Zmiany w kredycie hipotecznym w 2017 roku

Zmiany w kredytach hipotecznych w 2017 roku

Centrum Informacyjne Rządu poinformowało, że Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Możemy się spodziewać, iż nowe prawo zacznie obowiązywać w 2017 roku, a co za tym idzie powinniśmy wiedzieć co się zmieni, na co się przygotować, jaki będzie zakres zmian.

 Swoją drogą ustawa wejdzie w życie z opóźnieniem, bo termin wymagany przez UE już minął. Nowe prawo jest odpowiedzią na konieczność dostosowania prawa do unijnych wymagań. W pierwszej kolejności klient ma być w większym stopniu chroniony, biorąc kredyt hipoteczny. Klienci mają uzyskiwać więcej informacji, a warunki umowy mają być przejrzyste i zrozumiałe. To tylko niektóre z założeń.

Sprzedaż wiązana w odstawkę?

To jedna z ważniejszych informacji dla klientów banków zainteresowanych kredytami na własne M. Sprzedaż wiązana to praktycznie standard w bankach, innych instytucjach finansowych, ale nie tylko bo również w handlu. Klient nie zawsze zyskuje na sprzedaży wiązanej, choć oferta wydaje się być atrakcyjna. Sprzedaż wiązana to nic innego jak sprzedaż dodatkowych produktów do podstawowego. Przykład: bierzemy kredyt hipoteczny, bank zaproponuje również ROR, kartę płatniczą do niego (może kredytową), ubezpieczenia itd. Do tej pory polityka większości banków wyglądała podobnie.

 Bierzesz dodatkowe produkty wraz z kredytem, masz niższą prowizję bądź oprocentowanie, jeśli nie, to niestety promocji nie ma. Ale jak już weźmiemy szereg dodatkowych produktów i przeliczymy opłaty za nie, to czy nie lepiej wziąć sam kredyt bez promocji? Jak będzie to wyglądało po zmianach? Bank nie będzie mógł sprzedawać kredytu wyłącznie z innymi produktami. Kredyt musi być dostępny bez konieczności nabywania innych produktów. Pracownik banku nadal będzie mógł proponować inne produkty przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny, ale bank nie może stawiać warunku, że kredyt będzie dostępny tylko z innymi produktami. Nadal będą dostępne oferty typu atrakcyjniejsze warunki kredytowe z innymi produktami, ale wybór należy do nas.

Szereg zmian przy zawieraniu umowy

Nowe prawo szczegółowo opisuje w jaki sposób powinna wyglądać procedura udzielania kredytu, podpisywania umowy oraz odstąpienia od niej. Bank bądź pośrednik będą mieli 21 dni na udzielenie odpowiedzi zainteresowanemu pożyczką hipoteczną. Czas liczony od złożenia wniosku. Decyzja ma być przekazywana na trwałym nośniku. Łącznie z decyzją klient ma otrzymywać formularz informacyjny z warunkami udzielenia kredytu. Od momentu otrzymania decyzji i warunków kredytowych, klient będzie miał 14 dni na podjęcie decyzji. Przez okres dwóch tygodni złożona przez bank oferta jest wiążąca i nie ulega zmianie. Dwa tygodnie na podjęcie decyzji to dużo czasu, by dokładnie zapoznać się z warunkami, przeliczyć koszty i na spokojnie podjąć decyzję. Do 14 dni każdy będzie mógł bez podania przyczyny zrezygnować z zaciągniętej pożyczki mieszkaniowej. Na trwałym nośniku bank musi przekazać każdemu kredytobiorcy oświadczenie o rezygnacji. Odstąpienie nie kosztuje nic, poza odsetkami za okres dysponowania gotówką.

Kiedy bank nie będzie mógł już wypowiedzieć umowy…

W sytuacji, gdy bank nie dokonał prawidłowej oceny zdolności kredytowej, nie będzie mógł wypowiedzieć umowy kredytowej. Podobnie z wprowadzaniem zmian. Wyjątkiem jest sytuacja, w której zaproponowane warunki są bardziej korzystne dla kredytobiorcy i pod warunkiem, że zgadza się on na te zmiany. Podobnie sytuacja ma się, gdy klient nie przedstawi wszystkich informacji w trakcie oceny zdolności kredytowej. Również nie będzie to powód do wypowiedzenia umowy przez bank. Ma to chronić klienta, ale pamiętajmy, że nie dotyczy to sytuacji, w których celowo zatajamy pewne informacje bądź też mówimy nieprawdę.

Kredyt tylko w walucie wynagrodzenia

Nowe prawo będzie usankcjonowaniem wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacji S. Rekomendacja odnosiła się wyłącznie do banków, a teraz będzie dotyczyła wszystkich kredytodawców, którzy zostali wymieni w nowelizacji. Ustawa dotyczyć będzie: banków krajowych, oddziałów banków zagranicznych, instytucji kredytowych prowadzących działalność transgraniczną bądź oddziałów instytucji kredytowych, a także spółdzielczych kas oszczędnościowo- kredytowych.

 Wszystkie wymienione instytucje kredytowe nie będą mogły udzielić pożyczki hipotecznej w walucie innej niż ta, w której zarabia klient. Istotna zmiana jest taka, że kredytów hipotecznych nie będą mogły już udzielać firmy pozabankowe. Ponieważ nie podlegają nadzorowi KNF, ochrona konsumentów byłaby utrudniona, w związku z tym zostały wyłączone z możliwości sprzedawania pożyczek hipotecznych. Rynek kredytów hipotecznych w całości będzie należał do banków i SKOK-ów. Za tym by wyłączyć pożyczki mieszkaniowe z rynku pozabankowego byli również przedstawiciele firm pozabankowych, oferujących pożyczki w sieci i nie tylko.

To nie wszystkie zmiany, w obszarze kredytów hipotecznych, ale jedne z ważniejszych. Nowe prawo ma przede wszystkim chronić konsumenta.