Ryzyko czy pewność- zmienne czy stałe oprocentowanie kredytu?

Ryzyko czy pewność- zmienne czy stałe oprocentowanie kredytu?

Ponoć niektórzy w swoją naturę mają wpisane ryzyko. Inni zaś potrzebują pewności co do tego jak będzie wyglądało jutro. I jedni i drudzy mogą zyskać na kredycie. Jak tanio pożyczyć pieniądze? Może warto zaryzykować. Banki zarówno przy kredytach hipotecznych jak i konsumenckich oferują stałe i zmienne oprocentowanie, choć przy pożyczkach mieszkaniowych niechętnie pożyczają przy stałym oprocentowaniu i pod pewnymi warunkami. Zanim udamy się do banku po kredyt bądź złożymy wniosek online, warto dowiedzieć się jakie są zalety oprocentowania stałego, a jakie zmiennego. Dziś przybliżymy temat oprocentowania kredytu bankowego i szybkiej pożyczki na dowód.

Ma być tanio!

Większość z nas nie śledzi na bieżąco tego co dzieje się na rynku kredytowym. Idąc do banku ufamy, że doradca wybierze dla nas najlepszy, najtańszy kredyt z niskim oprocentowaniem. W wielości kosztów, mało zrozumiałych kruczków na umowie, trudno się połapać, ile w końcu będzie nas ta szybka pożyczka czy kredyt kosztować. Ma być tanio?! Czy jest? Wiele osób dopiero po powrocie z banku przegląda umowę, zapoznaje się z kosztami kredytu i łapie za głowę. Jeśli zrobimy to stosunkowo wcześnie, to jeszcze jest opcja odstąpienia od umowy. Gdy przegapimy ten moment, trzeba będzie kredyt spłacić. Przy zaciąganiu pożyczki na konto lepiej mieć ograniczone zaufanie i wiedzieć więcej niż mniej.

Oprocentowanie kredytu to podstawa

Jeden z głównych kosztów, obok prowizji i marży. Prowizja 0 zł przy wysokim oprocentowaniu nie powinna nas skusić. Banki dają klientom do wyboru oprocentowanie stałe i zmienne. Firmy pozabankowe zazwyczaj stałe przy pożyczkach na okres kilku, kilkunastu miesięcy. Jeśli chodzi o chwilówki na dowód to jedynym ich kosztem jest zazwyczaj prowizja.

Oprocentowanie stałe dla niepewnych?

Jak sama jego nazwa na to wskazuje jest to oprocentowanie, które przez cały okres kredytowania pozostaje na tym samym poziomie. Bez względu na to czy bierzemy szybką pożyczkę na kilka miesięcy czy też kredyt hipoteczny. O ile oprocentowanie zmienne zależne jest od współczynnika WIBOR, to na stałe oprocentowanie nie ma on żadnego wpływu. Przy podpisaniu umowy kredytowej, klient otrzymuje harmonogram spłaty. Przez cały okres nie ulegnie on zmianie. Jednym słowem mamy pewność, że koszt kredytu nie wzrośnie, ale z drugiej strony nie ma szans, że kredyt jednak okaże się tańszy niż myśleliśmy.

Oprocentowanie zmienne dla odważnych?

Drugi rodzaj oprocentowania, jak wspomniano zależny jest od współczynnika WIBOR, a dokładniej od tego czy maleje on czy rośnie. Kredytobiorca z napięciem czeka na kolejny wykaz rat? Z pewnością towarzyszy temu pewien niepokój o to co będzie w przyszłości, a może być taniej.  WIBOR, Warsaw InterBank Offered Rate, to stopa procentowa po której banki udzielą sobie pożyczek. Innymi słowy mówiąc jest to oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym. Stawka ta ustalana jest każdego dnia roboczego. Jej wartość ustalana jest na podstawie zgłoszonych przez przedstawicieli banków wielkości stóp procentowych. Na WIBOR wpływ ma wiele czynników, są to m. in. inflacja, cykl koniunkturalny, wysokość PKB, wysokość stóp procentowych, które ustala Rada Polityki Pieniężnej. Współczynnik WIBOR może spadać, a co za tym idzie niższa rata, ale też może wzrastać, a to przekłada się na wyższą ratę. Kredytobiorcy decydujący się na oprocentowanie zmienne z pewnością podejmują ryzyko, ale może się ono opłacać!

Ja wygląda w praktyce ustalanie rat?

Banki różnie ustalają aktualizację wskaźnika. Może być to co miesiąc, trzy bądź pół roku. Bardzo rzadko banki stosują WIBOR M12. Najczęściej stawki są aktualizowane co trzy miesiące, czyli w umowie znajdziemy informację WIBOR M3. Po każdej zmianie klient otrzymuje wysokość rat do spłaty na kolejne miesiące.

Kiedy brać kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Niskie stopy procentowe to czas, by jak najszybciej zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem. Jest jeden problem. Banki wówczas się przed nim bronią i najczęściej również przy kredytach na krótki okres nie chcą udzielać pożyczek ze stałym oprocentowanie. Bardzo opłacalne dla klientów, ale niekoniecznie dla banków. Gdy stopy procentowe są niskie warto szukać ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem. Choć może być trudniej. W sytuacji, gdy WIBOR idzie w górę klienci nie muszą się martwić, że rata wzrośnie. Banki niechętnie oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem, najczęściej proponują je na krótki okres, niektóre tylko na 12 miesięcy, inne na 24, 36 miesięcy i mały wybór przy kredytach na 48 miesięcy. Decydując się na pożyczkę o dłuższym okresie spłaty, trzeba liczyć się z koniecznością spłaty rat ze zmiennym oprocentowaniem.

Plusy i minusy oprocentowania zmiennego i stałego

Na początek oprocentowanie stałe. Zaletą jest pewność, że rata pozostanie na tym samym poziomie. Wliczamy ją w miesięczne wydatki i nie musimy się przejmować na przyszłość. Kolejnym plusem może być korzystniejsza kwota kredytu. Przy zmiennym oprocentowaniu bank może zaproponować mniejszą kwotę przy kredycie przykładowo hipotecznym. Minusem kredytów z oprocentowaniem stałym jest to, że zazwyczaj mają one wyższą marżę i w dłuższej perspektywie mogą okazać się droższe. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są chętniej oferowane przez banki. Największą zaletą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem jest czasowa możliwość oszczędzenia na ratach. Gdy wskaźnik WIBOR spada, niższa jest rata, a za tym idą realne oszczędności. Minusem ryzyko, bo nie jesteśmy w stanie przewidzieć na jakim poziomie będzie WIBOR za kilka lat.

Oprocentowanie przy kredytach hipotecznych

Najbardziej opłacalne byłoby oprocentowanie stałe przy pożyczkach mieszkaniowych. Banki podchodzą do tej kwestii ostrożnie. Obecnie nie znajdziemy banku, który zaoferuje stałe oprocentowanie przez cały okres spłaty. Większość banków ogranicza czasowo oprocentowanie stałe do pięciu lat, rzadziej spotykane oferty do 10 lat.

Wybierając oprocentowanie najlepiej kierować się własnymi przekonaniami i przede wszystkim czy jesteśmy w stanie podjąć ryzyko?