Ile pieniędzy chcesz pożyczyć?

  • 1 000
  • 60 000
  • 120 000
  • 180 000
  • 240 000
  • 300 000

Na ile rat?

  • 10
  • 60
  • 120

Twoje Dane

strona główna > blog pożyczkowy > Przydatne artykuły > Wypunktowany klient czyli coś na temat scoringu

Ocena: 5, Głosów: 21, Data dodania: 17-04-2015/14:47

Wypunktowany klient czyli coś na temat scoringu

Reklama


 

Wypunktowany klient, czyli nieco na temat scoringu

 

Tajemniczo brzmiący scoring coraz częściej pojawia się podczas rozmów na temat możliwości zaciągnięcia kredytu. Mimo, że w Polsce pojęcie scoringu nie jest jeszcze dobrze znane, poza branżą bankową, to metoda ta stosowana była już w latach 30. ubiegłego wieku w Stanach Zjednoczonych, przez firmę wysyłkową. 30 lat później wraz z rozwojem kart kredytowych, metoda stała się coraz bardziej popularna. W Europie banki zaczęły wykorzystywać scoring pod koniec lat 70. Warte podkreślenia jest to, że nie tylko instytucje bankowe stosują tę metodę do określenia wiarygodności klienta, ale również wykorzystuje się ją w ubezpieczeniach, marketingu i diagnostyce medycznej.

 

Klient idealny

 

To do niego porównywany jest statystyczny Kowalski, gdy składa wniosek kredytowy. Scoring jest oceną wiarygodności kredytobiorcy. Metody scoringowe porównują nas do klienta idealnego, stworzonego przez bank i w zależności od tego, na ile spełniany poszczególne wymagania i jak blisko jesteśmy ideału, tyle punktów dostajemy. Każdy bank stosuje własne oceny scorigowe i to dlatego jedne banki odrzucają wniosek, a inne bez problemu przyznają kredyt. Stosowane metody statystyczne nie są wolne od błędów i często osoba, która posiada zdolność kredytową i jest wiarygodnym pożyczkobiorcą, będąc daleko od ideału klienta, nie otrzyma kredytu. Przykładem młody klient, bez historii w BIK, z umową o pracę na rok, z zarobkiem 1500 zł netto. Młody wiek, niepewne zatrudnienie (dla banku), brak kredytów na koncie, wszystko wpływa na minus, wniosek odrzucony. Jednak osoba ta jest w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie, jest uczciwa i wiarygodna, ale nie przy ocenie scoringowej.

 

Scoring w BIK

 

Nie tylko bank, gdy wnioskujemy o pożyczkę na konto ocenia klienta punktowo, ale również BIK. Bank otrzymuje z BIK ocenę punktową klienta, która jest uwzględniania w ocenie banku. Scoring wykonywany przez BIK określa się mianem BIKSco CreditRisk, czyli ocena ryzyka kredytowego. BIK oceniając punktowo klienta, bierze pod uwagę historię kredytową, natomiast nie uwzględnia wykształcenia czy stanu cywilnego.

Ocena scoringowa BIK jest tym niższa, im:

- więcej niespłaconych zobowiązań jest w naszej historii

- bardziej zadłużenia spłacane są nieregularnie

- bardziej przekraczamy przyznane limity kredytowe

- dłuższy termin spłaty zaległości

  • mniejszy okres od ostatniego potknięcia

 

Niska ocena scoringowa BIK do poprawy

 

Opóźnienia w spłatach kredytów czy szybkich pożyczek na dowód mają największy wpływ na ocenę w pierwszym roku od spłaty. Po trzech latach opóźnienia nie mają już wpływu na scoring klienta w BIK. Warunkiem jest brak nowych zadłużeń, które nie są regularnie spłacone, np. przy szybkich pożyczkach na konto. BIK ocenia punktowo i przyznaje gwiazdki. Jeśli chodzi o liczbę punktów, to klient może otrzymać od 192 do 631 punktów i od jednej do pięciu gwiazdek.

 

Scoring bankowy

 

O ile BIK wykonuje analizę wiarygodności klienta na podstawie historii kredytowej i mamy jasność  skąd tak niska ocena, to w przypadku banków już nie do końca wiadomo dlaczego ocena jest tak kiepska. Bank bierze pod uwagę więcej czynników, które mają wpływ na nasze życie, stan cywilny, rodzaj zatrudnienia, forma, wysokość dochodów, liczba członków rodziny na utrzymaniu itd. Dopiero na tej podstawie bank ocenia ryzyko kredytowe i decyduje na ile jesteśmy wiarygodni, by udzielić pożyczki bez formalności bądź kredytu hipotecznego. Na niektóre czynniki nie mamy wpływu i wystarczy czasem mała zmiana, by jednak dostać kredyt. Przykład: klient podał stan cywilny rozwodnik, wniosek odrzucony, wystarczyła zmiana stanu cywilnego na wolny, by miał już zdolność do zaciągnięcia pożyczki bez zaświadczeń. Czasem to niuanse decydują o tym jaką mamy zdolność kredytową.

 

Dlaczego banki stosują scoring?

 

By poznać klienta i sprawdzić czy jest zdolny do spłaty kredytu, szybkiej pożyczki. Gdy ktoś nam bliski prosi nas o pożyczkę, decydujemy bardzo szybko, intuicyjnie. Znamy tę osobę, wiemy czy ma zdolność do oddania gotówki i albo pożyczamy albo umiejętnie się wykręcamy. Bank nie zna osoby, która wnioskuje o kredyt i na jakiejś podstawie musi ocenić jej możliwości. A z racji tego, scoring jest metodą statystyczną, nie zawsze jest sprawiedliwy.

