsolidować? Kredyty gotówkowe, samochodowe, pożyczki mieszkaniowe, zakupy na raty, karty kredyty, kredyty na rachunkach, szybkie pożyczki (najłatwiej te, które są odnotowane w BIK). Możliwość konsolidacji kredytów z różnych banków czy firm pozabankowych w jeden kredyt w konkretnym banku. Może być on tańszy niż posiadane zadłużenie. A przez rozłożenie zadłużenia na dłuższy okres, zyskamy jeszcze niższą ratę. Jednak pamiętajmy, że wraz z wydłużaniem okresu kredytowania wzrasta koszt.

Zawieszenie spłaty na kilka miesięcy

W reklamach prezentowane jako wakacje kredytowe. Możemy zawiesić spłatę zarówno odsetek jak i kapitału nawet na kilka miesięcy. W zależności od banku spłatę rat można zawiesić raz w trakcie okresu spłaty bądź kilka razy. Na jeden miesiąc bądź kilka miesięcy. Decydując się na odroczenie płatności, musimy pamiętać, że przesunięta w czasie jest spłata, ale za ten czas naliczone będą odsetki, które później trzeba będzie uregulować. Jest to dobre rozwiązanie, gdy wpływy do domowego budżetu tylko chwilowo uległy obniżeniu.

Przeniesienie kredytu do innego banku i obniżenie raty

Innymi słowy jest to refinansowanie kredytu. Bardzo dobra opcja, gdy kredyt był zaciągany na niekorzystnych warunkach i obecnie dzięki lepszym ofertom można obniżyć wysokość raty.

Czy zawsze może restrukturyzować kredyty?

Teoretycznie tak, ale w praktyce wygląda to bardzo różnie. Bank może odrzucić wniosek klienta, a przyczyn jest wiele. Przykładowo klient już wcześniej korzystał z szansy danej przez bank i nie wywiązał się z umowy. Drugiej szansy może nie dostać. Przyczyną odrzucenia wniosku może być również zła sytuacja finansowa i nie zapowiada się, aby coś miało się zmienić. Zły BIK czy wpis do bazy dłużników to kolejne z powodów odrzucenia wniosku kredytobiorcy. Każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie, w odniesieniu do aktualnej sytuacji finansowej klienta.

Redukcja długu- czy to możliwe?

Bank może przychylić się do wniosku klienta o zmniejszenie kwoty zadłużenia, przykładowo o odsetki. Takie sytuacje zdarzają się bardzo rzadko. Jeśli bank nie widzi szansy na odzyskanie całości zadłużenia, może zgodzić się na częściowe jego umorzenie. Zdarza się tak najczęściej, gdy sytuacja kredytobiorcy dramatycznie się zmieniła, uległ poważnemu wypadkowi, zachorował, dotknęła go trudna sytuacja losowa. Bank może zgodzić się na umorzenie części kredytu i obniżenie miesięcznej raty. Należy pamiętać, że umorzony kredyt traktowany jest jako przychód i musimy odprowadzić od niego podatek. Całkowite umorzenie długu jest możliwe przy ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej zamyka drogę po kredyt przynajmniej na kilka lat.

Restrukturyzacja to dobre rozwiązanie dla każdej ze stron. Kredytobiorca spłaca kredyt na korzystniejszych warunkach (omija windykację i kolejne koszty) a bank odzyskuje pożyczone pieniądze. Dlatego warto się dogadać.