Reklama

Skomentuj artykuł

Twoję Imię:
Komentarz:
Captcha

Dodane komentarze

0

Arleta Data dodania: 28-12-2016 14:40 Wbrew pozorom scoring BIK jest prosty i przejrzysty, oparty na konkretnych zasadach, nie trzeba być geniuszem, aby sie zorientować jak to działa, na czym polega i jak uzyskać korzystny scoring. Oczywiście trzeba płacić wszystko na czas!

0

Mentos Data dodania: 25-11-2016 15:35 Uwaga, bo jak za duzo na raz zapytań wyślecie kredytowych to sobie sztucznie obniżycie BIK i to tylko przez to możecie pozniej pozyczki nie dostać

0

Dariusz Data dodania: 14-10-2016 16:05 dokładnie, jak sie ubiegamy o kredyt to warto wiedzieć jak będziemy oceniani, czyli wcześniej zadbać o to by wiedzieć jak stoimy z bikiem

0

Googool Data dodania: 01-08-2016 16:02 raz na pół roku można sobie zamówić na stronie BIKu darmowy raport BIK, dzięki niemu będziemy wiedzieć na czym stoimy i jaki mamy scoring,

0

Nugat Data dodania: 20-05-2016 13:41 dobre jest to, że o ile każdy bank inaczej ocenia zdolność kredytową to scoring BIK jest jeden, nie jesteśmy aż tak zdani na widzimisię banków

0

DoradcaFinansowy Data dodania: 27-04-2015 14:40 Niestety różne banki, różnie działają... czasem trzeba dłużej poczekać.

0

Krzys Data dodania: 25-04-2015 18:23 Czekam właśnie na aktualizację, bo mi wniosek kredytowy odrzucili;/

0

DoradcaFinansowy Data dodania: 24-04-2015 11:04 Zazwyczaj informację o spłacie kredytu bank przesyła do BIK nie dłużej niż do miesiąca czasu. Każdy bank działa wg własnych procedur, dlatego różnie z tym bywa.

0

Cydr Data dodania: 23-04-2015 17:04 Dobre pytanie:) nie mam pojęcia, ale chyba często.

0

Krzys Data dodania: 23-04-2015 14:30 Czy ktoś się orientuje co ile BIK aktualizuje dane i ocenę?

0

Frank Data dodania: 22-04-2015 22:34 A ja dostałem odpowiedź bardzo szybko, tego samego dnia. Mam dochody powyżej średniej krajowej, czysty BIK, od ręki praktycznie 45 tys zł.

0

Aiszaaa Data dodania: 22-04-2015 18:25 Ja czekałam na decyzję z banku prawie dwa tygodnie, bo wiecznie coś..

0

Heksaaa Data dodania: 22-04-2015 13:42 Ja na odpowiedź z banku czekałam ponad trzy tygodnie, także spokojnie. Oni mają swoje procedury i trochę to trwa.

0

Lusek Data dodania: 21-04-2015 18:41 Wiesz może bank jeszcze dokładnie Was nie sprawdził, może czekają na potwierdzenie danych. Z resztą gorący okres, bo komunie blisko!

0

Wurt Data dodania: 21-04-2015 15:53 Ile można czekać na decyzję kredytową jak bank już wycenił mnie i żonę. Chcemy kredyt gotówkowy na 35 tys zł. Najpierw załatwialiśmy to przez doradcę, ale ciągnęło się w nieskończoność więc poszliśmy do banku, dostaliśmy info, że mamy tyle i tyle pkt. Wynik dobry, a decyzji nadal brak. Pani w banku powiedziała trzeba czekać... z czego to może wynikać?

0

Ojr Data dodania: 21-04-2015 13:11 Też bym chciał mieć taki wynik;)

0

Cydr Data dodania: 20-04-2015 12:31 Mnie wycenili na 590 przy tym jak starałem się o hipoteczny. W zasadzie nie wiem czemu nie dostałem max. Wszystkie zobowiązania spłacane terminowo.

0

Ojr Data dodania: 19-04-2015 15:30 Mam niski scoring, 447 pkt. Nie wiem dlaczego, bo sprawdziłem BIK i wszystkie kredyty z ost lat spłacane terminowo. Mam jakieś zadłużenie na ROR, nie bardzo wiem o co w tym chodzi. Otworzyłem kiedyś konto w ING, korzystałem krótko. Potem zapomniałem zamknąć konto i tak wisiało przez kilka miesięcy czy może być to zadłużenie za prowadzenie? Na koncie nie było środków.

0

Lusek Data dodania: 18-04-2015 16:54 z raportu BIK

0

Wzet Data dodania: 17-04-2015 20:19 A gdzie można się tego dowiedzieć?

0

Lusek Data dodania: 17-04-2015 16:00 Jakie macie doświadczenie ze scoringiem, mnie BIK wycenił na 597 pkt, czyli tuż przy górnej granicy. Szczerze powiem nie wiem skąd taka wysoka ocena;o
align center Podobne artykuły, które mogą Cię zaciekawić
Ta strona korzysta z plików cookies, co umożliwia rozpoznawanie danego użytkownika przez serwer. Umożliwia to wygenerowanie strony www, opierając się głównie na jego preferencjach. Szczegóły zawarte są w zakładce: Polityka Prywatności. Korzystając, zgadzasz się na warunki tam zawarte.